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在线转帐支付模式的优缺点有哪些缺点？

2024-03-29

来源：网络整理

1、网上转账支付方式

1.1 网上转账支付模式介绍

网上转账是一种非常常见的电子支付方式。付款人可以使用已申请网上转账功能的银行卡（包括借记卡、信用卡）将小额资金转入其他银行账户完成支付。一般来说，网上转账功能需要您向银行申请并取得身份证明和电子钱包软件（E-）才可以使用。在线转账很容易使用。付款人只需使用电子钱包软件登录自己的银行账户，输入汇款账号和金额即可完成付款。后续交易由清算中心、付款行、收款行等各方通过金融网络系统完成。

近年来国内银行陆续推出网上银行服务，网上转账是网上银行的基本功能之一。

1.2 网上转账支付流程

网上转移支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡银行和收单银行。付款流程如下：

图3-1 网上转账支付模式

（1）付款人与发卡银行申请认证，以便支付过程中双方确认身份；

（2）付款人通过电子钱包软件登录发卡银行，发出转账请求。转账请求包括汇款银行名称、汇款资金账号、支付金额等信息；

（3）发卡行接受转账请求后，通过清算网络与收单行进行资金清算；

（4）收款人与收单银行结算。

1.3 网上转账支付模式的优缺点

网上转账支付模式具有以下优点：

（1）安全性高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解；

（2）直接利用银行网络进行付款，付款指令立即生效，收款人可以立即得到付款确认；

(3)结构简单，适合小额支付；

（4）付款人无需告知收款人汇出账户信息，可防止卡号和密码泄露。

在线转账模式还存在以下缺点：

（1）付款人需要申请个人认证，并下载安装证书和软件。这些繁琐的步骤对于中国小额支付的个人付款人来说很难接受；

(2) 付款人的付款指令立即生效。若因操作失误导致转账到错误账户，或转账金额不正确，虽然有记录可追溯证明，但恢复程序和流程可能复杂困难；

（3）资金一旦进入收款人账户，即使交易失败且收款人否认，资金划转仍然合法完成，且难以追回。

（4）在线转账模式下，无需验证付款人身份。在电子商务中，交易双方往往是完全陌生的。付款人无法确认收款人的身份，因此无法确定收款人收到付款后是否履行义务。因此，网上转账支付模式更适合付款人可以提前明确收款人身份的应用，例如缴纳公用事业费、住房贷款、学费等。

1、网上转账支付方式

1.1 网上转账支付模式介绍

近年来国内银行陆续推出网上银行服务，网上转账是网上银行的基本功能之一。

1.2 网上转账支付流程

网上转移支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡银行和收单银行。付款流程如下：

图3-1 网上转账支付模式

（1）付款人与发卡银行申请认证，以便支付过程中双方确认身份；

（2）付款人通过电子钱包软件登录发卡银行，发出转账请求。转账请求包括汇款银行名称、汇款资金账号、支付金额等信息；

（3）发卡行接受转账请求后，通过清算网络与收单行进行资金清算；

（4）收款人与收单银行结算。

1.3 网上转账支付模式的优缺点

网上转账支付模式具有以下优点：

（1）安全性高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解；

（2）直接利用银行网络进行付款，付款指令立即生效，收款人可以立即得到付款确认；

(3)结构简单，适合小额支付；

（4）付款人无需告知收款人汇出账户信息，可防止卡号和密码泄露。

在线转账模式还存在以下缺点：

（1）付款人需要申请个人认证，并下载安装证书和软件。这些繁琐的步骤对于中国小额支付的个人付款人来说很难接受；

(2) 付款人的付款指令立即生效。若因操作失误导致转账到错误账户，或转账金额不正确，虽然有记录可追溯证明，但恢复程序和流程可能复杂困难；

（3）资金一旦进入收款人账户，即使交易失败且收款人否认，资金划转仍然合法完成，且难以追回。

3、电子现金支付方式

3.1 电子现金支付模式介绍

使用电子现金的基本原则是电子现金发行机构发行电子现金供参与主体使用。参与者可以是个人或商家。发行的电子现金具有发行者的电子签名，保证了电子现金发行者是主要发行者。构建系统中电子现金的有效性。付款人在使用电子现金进行支付之前，需要提前向电子现金发行机构购买电子现金，然后用其购买商品。商家可以保留电子现金，或者在向他人购买时支付，也可以与电子现金发行机构兑换成实物。现金。

