看似平静的收购市场，实则暗流涌动。
继中国支付清算协会印发《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》（以下简称《意见》）后，北京商报记者了解到，一些地方监管机构已下令严厉整改，要求持有国家收单牌照的支付机构一律退出一切违法违规交易，并按规定落实备案。
严监管下的支付机构生存艰难。 从北京商报记者采访来看，多家支付机构持续进行自查整改。 有的对合作外包机构实行动态管理，对外包服务商的业务风险进行日常监控； 有的放宽外包服务商准入限制，加快淘汰不合规外包服务商。
“保守地说，70%以上的商户可能都是外包服务商开发的假商户。 这些部分被清理和淘汰后，无论是对我们的运营还是业绩都会产生相当大的影响，甚至可能导致一系列的违约行为。 风险。”正如华东地区一家支付公司坦言，“但无论多么困难，我们都必须改变，否则未来的合规成本会更高。”
然而，尽管监管更加严格，组织机构也发生了巨大的变化，但许多外包商仍然没有改变原有的销售方式。 他们以信用卡套现为借口，利用个人微信、群邮箱、扫楼、留院甚至留监管等方式向多人兜售商品。 消费者营销POS机甚至介绍，系统会自动将其匹配到附近的商店，以避免风险。
收购市场仍然存在很多混乱。 可见，外包关系错综复杂、数量庞大监控管理困难、利益纠缠等多重因素仍阻碍着收单市场乱象的消除。
提现分步教程
“费率为0.38%，秒到付款，而且免费。” “央行支付牌照安全可靠。” 这两天，北京商报记者在网络平台上看到多起类似的POS机应用营销广告，随机点击一个自称是直销的销售人员“认领页面”并留言后拉卡拉工作人员很快与记者取得了联系。 根据拉卡拉销售人员提供的名片显示，他是营销中心的员工。
据销售人员介绍，他销售的POS机刷卡率为0.58%，扫码率为0.38%。 机器无需押金，秒到付款。 您只需要一张身份证和一张信用卡即可激活。 办理完POS机后，就可以用信用卡提现了。
拉卡拉POS机的销售情况并非孤例。 通过网络公共平台，自称“官方人员”的销售人员也向记者推销汇付天下公司的产品。 领取机器的条件是“三个月内累计消费1万元”。 除了兑现自己的信用卡外，您还可以使用他人的信用卡、借记卡或扫描二维码进行快速支付。
该销售人员还多次向记者强调他的“官方直销”相比其他代购方式的优势，“如果去当地代理办理，首购会有299元冻结押金，还有启动服务费。但我们这是直销，前10块钱秒到。 不过，当记者向上述人士确认其“官方”身份时，汇付天下“员工”并未做出回应。
向个人消费者推销POS机提现甚至已经成为行业内的一种默契和惯例。 为了避免偶然，记者还随机暗访了多位POS机销售人员。 甚至有人表示，“只要是正规的套现，无论是个人套现还是朋友套现都没有问题”。
该人士还表示，他可以一步步教你如何提现，“如果你去银行，只有有营业执照的商户才能申请POS机，但只要有信用卡的个人都可以在这里申请。” ，你可以把收货地址发给我，我发给你。机器会邮寄给你，视频会一步一步教你如何操作。你只需要提供你的身份证、银行卡和信用卡。”
当记者反复确认使用POS机进行个人提现是否合规时，一位自称汇付天下销售人员的人士还向记者传授了刷卡的“窍门”：如果交易限额超过5000元，刷卡时，不要全部刷卡，也不要刷卡数量不均匀。 ; 如果金额尽可能接近，就不会出现“风控提示”。
这位自称拉卡拉员工的销售人员也表示，“每笔交易都会被系统自动匹配到附近的门店，规避风险。每笔消费都是模拟真实消费，完全不用担心。” 与此同时，记者注意到，短视频平台上一家名为“新银联收银机”的店也在销售拉卡拉POS机。 产品界面介绍的“刷卡后自动随机匹配优质商户名称，个人还可以使用”等字样格外引人注目。
需要注意的是，目前，信用卡套现涉嫌违法，利用POS机套现犯罪也明确处罚。 套利行为如何形式化？ 北京中闻律师事务所合伙人李亚告诉北京商报记者，POS机最初是用于商户日常经营收款的。 通过POS机完成交易后，系统会自动将款项结算给商户。 向个人消费者推销POS机是违法的。 使用POS机提取现金是严重的非法经营罪。 明知他人购买POS机套现且情节严重的，可能构成共犯。
促销活动无处不在
