中国支付系统的巅峰是中国人民银行第二代支付清算系统，中国人民银行第二代支付系统的巅峰是清算账户中心SAPS； 支付的基础是账户，账户的账户是SAPS。

为了更好的理解支付——下面我们将从用户触发，跟踪一次支付，遍历整个互联网支付网络，从而对支付有一个最大的宏观视角的了解！

一、上帝视角 1、看问题的最佳位置

我认为研究人类的上帝视角位置是DNA双链，因为起源； 研究支付的上帝视角位置，我想就在这里！ 俯瞰整个互联网支付大楼！

二、互联网支付的总体结构 1、宏观角度看问题

我们按照参与者对中国整个互联网支付进行分层：

下面我们跟随一笔支付交易穿过这座大楼。

3、互联网用户 1、好的体验让用户更疯狂

我是京东的忠实粉丝。 曾进加入京东是因为我很欣赏东哥的经营理念。 所以我购物基本都是用京东。 一是对自营的信任，对物流和服务的认可，二是京东极致的用户体验。

作为亿万网民中的一员，我们都是一样的！ 为良好的服务和有趣的产品付费。

所以既然要付，就得付； 现在移动互联网时代和互联网支付已经非常成熟，支付方式和支付应用多种多样； 我们可以使用微信、支付宝、银行卡，也可以无密码支付。

这不，618在京东用招商信用卡买了一本书……

收银员是我们付款的第一步！let's go

4、第一层互联网服务平台 1、好产品让生活更便捷

京东购物、美团订外卖、支付宝转账、去哪儿买机票出行，好产品让生活更便捷； 那么我们把这一层称为互联网应用层，它直接为用户提供服务和支付能力。

这些平台为用户提供多种服务，是直接面向用户的互联网应用； 用户在平台购买服务时，平台需要有自己的支付系统来支持支付业务。

2、服务平台支付结构

刚才我们说我们从京东买了一本书，那么京东的支付结构是怎样的呢？ 我刚刚购买这本书所支付的钱将如何转移？

图片来自网络

选择商品并提交订单后，平台在订单中心完成订单的创建，订单在交易中心完成账单的创建； 我们操作支付，交易请求支付获取结账链接，给出订单，订单返回结账链接，此时我选择用招商信用卡支付，输入支付密码，支付瞬间就成功了！

事实上，在这几秒钟内，整个支付链已经走过了千山万水，经历了万千险阻。

3、支付架构分析

我们看一下上面的架构图。 对于服务平台的支付架构来说，一般由图中的相关系统组成：直接面向用户的收银台、记录业务的订单系统、促进交易的交易系统、处理支付指令的支付系统。 、支付指令传输通道的支付通道子系统。

另外，还有支付成功后的清算结算线路：支付成功后，交易将数据提交给清算中心，完成数据清算计算，然后提交给记账系统，完成结算。会计; 然后通知会计核心完成内部账务记录； 最后通知资金平台向商户结算交易款项……

这样，对于一个服务平台来说，一个支付骨架就出来了！

这个架子是作者多年旅行和学习的精华； 基本上适用于美团、去哪儿、滴滴等。如果你想从头开始搭建一个支付系统，那么这样的方案基本上没有问题。

好吧，我们继续吧。 我们向商户进行的支付都需要连接到支付机构。 支付系统通过支付通道向签约支付服务提供商提交支付请求。 我们以三方支付为例。 例如京东将支付提交到网上银行网上！ 那么网上银行内部是如何处理的呢？

五、三方支付体系第二层 1、良好的支付让交易更安全

支付机构作为拥有支付牌照、为服务平台提供支付解决方案的企业，也拥有自己复杂而庞大的支付系统。 我们经常听说各种收银机、支付产品、支付路由、支付渠道、支付核心。 核算核心、清算核心、风控核心、商户接入等

支付机构创新支付产品以满足支付市场的需求至关重要。 支付产品创新主要集中在以下几个维度：

2、支付机构支付结构

那么对于支付机构来说，他们的支付结构是什么样的呢？ 例如，如果付款请求刚刚到达支付机构，那么付款将如何在支付机构进行转移和处理？

我们在网上可以看到很多支付机构的架构图。 上面稍微简单一点的架构图，基本涵盖了支付机构应具备的基本能力； 例如，交易层处理交易请求； 支付层处理支付请求； 渠道 向金融机构或清算机构提交支付请求，完成最终清算请求指令的提交。