电子现金支付模式最基本的参与者是付款人、收款人、电子现金发行人。电子现金的发行者可以直接是银行等金融机构，也可以是公正的第三方机构。如果是公正的第三方机构，就必须在架构中加入银行来兑换实物现金。电子现金的发行者可能不止一个。，如果有多个电子现金发行机构，它们也可能发行自己的电子现金。如果这些电子现金需要通用，电子现金发行机构也必须承认其他电子现金发行机构发行的电子现金。最后，为了简化记账问题，可能会建立清算中心。电子现金系统可能发展得非常复杂。。下面以电子现金发行机构（非银行发行机构）为例，介绍电子现金的支付流程。

3.2 电子现金支付流程

使用电子现金进行网上支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商户服务器上安装电子现金服务器软件，发卡机构需要安装相应的电子现金管理软件。为了保证电子现金的安全性和可兑换性，发卡行还应向认证中心申请数字证书来验证其身份，并使用非对称加密进行数字签名。具体流程如下：

图3-3 电子现金支付方式

（1）准备工作：付款人、收款人（商户）、发证人必须到认证中心申请数字证书并安装专用软件。付款人在发卡行开立电子现金账户，使用其他电子支付方式（例如银行转账或信用卡支付方式）存入一定数额的资金，并使用客户端软件兑换一定数额的电子现金。接受电子现金支付的商户也在发行机构注册，并与收单机构签订兑换电子现金的合同。

（2）付款人与收款人达成购销协议，付款人验证收款人身份并确认对方可以接受相应的电子现金支付。

(3)付款人将订单和电子现金发送给收款人。消息使用收款人的公钥进行加密，并由收款人使用自己的私钥进行解密。

（4）收款人收到电子现金后，可以要求发卡机构兑换成实物现金。发行人通过银行转账将实物资金转移至收单银行，收款人与收单银行进行结算。

3.3 电子现金支付模式的优缺点

电子现金支付模式具有以下优点：

（1）使用方式与传统现金类似，更方便、易接受；

（2）支付过程不必每次都经过银行网络（即线下支付），成本低，适合小额支付；

（3）可匿名使用，使用过程不可追踪；

(4)安全性高。充分利用数字签名技术保证安全，防止伪造和抵赖。

电子现金支付模式存在以下缺点：

（1）电子现金支付属于“虚拟支付层”模式（见第四章4.1节）。真正的资金划转还需要通过“实际支付流程”进行，比如使用转账的方式从银行卡转出一定金额。资金购买电子现金；

（二）电子现金支付的匿名性、不可追溯性，使得电子现金持有者一旦丢失相关信息无法挂失；

(3)需要安装额外的软件，因此对于付款人来说初始设置比较复杂。

4.电子检查方式

4.1 电子支票支付方式介绍

电子支票网上支付是指在经营活动中利用电子支票在互联网平台上完成资金支付和结算。电子支票的支付方式模拟了传统纸质支票在线支付的应用。可以说是传统支票支付在互联网上的延伸。电子支票的签发、背书、兑换和结算流程与纸质支票相同。它们有数字签名背书，并使用数字证书来验证相关参与者的身份。安全工作也是通过公钥加密来完成的。此外，电子支票的收款人在收到支票时可以查询签发人的账户余额和信用状况，从而避免支票被退回的风险。这是电子支票相对于传统支票的优势。

电子支票通过互联网传输。收款银行收到电子支票后，通过自动清算所（ACH）网络进行兑换。银行系统和公共网络的这种集成为银行和用户提供了类似的物理支票处理机制。可行的解决方案。根据参与银行的条件，电子支票支付模式可分为同行电子支票网络支付模式和银行间电子支票网络支付模式两种。其中，银行间支付相对复杂。下面介绍一下付款流程。

