对支付行业的影响将不亚于准备金集中存管和直连的中断。 政策可能要来了。

4月29日，第二次采访蚂蚁金服两周后，央行副行长潘功胜主持采访了腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团等13家从事金融服务的网络平台公司。 团金融、滴滴金融、陆金所、天行数码、360数码、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融。 每个人都是不同领域互联网公司的佼佼者。

这次采访的内容可谓是蚂蚁整改内容的加强版。 其中，“严格控制非银行支付账户向公共部门扩张”的要求尤为引人注目。

这是央行首次明确严格控制公共部门支付账户发展。 监管态度是具体的。 下一步要细化监管，如何严格把关。 在C端，以微信和支付宝为首的两大支付巨头已经处于绝对割据的状态。 这一监管举措不仅会影响支付巨头，也会影响其他中小支付机构。 这将对To B转型产生重大影响。 影响。

付款条例的伏笔

今年年初央行发布的《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》）中明确规定：“本办法所称支付账户本规定是指以自然人（含个体工商户）的真实意愿为发起支付指令、记录预付交易资金余额、体现交易明细的电子记账而发布的。

虽然央行还补充称，“支付账户业务的具体规则由中国人民银行另行规定”。 但不能看出，《条例》中支付账户的定义不具备企业账户和对公账户的属性。 个体工商户是小微企业中的小微企业，其对应的具体收单产品如支付宝支付码、微信支付支付码等。

此外，《条例》还明确，支付账户的本质是会计核算的电子记账。 所谓会计中的簿记，英文原名是，包括填写凭证、登记账务、结算账务、编制报表等。看来《条例》并不想让支付账户成为资金的账户属性。征收并降低金融属性。

在约谈13家机构时，要求“严格控制非银行支付账户向公共部门扩张”。 《条例》还明确，支付账户不包含更多企业服务属性，而是服务于个人和个体工商户。 剩下的就是面试后如何严格把控。 《条例》目前仍处于征求意见稿阶段，尚有回旋余地。 整体的监管思路基本上是支付账户应该为C端服务，而忘记B端，这是银行的工作。

此外，《条例》还将支付牌照重新分类为储值账户运营和支付交易处理。 一种是针对账户持有人的，另一种是只用于获取订单的。 这种牌照划分与国际上一些成熟金融市场的牌照划分类似，如香港的MSO（货币服务运营商牌照）和SVF（储值工具牌照）。 香港的监管特点是对SVF涉及账户的严格控制。 MSO 垃圾邮件较多，但近两年已得到控制。

回到国内市场，在两大巨头的市场碎片化下，中小支付机构在C端基本无力竞争。 账户相关业务基本都是巨头才能做的事情，大部分支付机构应该沦为收单机构。

公开尝试支付账户

发薪是企业账户的一个特殊功能，也是支付账户想做的事情。 一方面可以吸纳大量资金，另一方面可以获得更多的业务运营数据。 在工业互联网盛行的当下，可以说是高品质的。 数据资产。

2019年5月，支付宝试行推出“发贝”功能，瞄准薪资支付场景。

如果支付账户真的能够支付工资，那么这对于银行的企业账户来说将是一个极大的挑衅。 但没过多久，“发贝”就不知为何下线了。

此外，支付宝还有企业账户的概念，只需提交营业执照、法定代表人身份证、法定代表人个人支付宝账户、电子邮箱地址、基本存款账户等信息即可申请。 2019年底至2020年初，有人购买了大量支付宝企业账户。 具有现金红包功能的账户甚至价值数百万。 就算租，一天也不过10万。 许多买卖账户都用于黑色和灰色行业。

公司业务并不是一个人或机构向多人转账那么简单。 它包括税收、报销和反洗钱等问题。

近年来，不少持牌和非持牌机构开始关注企业服务市场。 他们希望成为企业服务的“支付宝”，即可以作为企业费用管理平台，使用SaaS软件来管理预算、审批、消费规则和发票。 归档、事后报销及数据分析涵盖高频次商旅餐饮、补贴福利、企业采购、储备资金以及通过企业支付进行的企业支付等。 财务合规部分是通过与金融机构合作完成的。

目前，支付巨头的资本已经进入这一领域。 如果监管不加以限制，未来这种场景下，很难说支付账户不会继续突破监管底线。 此外，中小支付机构不断下沉至航空、物流、保险等领域，且面向大众性很强，难免存在逾越界限的可能。

银行账户也是一个令人头疼的问题

总体而言，央行对支付账户向公共部门渗透的限制将对支付行业未来发展产生较大影响，业务边界将逐渐显现。 近年来，银行对对公账户的监管极其严格且充满矛盾。

近日，义乌“冻卡”事件成为热门话题。 部分外贸资金来自地下钱庄，而地下钱庄资金来源与电信诈骗有关，导致大量外贸企业账户被冻结。

更广泛地说，2020年11月，央行对工商银行广东省分行9家分行处以700万元以上罚款，暂停开立法人银行结算账户六个月，并责令限期整改。 大量银行工作人员向移动支付网反映，工商部门审核不严，导致不少企业发放虚假营业执照，使得银行对对公账户的监管相当被动。

在反跨境赌博、反电信诈骗的背景下，拥有众多实体网点的银行对公众账户的监管依然难度极大。 大多数在线完成流程的支付机构可能会发现持有它们更加困难。 未来支付机构可能仅限于C端服务，企业业务最终还是属于银行。