招商银行引领企业级移动支付U-Bank X开启场景新变革

近年来，C端个人用户移动支付大战已经经历了数年的征战，市场格局已初步确定。 然而，垂直场景领域和智能场景应用中“小战役”不断。 很多人甚至认为垂直领域场景的竞争将会非常巨大。 影响市场格局的是，基于B端的企业支付模式转型正在慢慢开始。

场景变迁，企业支付领域掀起飓风

2017年底，基于转型升级后的“平台银行”新战略，招商银行创新推出U-bank，形成覆盖各类公司结算业务的网上支付结算体系。 转移支付、代扣代缴、业务支付等成为除会计查询外最常用的功能。 小额、碎片化、高频次的交易成为网上银行支付结算最常用的功能。 业务特色鲜明，具有很强的用户粘性价值。 U-Bank好不好用，首要的还是支付体验。

U-Bank此次创新推出，聚焦企业支付结算转型，聚焦场景驱动创新，将移动互联网、实时互联网、人人社交属性融入传统支付结算产品和服务流程。 通过二维码、移动数字认证、银联预授权等支付技术的创新应用，实现APP企业手机银行、企业微信银行、网上企业银行“三位一体”协同发展。 我们通过三个场景来看看U-bank X支付结算的升级与变革。

从指令支付升级为二维码交易。 U-Bank企业手机银行是在保证支付安全和企业网上分级审批的同时，极大简化繁琐的企业转账支付要素填写和输入，全面替代现金支付、预付款、公司财务指令支付、结算卡密码的渠道。 支付等路径在采​​购、物流、招投标、批发贸易、公用事业等行业催生了大量线上线下结合的新应用场景，颠覆了现有的企业支付结算服务模式。 以企业现场采购原材料为例，此次招商银行推出银联标准企业二维码支付功能，通过企业手机银行直接在线绑定企业结算卡。 可以用手机完成购买支付，还支持在线订单扫描。 码支付，未来企业支付结算场景是“码”平川，具有无限想象空间。

从即期支付升级为远期信用交易。 企业支付结算与个人支付结算的最大区别在于，企业的每一笔支付和收款都必须对应明确的收付依据和会计凭证，以体现企业作为独立法人的授权意愿。 通过“信购易”、“移动支票远期支付”等创新产品，招商银行优行在赊购、竞价等场景下，可按原路径退回资金，确保资金回笼。都是用证据交换的。

我们来看看“赊购易”产品在真实竞价场景中的应用案例。 企业参与投标时，传统流程要求其至少提前3个工作日联系银行出具投标担保，或者通过转账方式将一般保证金直接转入投标企业账户。 但中标前已占用投标人100%的保证金。 但如果投标最后没有中标，投标人就必须一一退还保证金，这给财务人员带来巨大的工作负担。 招商银行“赊购”基于招投标双方需求，在企业一卡通中嵌入企业预授权服务，以卡密形式直接进行投标担保支付交易，在中标之前不会发生实际的资金转移。 若公司中标，投标方将在预授权有效期内执行预授权完成交易，完成收款； 若公司未能中标，投标方将发起预授权取消交易，保证金将原路退回。

从账户收付款升级为一站式互联网收付款交易。 招商银行U-Bank智能POS、线下二维码等支付渠道，在企业支付方面，接入中国人民银行、网银互联、区域结算中心、银联等支付系统，可为企业量身定制一体化综合企业收付解决方案。 解决方案并提供智能结算路径选择，满足企业个性化场景下多样化的收付款结算需求。 招商银行U-Bank 一站式定制支付凭证、增值税发票等综合解决方案。 业务规模越大、交易量越大，就越会发现企业收付一体化解决方案的重要性。

拥抱金融科技，支持平台银行快速发展

企业支付结算场景的转型和重塑，是招行U-bank X利用金融科技的力量整合企业金融服务的一个缩影。 据了解，当金融科技被确定为招行下半年转型的核心驱动力时，招行U-Bank，从工具到平台、从人脑到AI、从场景到生态的重大升级已成为承载千余种功能应用、数百万企业用户、千亿交易量的综合性在线企业金融互联网服务平台。 此次，招商银行U-bank以网上企业银行平台为支撑，广泛应用于各领域企业金融场景。

以AI人工智能为例，验证或深度融合已经开始应用于网上企业银行。 招商银行的远程银行服务一直在市场上享有较高的声誉。 此次，U-Bank银行三大渠道目前覆盖了95%以上的企业业务查询和解答，实现了高度的智能匹配和响应精准度。 24小时为所有企业提供多维度、智能化的互联网金融服务，打破了传统银行与企业客户的关系。 28/20服务规则实现普惠金融服务。

借助金融科技银行和交易银行平台银行的战略定位，招商银行网上企业银行正在加快步伐，聚焦场景，频出新招，主动求变，不断引领企业金融互联网创新浪潮。