既然都是支付，我们就可以换个思路。 事实上，支付机构的支付框架从某些角度来看与服务平台的框架类似； 只是服务的使用者之一是用户，另一个是商户。 支付渠道一个是第三方机构提供，另一个是商家。 这是银行提供的

3、支付机构结构分析

好吧，我们看一下第三方支付机构之后的支付请求……

第一个门槛是到达支付机构的网关层，通过各种风控验证通过权限，然后来到开放平台。 开放平台将支付请求提交给交易处理层进行处理； 首先到达订单系统，创建订单并请求付款。 系统获取结账链接并返回给开放平台； 开放平台通过结帐请求支付系统进行支付处理来处理支付...

支付处理中心处理支付请求，通过路由选择合适的支付通道，然后通过通道清算封装支付指令，通过支付通道将清算指令提交给清算机构或银行。

清算机构返回清算成功后，支付处理中心通知订单中心支付成功，订单中心将支付订单提交给清算中心进行清算结算处理，完成记账、记账、记账等处理运营。

这样我们整个架子就出来了：

经过丰富和美化，我们得到了一个支付机构最基本的支付流程结构：

如果你不小心拿到了支付牌照，那就拍下陈先生的照片，成立你的支付公司； 支付机构向清算机构提交支付结算指令，因直连现已断开，无法直接访问。 银行; 直连断开后，中国联通网络的支付结算处理其实是一样的。 那么我们以中国银联为例，看看付款指令到达中国银联后会发生什么！

六、银联网上第三层清算系统 1、良好的清算让市场更加和谐

笔者有幸参与了支付机构斩断直连加入互联网联盟的繁荣时期。 我参加过很多次互联网联盟会议，对直连被切断后的清算结构感到惊叹！ ！ ！

我们先看这张图，从宏观上了解一下这些角色之间的关系：

为解决备付金集中存管带来的热点账户问题，实现映射额度管理，网联将建设“备付金热点账户前端系统”RCMP，供支付机构通过RCMP使用。 平台（EPCC）。 业务处理； 前端系统分为限额管理模块和账户管理模块。 将为每个支付机构在前端系统中建立账户，用于监控可用限额和管理映射限额。

支付机构指令到达后，将进行实时结算。 这是什么意思？ 是实时对支付指令进行净额变动，改变可用余额； 我们在的文章中已经详细讨论过，所以这里不再赘述。 简单来说，支付机构将中国人民银行准备金余额映射分配给，银联形成映射的虚拟额度，在交易周期内实时结算； 然后定期报送中国人民银行进行资金划转结算。 这个框架如下：

2. 清算概念

事实上，直连被切断后，网上银联的清算变得简单多了。 当然，说到清算，我们还是需要谈谈银联这个老牌清算机构的清算架构。 在讲清算之前，我们先来小聊一下，介绍一下清算。 和解相关的歌曲是更重要的概念。

支付结算是指单位和个人在社会经济活动中使用票据、信用卡以及汇款、托收承兑、委托托收等结算方式进行货币支付和资金结算的行为。 银行是支付结算和资金清算的中介机构。

支付结算是指支付指令的交换和计算； 支付指令是指参与者以纸质、磁介质或者电子形式发出的一定金额的资金划拨指令； 支付指令交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于接收、整理和发送支付指令； 支付指令的计算是指支付指令的汇总和净额计算； 参与者是指遵守支付清算组织章程、能够发送和接收支付指令的金融机构和其他机构。 机制。

银联的支付清算包括清算和资金划转两个方面。 净额结算是指对交易日志中记录的成功交易逐笔计算交易本金和交易费用（手续费、利润分成等），然后根据清算对象将差额进行汇总和净额结算形成应收或应付金额。

简而言之，就是弄清楚今天你应该向谁要多少钱？ 应该给谁多少？ 资金划转是指通过特定渠道和方式完成应收应付资金的划转； 简而言之，就是明确应收账款的收取渠道和应付账款的支付渠道。