多位从业者告诉记者，向个人消费者介绍POS机提现的销售人员大多是与支付机构合作的外包服务商。 除了商家营销不当、风控不严外，后者甚至通过转包来获取利润。 利润。
近日，北京商报记者在微信群中发现，有外包代理商发布了“联创客2023年最新投资政策”，声称有激活奖励、底薪支持、每月利润分成和礼包奖励。 在代理商向记者提供的材料中，产品交付和激活政策都标注得非常清楚。 九个“星星”对应不同的交易量，您最多可以获得十万（100,000）的利润。
此外，通过销售不同数量的机器，还可以获得礼包奖励、“伯乐奖”、仓配、市场分红等多种奖励。据该人士介绍，可以在“山东”下注册成为平台代理商。易联支付科技有限公司” 通过扫描二维码。 主要工作是推广安装POS机，赚取利润点，拿回现金。 利润前期会进行补贴，后期可以进行分割。 自来水。 关键是“把POS机卖给有需要的人”。
据他介绍，需要POS机的大部分是使用信用卡提现的用户。 针对这些用户的不同问题，该机构甚至有一整套的“推销说辞”。 例如，当用户说“不需要，不需要信用卡”时，销售口号是“我可以为你申请一张信用卡，秒级批准，进行大额购买”。 是的，信用卡是银行向客户提供的免费贷款，所以你不用白用。” 用户提出该机的用途和特点时，表示可以“提卡、提高信用额度，解决资金周转问题”。 我们的机器生成的账单符合银联信用卡消费标准，确保客户的信用卡拥有银联的优质信用。”
在新销售人员培训中，上述代理商还引入了个人微信营销、电话营销、信用卡合作、邮件群发、厕所广告、APP推广、院线订单配送等多达64种销售方式的“驻点”。 。 、报刊亭、栏杆广告、楼宇清扫、医院甚至监管部门等。
值得注意的是，如此普遍的POS机推广方式已经触犯了行业的红线。 正如中国支付清算协会5月22日发布的《意见》强调，POS机不得向无经营活动的个人销售，不得伪造商户申请材料，不得向不合格商户推荐虚假商户。互联网上不得进行篡改代码等非法营销推广活动。 不得向色情、赌博等违法违规商家提供服务。
博通咨询金融行业首席分析师王鹏博指出，通过微信、邮件等方式直接推广POS机实际上是一个灰色地带，POS机的虚假宣传也会引发行业纠纷。 套现实际上将信用消费服务变成了借贷服务，不仅会扰乱金融秩序、妨碍监管收集真实数据，还会破坏诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。
套现是一种长期被禁止的市场顽疾，对于个人持卡人来说也是有害的。 厚学研究院首席研究员于百成表示，向个人消费者推广POS机套现，使得套现资金脱离了监管体系。 如果数额巨大，就会对金融秩序产生影响。 信用卡套现资金也会进入楼市、股市等，也会带来相应的风险。 对于银行和个人而言，如果信用卡套现资金超过个人还款能力，可能会造成还款违约，影响个人信用，进一步给银行带来风险。
根据中国支付清算协会相关规定，支付行业收单外包服务机构均需注册登记。 不过，北京商报记者搜索该协会官方网站，并未发现任何有关“山东易联支付技术有限公司”的注册信息。 北京商报记者就其销售人员层层外包、违规推销等情况采访该公司，但截至发稿尚未得到回复。
易观分析金融行业高级顾问苏晓锐认为，通过社交媒体软件、视频平台等媒体宣传表明，POS机在线销售依然存在，部分第三方支付机构在管理上仍存在疏漏。商户的大量使用，导致POS机提现等行为纷纷趁虚而入，严重扰乱收单市场。
支付机构紧急拒绝
业内人士表示，一切混乱的背后都是收购方的过错。 推广不当、层层外包、商户风控不严也反映出支付机构发展过程中存在不少合规漏洞。
针对上述人员晋升和外包的情况，北京商报记者近日采访了拉卡拉、汇付天下等多家支付机构，后者均予以否认。
其中，拉卡拉回应北京商报记者表示，“我公司一直贯彻落实人民银行和监管机构的各项要求，合法合规开展业务，严格员工管理。 拉卡拉员工绝不会以问题中描述的方式行事。 进行推销。”
拉卡拉表示，公司一直高度重视对代理商的规范和管理，根据监管要求和行业规范制定了严格的管理措施，要求代理商合规经营。 一旦发现代理商有违法违规行为，将立即采取惩罚措施并关闭。 要求其删除虚假宣传内容并追究其法律责任。 目前，我公司已按照相关要求进行自查整改，并已及时向支付清算协会报告。