4.2 电子支票付款流程

跨行电子支票的流程更为复杂，因为它涉及两家或多家银行以及中间的自动清算所进行银行间资金结算。一个完整的银行间电子支票支付流程如下：

图3-4 电子支票模式

（1）付款人（消费者）与收款人（商户）达成购销协议，选择通过电子支票支付。

（2）付款人用自己的私钥对填写好的电子支票进行数字签名，然后通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知。

（3）收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证。验证后，电子支票将发送至收单银行进行付款。

（4）收单行将电子支票发送至自动清算所资金清算系统，进行资金汇兑结算。

（5）自动清算所向付款人付款银行申请兑换支票，并将兑换后的相应资金发送至收款人收单银行。

（6）收单银行向商户发送付款通知，资金到账。

电子支票和电子现金的系统架构类似。最大的区别是电子现金需要发行单位为其发行的现金提供担保。因此，电子现金发行单位对电子现金的数字签名非常重要，而电子支票的发行人是付款人，要保证其签发的支票会被兑现，因此付款人在电子现金上的数字签名是非常重要的。检查非常重要。

4.3 电子支票模式的优缺点

电子支票支付方式具有以下优点：

(1)与传统支票类似，用户熟悉，易于接受。可广泛应用于B2B结算；

（2）电子支票具有可追溯性，当支票丢失或被冒用时，用户可以停止支付、取消交易，风险较低；

（3）通过应用数字证书、数字签名和各种加解密技术，提供了比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也比电子现金更容易流通。买方银行和卖方银行只需用公钥确认电子支票，数字签名即可自动验证。

电子支票支付模式有以下缺点：

（1）需要申请认证、安装证书和专用软件，使用起来相对复杂；

（2）不适合小额支付、小额支付；

(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。

5. 合并计费模式

5.1 统一账单支付模型介绍

该模式的主要特点是将消费者的消费金额纳入ISP账单或电话账单中。属于这一类的服务公司称为 ICP，它们可能与 ISP 合作，也可能本身就是 ISP。消费者网购的费用将计入上网费用账单中，ICP每月按照合同与ISP进行分账。因此，在这种模式下，商家必须与ISP签订合同，消费者必须是ISP的用户。如果他们不是ISP的用户，一些ISP为消费者提供购买ISP发行的虚拟预付卡（储值卡）的选项。要获得该卡号和密码，您必须返回门户网站开卡，并且可以在所有与ISP合作的ICP处进行购买。

综合缴费模式广泛应用于消费者购买游戏点卡、电影网站点卡等ICP服务时。此类消费的金额通常很小，消费者往往希望以最简单的方式进行支付，而忽略了其安全性。

5.2 合并计费模式支付流程

ISP计费模型的架构图如下。 ICP与ISP签订合同后，ICP将货物通过ISP放置在门户网站上。消费者（付款人）通过登录门户网站进行消费。数据由ISP记录，并按固定时间与ICP进行账户分割。 ISP 收取费用的实际方式是向付款人收取账单。

图3-5 整合计费模式支付流程

这种支付方式的优点是收款人是原ISP的用户，不需要通过其他方式来识别身份。付款人的资信已经在一定程度上确定了，想要赖账并不容易。由于收款人有第三方ISP，因此收款人可以避免收取费用。同时，ICP提供的商品或服务的质量也因为第三方的存在而得到更好的保证。过去，产品特性往往受到限制，并且由于物流问题而很少使用实物。因此，服务内容多为算命、电子书、杀毒、电子资料下载等。但近年来，ICP提供的产品已包括实物。 ICP负责物品和物流，而ISP只负责现金流。

5.3 整合计费模式的优缺点

综合缴费模式具有以下优势：

（1）支付方式非常方便，只需输入用户名和密码即可上网；

（2）综合账单模式是一种延迟付款方式，因此付款人可以先将现金用于其他用途，或者获得最多一个月的消费额度利息收入。

（3）ICP可以提前评估消费者的信用状况，拒绝向信用不良的人提供服务。

综合计费模式有以下缺点：

（1）只要您知道入网账号和密码，即可完成支付。没有身份认证措施，安全性比较差。

（2）对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏账风险。由于账单支付模式为后结算，付款人在到期付款时可能会恶意拒绝付款；