3、银联清算架构

银联的支付清算包括银行间清算和收单清算——银行间清算面向收单机构和发卡机构； 收单清算面向商户和代表收单机构的收单专业服务机构。

银联清算系统主要由三个核心组成：银行间清算子系统、收单清算子系统、资金管理平台。

4. 银联的清算关系

清算离不开一个核心，那就是清算账户。 所有支付结算均以账户为依据进行会计处理； 清算账户和结算账户不是同一个概念。 两者的区别源于【清算】和【结算】的区别。

银联境内清算清算账户均在中国人民银行开立，跨境业务清算账户均在代理清算银行（中国银行、汇丰银行）开立，境内成员机构清算账户均开立在中国人民银行； 银行一般在中国人民银行开设自己的清算账户并设立备付金账户，一般利用其备付金账户与银联进行清算。

境内商户的结算账户在商业银行开立，第三方机构的结算账户在中国人民银行开立。

银联如何转账？ 境内银行间清算通过央行大额支付清算系统完成资金划转。 银联可主动借记或贷记会员机构清算账户； 通俗地说，借方就是我向别人要钱，贷方就是我给别人钱。 境内收单清算可通过央行小额支付清算系统完成资金划转。

银联清算系统与大额、小额支付清算系统的关系。 无论是银行间清算还是收单清算，银联均作为特许参与者加入大额、小额支付清算体系，完成银行卡兑换业务的资金划转。

银联通过大额支付系统实现与境内成员机构清算账户的双向资金划转； 银联通过小额支付系统和本地票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户的单向资金划转。

银联清算系统与银行结算系统的关系。 银联和商业银行均为参与者，加入大小支付清算系统，完成银行间资金划转； 银联清算系统的清算对象为会员机构、第三方机构和直销银行。 关联商家。 商业银行结算系统的结算对象是在银行开立存款账户的单位或个人。

银联在央行开立的清算账户本质上应为准备金账户； 而商业银行在中央银行开立的清算账户分为准备金账户和备付金账户。 准备金账户主要用于监管，用于保障存款人的合法权益； 准备金账户主要用于自有资本头寸的管理。

银联清算系统与银联会计系统的关系。 银联清算系统负责处理银行卡兑换的资金清算。 银联会计系统处理银联自有资金，包括银联自有清算账户内的资金余额。

银联会计系统符合企业会计准则，采用总分行账户登记账户变更和资金划转信息。 银联清算系统仅建立清算资金的账本信息。

5、清算案例

我们来看一个清算案例：张三持有招商银行信用卡，在物美超市（直营商户、工行收单机构）成功刷卡购物1000元。 李四使用工行借记卡在华夏银行部署的缴费终端上成功缴纳了200元电费，华夏银行收款。

假设消费交易的兑换费为0.7%，转账费为0.1%； 支付交易兑换手续费为0.10元，转账手续费为0.05元。 收单银行和商户的实际贴现率分别为1%和0.08%（这两个数字没有使用）。 为简单起见，未计算收购专业服务机构的手续费。

明确结果：

1）6月1日晚上11点。 将交易日志发送至银行间清算系统。6月2日凌晨，首先对银行间转账交易进行分析，然后对收单处理业务进行分析。

2）6月2日上午10：00左右，通过资金管理平台和支付前端系统汇总汇总结果并下达支付指令。 先借方后贷方，按优先级排队。

3）通过大额系统借记银行在央行开立的准备金账户，实时完成跨行清算资金划转（借记招商银行993元，借记工商银行197.9元）； 使用小额系统向商户在银行（一般是工行）开立的结算账户（990元）进行授信（6月2日中午左右收到）； 通过大额授信到银行在央行开立的准备金账户，可以实时完成银行间和收单清算（贷记199.85元）。

4）华夏银行收到银联划转的资金后，通过银行内结算系统记入联动商户的结算账户（199.84元，华夏收单收入0.01元，约于6 月 3 日）； 工行、招商银行或调整持卡人可用余额（银行在网上交易时实时扣除持卡人账户余额或可用额度）。