汇付天下也对北京商报记者进行了回应。 近日，汇付天下发现有不法分子在贴吧、论坛等网络渠道冒充汇付天下工作人员，并宣布“可开通公司产品代理权限，公司可协助套现”。 》等涉及违法犯罪活动的帖子。
汇付天下郑重表示，公司在合法合规的基础上依法经营，严格防范和打击信用卡套现、非法使用POS机等相关违法行为。 建议消费者不要出借或出售身份证件/银行卡/对公账户等，以确保您的个人信息和资金安全。 请不要通过非官方渠道直接联系第三方，以免造成法律风险和个人资金损失。
北京商报记者注意到，4月底以来，多家支付行业上市公司纷纷发布公告“自曝”违法业务。 第一个公告是拉卡拉的非法“代码跳变”。 公司表示，“在收款过程中，存在部分单项业务中标准商户交易使用优惠商户交易费率并发送至清算网络，公司已按照相关规定将涉案资金退回至待处理账户”。协议”。
或许受此影响，拉卡拉经营业绩受到明显拖累，净利润大幅下降：2022年亏损14.37亿元，扣除营业外支出后亏损约1.21亿元，2022年费用率为13.79%。营业外支出的“其他”项目。 亿元，计入当期营业外损益。
不过，从一季度公布的数据来看，拉卡拉利润已转正，实现营业收入15.2亿元，归属母公司净利润2.58亿元。 拉卡拉表示，这是“公司业绩随着线下消费市场的复苏而恢复增长；此外，公司以数字支付和科技服务为核心的数字服务体系正在逐步完善。”
合规整治仍在深入
事实上，POS机不当销售、外包商违规分包、商户风控不严等问题是收单市场长期存在的问题。
早在2017年，中国支付清算协会就开始开展银行卡收单外包服务机构的评级工作，并对收单外包机构进行管理。 于百成介绍，收购外包服务机构的评级提高了信息透明度，降低了双方的合作成本，也实现了优胜劣汰。 但由于行业实行自律管理，外包市场仍存在部分收购方对合作收购外包服务机构管理薄弱、外包机构未注册的情况，违规行为时有发生。
针对市场乱象，今年5月，中国支付清算协会发布的《意见》进一步强调，2023年6月底前，各外包机构要按照《意见》完成自查整改，并将自查整改报告发送给各合作收购方； 2023年6月底前，各收购机构应按照意见完成自查，制定整改方案，确保意见和要求按期落实，并形成自查整改报告存档备查。
北京商报记者从多位业内人士处获悉，《意见》出台后，一些地方监管部门下达严厉令，推动整改。 一是要求持有国家收单牌照的支付机构需要在各地全面注册； 同时要求对涉及的“套现”业务进行整改； 任何未按真实情况向清算机构提交交易信息的交易，即“复制”的交易，将被认定为非法交易； 要求各地支付机构在6月30日前退出所有违规交易。业内人士认为，近期各地监管机构也将陆续开展类似的整治工作。
严监管下的支付机构正断臂求生。 从北京商报记者采访来看，多家支付机构持续进行自查整改。 有的对合作外包机构实行动态管理，每日监控外包服务商的业务风险，按月对外包服务商进行检查、续签合同； 一些国家缩小了对外包服务提供商的准入限制，并加快了对违规行为的审查。 外包服务提供商的退休。
当前，正值规范整顿清理的关键时期。 在监管逐步加强的情况下，实现行业规范发展需要多方的共同努力。 王鹏博指出，目前整改进展已处于加速阶段。 外包服务提供者应尽快按要求完成备案和合规整改； 收单机构应加强日常监管，银行应与第三方支付机构形成联动机制，强化风险防范意识； 监管要通过持续检查、压实收购方主体责任来落实。
此外，苏晓锐还表示，整改工作需要重点对第三方支付机构内部和收单合作伙伴之间进行排查，还需要与外部社交媒体建立联合监测体系，严厉打击违规行为主体。非法宣传和贩运。 ，通过立下一批重大重大案件震撼市场。
对于收购市场的未来，余百成表达了积极的态度。 他指出，“按照《意见》相关要求对外包机构进行登记备案后，相信获取外包服务的乱象将会明显改善。”
但由于收购方和外包服务商数量庞大、外包关系错综复杂、利益纠缠，整治乱象的道路依然漫长而艰难。 “未来收单市场肯定会逐步审查支付来源，但会有一个梳理和引导的过程。也预计相关管理规定会逐步细化，这将起到引导作用。市场预期。” 王鹏博说道。
北京商报记者刘思红、实习记者董汉轩