(3)安全机制不完善，最多采用SSL进行通信加密和密码保护。

6.信用卡网上支付SSL模式

6.1 信用卡网上支付SSL模式简介

SSL 旨在确保互联网信息传输的机密性，并不是专门用于电子支付的技术。通过 SSL，当消费者浏览商家页面上的信息时，其客户端浏览器和商家的服务器通过加密的安全通道交换信息。第三方无法通过窃听将加密数据恢复为明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全通道中传输。

SSL协议在运行过程中可分为6个阶段：

(1)连接建立阶段：客户通过网络向服务提供商打招呼，服务提供商做出响应；

（2）密码交换阶段：客户与服务提供商交换双方认可的密码；

(3)协商密码阶段：客户端和服务提供者生成协商密码用于相互通信；

（4）检查阶段：检查服务商获取的密码；

（5）客户认证阶段：验证客户的可信度；

(6)结束阶段：客户和服务提供商相互交换结束信息。

SSL在信息传输中的安全性正好满足了电子支付的需要。并且由于其结构简单、处理步骤少、速度快，尽管存在重大安全漏洞，但仍被广泛应用于信用卡在线支付模式中。

6.2 信用卡网上支付SSL模式工作流程

信用卡网上支付SSL模式的工作流程如下：

图3-6 信用卡网上支付SSL模式工作流程

(一)身份认证。 SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人和收款人在建立“握手”关系时交换数字证书；

（2）付款人与收款人建立加密传输通道后，将产品订单和信用卡转账授权传递给收款人；

（3）收款人通过支付网关将转账授权传递给其收单银行；

（4）收单行通过信用卡清算网络向发卡行严格授权信息，发卡行核实信用卡相关信息无误后通知收单行；

（5）收单行同意收款人电子支付成功，收款人向收单行请求付款。

6.3 信用卡网上支付SSL模式的优缺点

信用卡网上支付SSL模式具有以下优点：

(1)过程非常简单。信用卡在线支付方式中，SSL方式是最简单的方式；

(2)结构简单，认证流程相对简单，处理速度快，成本低；

(3)使用方便。付款人购买商品后只需输入卡号、有效期、姓名等信息即可立即完成支付。

信用卡网上支付的SSL模式有以下缺点：

(1) 付款人的信用卡信息首先发送给商户，然后转发给银行。付款人无法确认商户能够对其相关信息保密；

(2)只能提供事务中客户端和服务器之间的两方认证。在涉及多方的电子交易中，SSL协议无法协调各方之间的安全传输和信任关系。因此，无法满足电子支付的“不可否认性”要求。

从2.1章SSL协议提供的服务和工作流程可以看出，SSL协议运行的基础是商家对消费者信息保密的承诺。信息的保密程度由商家决定，这对商家有利，但对消费者不利。在电子商务的起步阶段，由于经营电子商务的企业大多是信誉较高的大企业，因此这个问题还没有完全暴露出来。但随着电子商务的发展，各类中小型企业也参与其中，因此电子支付过程中的单一认证问题变得越来越突出。

7.信用卡网上支付SET模式

7.1 信用卡网上支付SET模式介绍

信用卡在线支付SET模式是一种遵守电子支付中SET协议，实现信用卡即时、安全、可靠在线支付的信用卡支付模式。在这种信用卡在线支付模式中，采用了一系列先进的安全技术和身份认证方法，如私钥加密、共享卡密钥加密、数字摘要、数字签名、双重签名、数字证书等。

SET协议的作用是实现安全的在线交易。安全电子交易的目的是提供信息的保密性、保证支付的完整性以及验证商户和持卡人的身份（），而SET机制的实现可以做到：

·对付款信息和订单信息保密

·确保所有传输信息的完整性

·能够验证付款人是信用卡的合法用户

·能够验证该商户是否为该信用卡的合法商户

· 建立不依赖传输安全机制的协议

·可在不同平台、不同网络系统上使用

为了实现以上六点，SET协议必须构建PKI来对参与成员进行身份验证，并使用密钥对传输的信息进行加密。 SET协议中严格规定了认证架构，如下图所示：

图3-7 SET支付模型PKI认证架构