6. 综合清算机构架构

那么清算机构会有什么样的结构呢？ 既然大家都了解了这个更精细的维度结构，那么上面宏观维度的理解就足够了； 虽然社区里有不少网通、银联的朋友，但相信大多数同学都不会去这样的机构，所以就走马观花吧。

我们知道，银联将支付机构的结算指令提交给中国人民银行进行最终的资金划转，完成参与主体之间的资金实际交割； 那么在向中国人民银行提交支付指令之前，我们先来了解一下网联银联接入的商业银行的支付方式。 架构是什么样的？

七、银行金融体系第四层 1、好金融让支付更丰富

银行相当于服务平台。 第三方支付机构和等清算机构有很大不同。 首先是业务上的差异。 银行除了提供互联网支付渠道外，还提供商店、ATM、银行卡、存款服务和贷款服务。 商业、财务管理等

让我们简化一下：

抛开众多的其他银行业务，我们来看看银行与互联网支付相关的业务结构。 不用说，相信大家也猜到了。 肯定会有账户、支付核心、渠道、前端系统。

让我们看看更宏观的层面。 图中的其他渠道我们可以理解为提供给中国银联或者支付公司的支付渠道，接入银行提出支付请求，然后银行向中国人民银行请求。

好了，现在我们要去朝圣支付的顶层设计——中国人民银行第二代支付系统！

八、中国人民银行第五层支付系统 1、良好的基础让支付更高效

我们都知道，中国的支付系统经历了第一代支付系统和第二代支付系统； 为整个中国互联网支付提供清算基础设施； 那么这个神秘的支付系统到底有着怎样神奇的架构呢？ 一开始我们先看一个非常经典的架构图：中国清算系统。

最重要的是中国银联和三方支付机构的所在地。 上面的部分就是我们要讲的中国人民银行的部分，下面的部分就是商业银行的所在地。 其中，中国银联和商业银行直接接入央行支付结算系统。 。

我们看一下整体业务框架如下图。 每个参与者都连接到NPC，即全国处理中心，包括大额、小额支付系统和网银互联的银行间支付系统（超级网银）。 然后NPC处理支付指令。 提交清算账户中心（SAPS）进行资金清算和划转。

2. 几个核心系统

我们来看看第二代支付系统的核心系统。 你也可以从我对支付系统的完整分析中看到这一点。 中国人民银行将详细介绍各项制度。 这里我们就简单介绍一下。 最重要的是也许要认识一个。

以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上银行互联子系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为业务应用子系统。支持系统。

让我们来认识一下这些系统：

清算账户管理系统（SAPS）：是支付系统的核心系统。 通过清算账户集中存储和管理，完成支付系统各项业务的资金结算，为央行提供现金存取、再贷款、再贴现等服务。 清算服务； 各银行、支付机构、中国银联均在此开设清算账户，进行资金清算。

大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统就是我们理解的支付系统。 它们接受参与者的清算和支付指令，处理指令并提交给清算账户管理系统，完成资金划转。

支付信息管理系统：是我国现代支付体系的辅助支撑系统。 下设六个子系统：银行名称及行号管理子系统、参数管理子系统、计费管理子系统、支付业务统计分析子系统、支付业务监控子系统。 该系统由多功能模块化、集中式支付信息共享平台组成。

3、系统运行控制

各系统运行时序图：

我们来看看各个系统之间的操作是如何控制的：

4. 付款结算处理

那么我们看，向中国银行的支付系统提交结算请求后，支付系统处理指令，然后提交给清算账户系统，完成最终的资金划转； 也就是说，此时陈先生购书的钱才真正从招商银行的清算账户进入网银的备付金账户。

至此，我们对整个支付大厦各层参与者的结构有了一个宏观的了解。 现在您知道支付链需要多长时间。

最后，我们把所有的参与者建筑放在一起，一睹这座美丽豪华的支付大楼的风采。

9. 差旅费

我们已经介绍了所有支付参与者，即每一层的功能和架构，那就跟随我来一次支付的神奇之旅吧！

以后的文章将逐步深入了解各个模块、各个系统的详细设计。