每年三月，消费者权益保护都备受关注。 近年来，金融市场快速发展，新产品不断亮相，为消费者带来便利。 但由于服务不规范、消费者保护意识淡薄、风险识别能力低，金融也成为消费纠纷高发领域。 生活中我们应该警惕哪些财务陷阱？ 如何提高风险识别能力？ 遇到麻烦时如何维护自己的合法权益？ 本报记者就这些问题采访了消费者和专家。

网购付款时，不要随便扫码。 注意区分收款码和付款码的功能。

“网购付款时要小心，不要随意扫描商家发送的二维码。” 江苏省南京市宣武区居民沉丽在家中用手机浏览购物网站，看到一家不错的网店，挑选了几件衣服。 之后联系店家付款并发货。 原本是付款完成后收到货，然后确认付款的流程，没想到却发生了变化。

店家告诉沉莉，由于店家最近刚刚重新装修，付款账户也发生了变化，所以之前的账户暂时无法收款。 他希望沉丽可以直接扫描他们发来的二维码付款，并承诺给沉丽一定的折扣。 一听没问题，我就答应了，然后扫描二维码支付了2001.5元。

第二天，沉丽发现自己并没有收到店家发货的任何消息。 她以为店家忘记了，就在网站上留言，但很久都没有人回复。 沉力在商店页面找到了商店的联系电话，拨打了电话，却没有人接听。 随后她再次拨打电话，发现该店已被封锁。 这时她才发现自己已经落入骗子的圈套了。

在网络购物过程中，一些平台原本就有“收到货后确认付款”的交易保障机制，以保护消费者的合法权益。 但如果不法商家在支付过程中欺骗消费者，他们会使用不受购物平台监控的二维码扫描方式。 进行支付时，消费者一旦扫描不法商户发送的支付码进行支付，钱款将直接进入不法商户的账户，原有的保护机制将失效。

消费者不仅不能随便扫描商家的二维码，也不能随便泄露自己的二维码。 随着扫码支付的普及，一些不法分子利用部分消费者不熟悉支付码具体功能和支付码的情况实施诈骗。

日前，河南省郑州市自由职业者吴明阳在某网站订了一份外卖。 几分钟后，一名自称是餐厅服务员的年轻人给他打电话。

年轻人表示，由于自己操作失误，他为吴名阳多做了一份点的餐，并愿意以5元的折扣卖给他，否则要多付30多元。全价补偿。 吴名阳心中怜惜，觉得当服务员不容易。 多买一份也没什么损失，于是按照年轻人说的用支付码付款。

然而，支付码一发出去，吴明阳就发现自己的支付账户被扣除了999元。 他赶紧给年轻人打电话，但无法联系上，随后又通过网站联系了外卖餐厅。 该外卖餐厅表示，不存在所谓的服务员。 吴明阳感叹道：“没想到，一个不小心泄露了支付密码的人，会造成这样的损失。”

消费者还应注意，一些不法分子利用目前条码支付发展不规范、支付条码容易携带恶意代码、木马、病毒等手段窃取用户敏感信息，甚至盗取用户资金。

为更好规范支付业务发展，保护消费者合法权益，去年底，中国人民银行发布了《条码支付业务规范（试行）》，加强条码安全保护，完善条码支付业务规范。条码支付交易的安全强度。 将于今年4月实施。 将于1日正式实施。

业内专家分析，该《规范》将条码支付分为支付扫描和收款扫描。 “支付扫码”是指付款人通过手机或者其他移动终端读取收款人显示的条码完成支付的行为。 用户主动扫码支付，俗称“主扫”； “扫单”是指收款时通过读取付款人移动终端上显示的条码完成付款的行为，属于扫码被动支付，俗称“被扫”。

据了解，条码支付风险甚至用户经济损失大多发生在消费者主动扫码，尤其是“主扫”静态条码时。 与动态条码相比，静态条码更容易被篡改、变造、携带木马或病毒、难以辨别真伪、支付风险更高。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议，消费者在使用条码支付时，尽量不要用手机扫描别人的静态条码，而是让对方扫描你的条码。手机。 “预先张贴在商店墙上的二维码是静态的，比手机上实时生成的动态二维码安全性要低得多。”

警惕电信诈骗少“头脑发热”提高保护个人隐私信息意识

去年12月，甘肃兰州市居民唐鑫通过某旅游网站订购了一张上午8时40分出发的机票。 到达机场后，机场工作人员告知唐欣，航班因长时间延误而取消，并要求他提前联系。 使用第三方订票平台办理改签或退票。 于是，唐鑫用手机搜索了旅游网站的客服电话，报告了情况。

客服表示，唐鑫的情况下，他需要支付2000多元的航班改签业务，并询问他是否有手机银行，或者附近是否有ATM机。 客服得知唐鑫所在处有建行ATM机后，指示其通过该机将2016元转入客服指定账户。

过了一会儿，唐心却没有收到更改成功的短信，心中起了疑心。 经向该旅游网站官方客服查询后，他发现自己被骗了。 幸好发现及时，唐鑫立即致电账户所在兰州银行取消交易，避免资金损失。

近年来，电信诈骗手段不断更新，严重危害个人财产安全和合法权益，甚至不少高学历人群上当受骗。 其中很多只是消费者的“发烧”和“一时的不小心”，往往没多久他们就意识到自己被骗了。 为防止资金被诈骗分子转移，中国人民银行发文称，自2016年12月起，除向同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，卡-发卡银行将在受理交易后24小时内办理资金划转。 发卡机构受理后24小时内，个人可以向发卡机构申请取消转账。

