Nurfüöü，互联网金融系列 - 支付结算系统简介 - 上一篇，支付结算系统简介 支付结算系统是一个国家的金融基础设施，或者说公共服务。 我国由央行负责此事，目前保持着“结算与清算”的两级支付体系。 通俗地说，银行、商户、消费者之间存在结算关系，银行之间存在清算关系。 直到两级交易完成后，支付环节才算完成。 清算实际上是对同业交易产生的同业债权进行定期（如每日）净额清算，以清算同业交易产生的债权。 清算处于较低水平。 这是一个由央行主导的平台。 一般来说，个人用户不会直接接触清算系统。 结算是前端，银行、非金融支付公司等为客户提供服务，也就是所谓的支付业务。 银行本身接入清算系统，非金融支付企业则利用自己的准备金托管银行作为代理接入清算系统。 图1“结算-清算”二级系统 从上述二级系统可以看出，银行间的结算必须通过央行的清算系统进行，而银行内部的结算则由各商业银行自行处理。 《中国人民银行法》规定了中国人民银行清算的义务和责任： 1、中国人民银行组织或者协助组织银行业金融机构之间的清算制度，协调银行业金融机构之间的相互清算。金融机构。 对于清算事宜，提供清算服务。 具体办法由中国人民银行制定。

二、中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。 《商业银行法》规定了商业银行对结算的支持： 1.商业银行可以办理境内外结算业务。 因此，清算不等于结算。 从基本概念上看，央行主导银行业金融机构间的清算体系，商业银行可以经营境内外结算业务，是“结算-清算”的两级支付体系。 那么，央行为何需要维持现行的“结算清算”二级系统呢？ 笔者认为，本质是监控全社会资金流向，规避系统性风险，提高支付效率，树立公众对支付体系的信心。 同时，有利于货币政策等的有效执行。由于清算系统是一个平台系统，而不是前端服务，因此对用户体验没有刻意的要求，但对系统稳定性有极高的要求，可靠性、效率和安全性。 央行将其视为金融基础设施，或者公共服务，仍然不允许市场化的商业干预。 结算环节是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高。 因此，在不产生系统性风险的前提下（必须在一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点时发现的安全漏洞），当局鼓励创新，提高用户支付效率，改善体验。 因此，我们认为央行的意图是维持现有结构。 清算环节仍被视为基础设施，不希望市场干预； 支付结算环节是为了放开竞争、鼓励创新。 目前运行的清算系统均受央行监管，主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）、同城清算系统等。票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构同业支付系统、银行卡跨行支付系统（银联跨行交易清算系统CUPS）、城市商业银行资金清算系统、农信银行支付清算系统等

这些系统大多数都是由中央银行赞助的，可以被视为非营利基础设施。 只有银行卡跨行支付系统由特许企业（银联）运营（但银联仍受央行监管）。 2、清算的操作流程。 本节笔者以银联为例，结合当前卡消费涉及的发卡行、收单行、对接机构、用户、商户等，全面讲解清算流程。 1、清算账户开立 清算的前提条件是参与清算的主体需要开立清算账户，用于管理清算过程中形成的债权债务积累和资金头寸管理。 首先，接入相关清算系统的主体需要在清算系统开立清算账户。 银行一般需要在央行开立准备金账户和准备金账户（主要用于清算）。 银联只需在央行开立准备金账户。 ，无需准备金账户。 商户接入银联清算有两种接入方式： Ø 直营商户：即通过银联POS直接接入商户。 商户的交易过程将通过银联网络，其结算过程由银联收单清算系统控制。 办理时，直连商户的结算账户（不在央行清算系统开立结算账户，仅在商业银行开立结算账户）一般不在央行清算系统开立，而是在中央银行清算系统开立。一般商业银行。 银联通过相应的小系统对其结算账户进行授信处理。 Ø中间商户：由收单银行安排POS连接的商户。 商户的交易流程一般对银联来说是透明的。 其清算过程，或者更确切地说是结算过程，是由相应的收单银行和各个商户进行的。 是的，银联不参与结算。

图2 银联清算系统 从上图可以看出，清算账户和结算账户不是同一个概念。 清算账户是在中央银行相应的清算系统开立的，而结算账户一般是在商业银行开立的。 具体为： Ø 银联境内清算账户均在中国人民银行开立，跨境业务清算账户在代理清算银行（一般为中国银行、汇丰银行）开立 Ø 境内成员机构清算账户（即参与银行卡交易的银行）均在中国人民银行开设，银行一般在中国人民银行开立备付金账户和备付金账户，一般使用备付金账户进行清算。 Ø国内商家及