摘要：互联网的快速发展带动了电子商务的发展，导致电子商务和第三方机构迅速崛起。 第三方支付的快速发展，使商业银行在存款、贷款、汇款等传统业务分流方面面临巨大挑战。 本文从第三方支付和商业银行两个方面深入分析第三方支付的成因、发展现状，以及第三方支付对商业银行的影响，进而提出商业银行应对技术的模式。去中介化。 商业银行只有冷静应对第三方支付的挑战，完善自身业务运营策略，才能在激烈的竞争中生存下来。

关键词：第三方支付； 商业银行

一、简介

近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提高了银行卡用户和网上银行用户的粘性和活跃度。 但其部分支付业务也与银行存在重叠，影响了银行的传统职能和未来发展。 产生了深远的影响。

第三方支付的成因、现状及发展前景

（一）第三方支付原因

从历史上看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。 电子商务交易是虚拟的。 双方一般不会见面，彼此之间存在一定程度的信息不对称。 结果，需求方不愿意先付款，供应商也不愿意先发货。 电子商务的虚拟性也使得传统的“一手付钱，一手送货”的配送方式难以采用。 根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结果是交易双方放弃网上交易，直接结果就是电子商务的消失。 为了解决电子商务的虚拟问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统，以满足电子商务发展的需要，从而逐渐涉足银行传统的支付结算领域。

在电子商务发展初期，商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，从而导致了提供此类支付服务的非金融机构的诞生和发展，例如随着第三方支付平台的兴起。 目前国内主要的第三方支付产品有（eBay公司产品）、支付宝（阿里巴巴电商在线交易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百支付（百度C2C）、欢讯支付、汇付天下。 其中，支付宝和支付宝的用户数量最多。 前者主要流行于欧美国家，后者是阿里巴巴的产品。 这种由非金融机构提供的支付服务在虚拟电子商务交易双方之间起到了中介作用，在一定程度上解决了双方之间存在的支付问题，缓解了双方之间的信息不对称问题，并推动电子商务的发展。

（二）第三方支付现状

发展之初，银行与第三方支付基本达成​​了“银行作为大客户，支付平台作为中小客户”的默契。 因此，银行与非金融机构支付平台具有良好的合作意愿和经验。 然而，随着电子商务业务的快速发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。 第三方支付公司持续发力教育、高校支付、保险、跨境支付等新兴细分市场。 此外，随着传统互联网的不断深入，特别是第三方支付牌照发放后，第三方支付公司不断向钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等传统行业深入渗透。其他行业。 易观智库发布的《2012年第二季度中国第三方支付市场极限监测》数据报告显示，2012年第二季度中国第三方互联网市场交易规模达9456.6亿元，环比增长15%。环比增长23%，同比增长105.1%。 因此，第三方支付机构的崛起开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。

（三）第三方支付发展前景

随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付业务将延伸至基金、保险、物流等领域。 合法资质的授予、巨大市场的支持以及灵活创新的优势将引领第三方支付进入快速发展时期。 第三方支付平台将不再仅仅是电子商务行业的配套设施，而将日益成为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。

2、第三方支付平台对商业银行的影响

（一）影响银行中间业务收入

在非金融机构支付平台发展初期，银行受益匪浅。 由于非金融机构支付平台不具备金融机构资质，不具备吸收存款和提供资金结算的功能，因此非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也必须通过银行完成。 这为银行业务的拓展带来了良好的机遇。

但随着电子商务业务的快速发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，以其庞大的会员数量和潜在的消费市场，吸引了一些大型商户进入其专门开发的支付平台。网上商城。 这为其非金融机构支付平台提供了部分大客户，使得与银行争夺大客户的竞争日益公开。 在支付方式方面，非金融机构支付平台不断创新，甚至开放线下网点支付方式。 您可以在便利店刷银行卡或直接用现金支付，或从非金融机构支付平台购买充值，为虚拟账户充值。 。 这些新的支付方式本质上是让非金融机构完全绕开银行提供支付服务，这给银行带来了压力。

（2）减少银行潜在客户

随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付已经从依赖商业银行网关、仅提供支付通道，转变为利用自己的虚拟网关直接获取客户相关信息。 第三方支付平台的这种做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。

（三）对银行存贷款有分流作用

第三方支付平台沉淀存款的能力不可避免地削弱了银行的存款来源。 此外，第三方支付平台凭借一定的信息优势，开始搭建中小企业网上融资平台，适应了中小企业的融资需求，也具有一定的优势。对商业银行信贷业务的影响。

（四）银行风险增加

第三方支付平台不仅让支付变得经济、便捷，也为网络洗钱、信用卡套现等违法行为提供了便利。 由于目前我国非金融机构支付平台缺乏有效监管，金融业面临一定风险。 如果第三方支付平台的支付规模达到相当水平，一旦出现问题，可能会影响金融体系的稳定，甚至可能引发挤兑，损害银行业的根本利益。

3、第三方支付与银行业竞争与合作分析

第三方支付公司的崛起，实际上在一定程度上与银行的传统业务形成了竞争。 从最初的互联网支付，到后来的POS收单，第三方支付公司的客户群、业务类型与银行越来越重合。 但另一方面，第三方支付也开始与银行合作，依托银行庞大的客户资源和信息优势，争取双方共赢。 一般来说，随着第三方支付公司的日益强大，银行与支付公司之间的关系将变得越来越复杂，两者之间既有合作，也有竞争。