如果您发现自己被骗了，您仍然可以退出。 这一政策让不少人松了一口气。 中国消费者权益保护法研究会副会长刘俊海认为，消费者应注意加强自我保护意识，尽量选择信誉较高的企业或机构购物或使用信用卡，不要被贪图蝇头小利。 当您的信用状况不明时，不要在网站或手机客户端上预存银行卡信息甚至其他重要信息，以免信息泄露并被不法分子利用。

为避免陷入电信诈骗陷阱，商业银行也应充分发挥自身优势，守护账户资金安全。

今年1月，河南郑州居民王宇受骗子诱导，前往工商银行郑州金水支行。 他想将15万元转入诈骗账户。 但他在操作过程中遇到账户异常提示，无法完成转账。 随后，在诈骗犯的指挥下，王宇准备通过工行手机银行向诈骗账户进行二次转账，但依然未能成功。

正是因为两次转账失败，才让诈骗分子被曝光，王宇的账户资金才得以免受损失。 挽救王宇经济损失的是工商银行开发推出的外部欺诈风险信息系统。 系统收集工行、金融同业、司法行政部门提供的各类风险客户和账户信息，建立外部欺诈风险数据库，并与全行相关业务系统对接，形成一体化的信息采集、风险预警和监控系统。 集分析与主动控制于一体的综合性外部欺诈风险管控平台。 截至目前，该系统已成功预警并拦截电信诈骗汇款超过18万笔，避免境内外客户资金损失超过36亿元。

据王宇体验，客户汇款时输入的收款人账号会经过系统筛选，并与外部欺诈风险信息后台数据库进行碰撞。 如果该账户是系统收录的涉及电信诈骗的账户，业务系统会自动弹出风险预警提示，阻止客户汇款。

工商银行相关负责人介绍，外部欺诈风险信息系统已完成对涉案账户的全渠道管控，可实现对所有通过网点、网上银行进行的转账汇款交易进行实时筛查。 、电话银行、手机银行和自助服务终端。 ，及时向客户提供风险预警，对电信诈骗犯罪提供实时自动预警，从源头上降低电信诈骗成功概率。 去年，工商银行还推出了全国首款防范电信诈骗公益软件“工银融安e信”（公益版）。 用户在办理转账汇款前，可以免费使用该软件对收款账号进行安全查询。

如果发生金融纠纷，您可以向金融机构或者中国人民银行分支机构投诉。 银行应多发出消费提醒。

如果您的钱被盗了该怎么办？ 有人会说去银行挂失或者去公安局报警。 然而，家住北京市丰台区的魏巍巍最近却遭遇了工资卡被盗的情况，她十分郁闷。

一天，微微在商场逛街。 她刚付了几块钱的帐单，手机却收到一条短信，显示100块钱已经支付成功。 她想知道这100元是怎么被刷走的，于是她给银行打电话询问。 客户服务。

银行客服回复称，这100元是通过易联支付转账的，知道魏巍伟的银行卡号和密码后，通过手机充值从卡中扣除。 魏微微前不久还问过魏微微，还有她付的30块钱。

微微一听，吓了一跳。 如果不是那天她留意了短信提醒，她还不知道自己的卡上会被刷掉多少钱。 而且，这张卡是她的工资卡，绑定了很多账户。 如果卡号和密码泄露，损失将是不可估量的。

钱能追回来吗？ 银行客服的反应让魏微微疑惑不已。 银行客服表示，系统可以看到这130元是用哪个手机号码充值的，但如果她想取回这130元，就需要去公安局报警，然后等待。交由公安机关处理此案。

“我们明明查到了对方的电话号码，但也没有什么办法，只能报警130块钱，这对公安局来说不算重要案件，考虑到需要的时间和精力，我我认为最好忘记它。” 魏巍告诉记者，犯罪分子的犯罪成本如此之低，但她自己的损失却不小。 最终，这130元不仅没有追回，而且为了防止进一步诈骗，她还到单位相关部门更换了工资卡，然后将之前绑定的账户全部解绑。

刘俊海认为，当消费者陷入欺诈陷阱时，通常会想到向金融机构投诉。 原则上，银行等金融机构对消费者负有安全义务。 如果消费者否认信用卡交易，将被视为欺诈行为，银行应严肃受理。 目前，银行等金融机构更有可能在欺诈事件发生后采取行动。 今后要加强宣传引导，经常发布消费提示，防止消费者再犯同样的错误。

对于消费者来说，一旦发生诈骗事件，持卡人应注意收集相关证据，如银行卡消费明细、网上交易明细、境外旅行证明等，并积极联系银行，向警方提供线索。

《消费者金融素养调查分析报告（2017）》显示，消费者在购买金融产品或服务时遇到纠纷时，69.99%的消费者向提供商品或服务的金融机构投诉，31.31%的消费者向金融机构投诉。提供商品或服务的金融机构。 当地工商部门投诉，15.96%的消费者通过“”热线进行投诉。

消费者与金融机构发生金融消费纠纷怎么办？ 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》规定，原则上首先向金融机构投诉。 金融机构不受理投诉或者限期不处理，或者金融消费者认为金融机构处理结果不合理的，金融消费者可以向中国人民银行分支机构提出投诉。中国金融机构住所地、争议发生地或者合同签订地。 组织提出投诉。

刘俊海认为，总体来看，打击电信诈骗等违法犯罪活动监管还存在一些松、松、软的问题。 尤其是在互联网金融快速发展的背景下，监管执法能力显得不足。 我们要正视存在的执法漏洞、监管盲点等问题。 金融监管部门、公安机关等机构要增强监管合力，提高执法公信力，加强信息共享，不给不法分子非法套利创造跨市场、跨地区、跨部门、跨行业的空间。金融消费者权益保护体系和机制。 （记者王冠）