第27条 原文，2021.08.20

正如标题所说，相信很多人都有这个疑问，我也曾经有过这样的疑问。 这是从普通用户的角度很容易自然产生的疑问。 就连很多支付行业从业人员也无法解释。 关键是要弄清楚以下4个问题：

一句话概括：其他支付公司不仅与微信、支付宝有业务合作关系，而且可以针对不同行业、不同场景提供差异化​​产品。 从普通用户的角度来看，每个用户使用的支付场景不同，体验也不同； 从普通商户的角度来看，商户的不同需求决定了对物资的需求不同； 从大平台来看，互联网巨头有18家国内公司拥有或获得支付牌照，满足大数据、金融服务、业务合规等需求。

1、支付机构定义

央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》给出的定义：

第一章 一般规定

第二条 本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构作为收款人之间的中介，提供下列部分或者全部货币资金划转服务： （一）网上支付； （二）预付卡的发行和受理； （三）银行卡收单； （四）中国人民银行规定的其他支付服务。

本办法所称网上支付，是指依托公共网络或者专用网络在收款人与收款人之间进行货币资金转移的行为，包括货币兑换、互联网支付、手机支付、固定电话支付、数字电视支付、 ETC。

本办法所称预付卡，是指在发卡机构之外发行的以营利为目的的商品或者服务的预付金额，包括采用磁条、芯片等技术以卡、密码等形式发行的预付卡。

本办法所称银行卡收单，是指通过销售终端（POS）等方式为银行卡商户收取货币资金的行为。

第三条 提供支付服务的非金融机构应当按照本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。 支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。 未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得经营支付业务或者变相从事支付业务。 2、支付业务许可证种类

支付牌照价值的差异在于：业务类型和业务覆盖范围

业务类型包括：互联网支付、手机支付、固定电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡发行、预付卡受理等。

业务覆盖范围：互联网支付、手机支付业务范围全国； 固定电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡发行、预付卡受理等业务范围大多受行政区域限制。

支付宝支付牌照信息

财付通支付牌照信息：中国人民银行就发布条码支付规范（2017年）答记者问

问：业务监管方面主要有哪些措施？

答：首先，重点是业务资质要求。 明确支付机构向客户提供条码支付服务时，必须取得网络支付业务许可证； 支付机构向实体商户和网络商户提供条码支付收单服务时，须分别取得银行卡收单业务许可证和网络支付许可证。 商业执照。

以微信支付和支付宝为例，讲一下应用场景与营业执照的对应关系：

【支付应用场景】【所需支付业务牌照类型】

在线PC、App、公众号、小程序、H5支付

（包括用户主动付费和被动扣费）

网络支付

静态支付二维码（用户打开App扫码）

网络支付

线下刷脸支付

银行卡收单

离线条码支付（用户出示动态支付码）

银行卡收单

3、其他支付机构与微信/支付宝的关系

集合业务链

例如：

什么是账户端支付机构？

有支付牌照+有C端用户的App+App有钱包功能+对外开放=账户端支付机构

账户端此类第三方支付机构有十几家，但从交易规模来看，支付宝和微信支付占据绝对垄断地位（超过93%）。

商业银行不仅针对C端个人，还针对B端企业。 银行是金融行业的账户端支付机构。

其他支付机构与微信支付/支付宝有何关系？

相互渠道关系。 其他支付机构可通过银联/网联连接微信支付和支付宝，是微信支付和支付宝的特约服务商。 其他支付机构类似于微信支付、支付宝的市场渠道，帮助其拓展商户； 而微信支付和支付宝则类似于其他支付机构的供应商之一，作为其供应渠道。 （此处提到的其他支付机构均指收单方支付机构）

4、有了微信和支付宝，为什么还需要其他支付公司？

核心是它们之间既有协作，也有差异。

账户端机构除了上面《支付产业地图》中的第三方支付机构外，还包括大账户端的银行。 账户端的差异导致了两种产品模式：

模式一典型产品：聚合支付——包括线上聚合支付、线下聚合支付二维码、线下智能POS扫描多个支付码等。

模式二的产品就更多了：协议支付、快捷支付、认证支付、网银支付、托收、代扣代缴、缴费、结算、转账支付、认证认证、手机快捷支付等。（篇幅有限，就不一一列举了）这里就不详细解释了）

升级解决方案：账户系统（订单拆分、充值、提现、余额支付、转账支付、委托扣款、聚合支付统一拆分等）、资金存管等。

直接和间接连接

您在某种场景下使用的微信支付/支付宝可能是官方渠道（直连），也可能是其他支付机构的聚合支付（间接连接）。 用户体验没有区别，只是后端链条不同。 。

附加问答：

Q1：账户端的第三方支付机构，比如微信、支付宝本身可以做聚合支付接口吗？

答：不会。由于账户方机构均具有独立的账户体系，商户的收单资金存放在不同账户方机构的不同备付金账户中，央行监管要求不能相互转账。 只有收单侧支付机构通过银联/网联与账户侧机构间接对接，才能实现聚合支付的统一收单，资金归入同一个商户账户。 （有点混乱？没关系，记住前两个词就可以了）

Q2：支付机构费率的成本端和收益端由谁制定？

答：银行卡的费率由国家发改委统一制定，支付宝、微信等账户端支付机构的费率由发改委自主制定。 成本端：发卡行+清算机构+账户端支付机构。 不同的业务类型有不同的费率。 线下借记卡4000左右，线下信用卡5000左右，微信支付宝线下2000，线上6000。 。 对于收单方来说，给予商户的费率是基于成本费率，净费率差异并不大。

Q3：扫码业务和POS业务的支付流程是怎样的？

答：消费者通过刷卡或扫描二维码进行交易后，商户收单终端会将交易信息通过第三方支付机构的交易系统传输至银联、网联等清算机构，然后进行转账到银行、微信、支付宝等开户机构进行资金扣划处理，然后清算机构将资金转入第三方支付机构的备付金账户。 最后，第三方支付公司将资金清算至商户对应的银行账户。

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