根据用途、支持对象、支持形式、支持发卡银行地区，支付渠道可以分类如图1所示，下面我们一一介绍。

图1 通道分类

1、按用途分类

根据用途，支付通道可分为支付通道、付费通道和认证通道。

提现通道：提现是金钱的支付，使资产所有者能够向他人支付金钱。 提现通道包括代发转账（代付），主要用于工资发放、退款等提现场景。

存款渠道：存款就是收钱，让别人可以给资产所有者付钱。 支付渠道种类和形式较多，有代扣、MOTO、无磁保密、网银、快递、转账、POS机支付、扫码支付、账户支付、近场支付等。 它有很多应用，包括网上支付、扣费、信用卡扣费、公用事业缴费等。

认证通道：与支付无关，仅验证信息是否正确。 卡信息验证、身份信息验证、OCR验证，如账户实名认证、银行卡绑定等场景都需要使用认证通道。

2、按对象分类

根据支持对象，支付渠道可分为公共支付和私人支付。

企业支付：对企业账户或资产发起扣款或支付的支付行为，包括企业网银、企业账户扣款、企业转账等。

.私密支付：对个人用户账户或资产发起扣款或支付的支付行为，包括银行卡支付以及微信支付、支付宝等第三方个人账户支付。

3. 按支持形式分类

根据支持形式，支付渠道可分为卡支付和账户支付。 其中账户支付是卡支付的高级阶段。 下面将首先介绍这两种支付形式，然后重点介绍账户支付的诞生、发展和意义。

（一）卡支付和账户支付

卡支付：以卡作为支付工具，通过媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。 媒介包括POS、闪付、电话支付、网上收银等载体。

账户支付：以账户作为支付工具，提供并验证账户信息进行支付的行为。 账户包括银行账户、钱包账户和其他账户类型。

卡座的特点如下：

.卡基的核心是卡号；

.资产存储在卡号上；

支付媒介不仅包括刷卡，还包括POS、闪付、电话支付、网银支付、通过卡信息进行网上无磁非密支付等支付载体。

账户基础的特点如下：

账户基础的核心是实名认证+密码验证。 密码可以是按键、数字、指纹或短信；

.资产存储在账户中；

账户支付可以使用余额，也可以使用银行卡等各种资产。 常见的有微信支付和支付宝。

（二）账户支付的诞生与发展

账户支付是如何诞生和发展的？ 支付领域有句话：“控制信息流就控制支付流，控制支付流就控制资金流；获得网络访问权优于资本所有权；获得数据投资优于资本投资。” 基于账户的支付由此诞生。 至于第三方，最常用的是第三方，比如微信支付、支付宝。 在介绍账户支付的意义之前，我们先来了解一下第三方的发展历史。

起初，第三方从事的是银行不太重视的中间收入业务。 他们处理交易信息，离线运行 POS，在线充当网关。 作为支付网关，他们将商家和客户卡信息扔到银行渠道以赚取一些钱。 手续费，银行看不起的钱。

后来，随着交易越来越多，信息越来越多，第三方开始思考围绕这些信息做数据分析（后来叫大数据分析），来分析评估用户交易的风险程度，进行风控。 当时，还没有信用报告系统。 第三方分析用户的购物信息、交易金额、交易地点等，主要用于精准营销等领域。

后来，幕后的人不愿意再呆在幕后，希望在自己的平台上整合交易、用户、资金。 于是第三方开始搭建自己的账户体系，包括企业账户和个人账户，提供充值、扣费、查询等功能。 这就是我们所说的基于账户的支付。

但如何让用户使用您的帐户呢？ 支付领域有句话叫“支付前必先收单”。 一开始我们提供基于账户的应用服务，比如水电煤气缴费、信用卡还款、话费充值等，后来玩法发生了变化，我们直接投资或者收购线上线下有流量的公司，要求他们只能连接自己的支付或者隐藏或把竞品的支付放在后面，比如饿了么处理微信支付、京东不支持支付等。

后来，随着账户的发展和用户的增多，第三方开始搭建更多的应用场景，从支付到理财、贷款、保险，甚至建设虚拟银行和实体银行。

每一次支付的拓展都改变了行业对支付的认知。

（三）账户支付的意义

从第三方支付多年来的发展历史可以看出，一开始大家都是用银行卡支付，即卡式支付，后来逐渐发展到活期账户支付。 账户支付需要账户实名认证，可绑定多张银行卡，应用多样。

账户支付的意义主要体现在以下几个方面。

.丰富支付方式，简化支付工具。 账户支付是卡支付的高级阶段。 这是支付领域的一次飞跃，给支付带来了翻天覆地的变化。 账户支付不仅支持卡支付，还支持积分、余额等多种支付方式。 过去，用户经常需要携带多张银行卡，但随着账户支付的发展，现在只需将这些银行卡与一个账户绑定即可。

.更好地了解用户，深入分析用户行为，为各种画像准备数据。 卡支付中，同一用户的不同银行卡上发生的交易是分散的、没有联系的。 而账户支付将用户的所有支付行为关联起来，为行为分析和信用用户画像做了大量工作。 数据准备。

.成为支付场景的推动者、投资者、收单者。 为了获得自己的账户支付用户，如上所述，企业首先建立自己的账户或对接第三方应用场景，如水电煤缴费、信用卡还款、话费充值等，然后开发持股或收购。 所谓有流量的线上线下公司，要求排他性，只能接受自己的付款。 例如，阿里巴巴收购了饿了么。 饿了么没有微信支付，腾讯投资了京东，京东没有支付宝支付。

倒逼银行创新，账户支付服务商收入增加，获得大量积累资金。 账户支付出现后，很多用户的转账和交易都是通过账户支付来实现的，比如支付宝转账、微信扫码支付等。 对于支付宝来说，两个用户之间的转账本质上只发生信息流，并不会发生资金的实质性变化； 同时，由于账户支付具有手续费极低甚至免费等特点，无需携带银行卡或账户基础。 场景化、支付习惯的不断培养等，无论是商户还是个人都更青睐账户支付。 与单卡支付时代相比，目前银行可获得的手续费收入大幅下降，交易中积累的资金也相应减少。

4.根据渠道支持的发卡银行地区

根据支持发卡银行的地区不同，支付渠道可分为内部卡渠道和外部卡渠道。

境内卡通道是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。 内卡具有以下特点：

.发卡银行为中华人民共和国境内银行（含外资银行）；

.卡的母币为人民币；

.卡组织为银联。

境外卡通道是指支持受理境外发行的银行卡交易的通道。 通配符具有以下特点：

.发卡银行为境外银行或中资银行境外分行；

.卡内货币为外币；

.卡组织有银联、Visa、JCB等。

必须注意的是，内卡和外卡并不是黑白分明的。 有些牌在某些情况下算作内牌，而在另一些情况下算作外牌。 例如，在中国发行的招商银行Visa单标卡，从发卡机构或卡组织的角度来看，既可以视为招商银行卡，也可以视为Visa卡。 如果招行直销通道接受自己作为支付服务商的业务，肯定会被视为招行卡，算作内部卡； 如果海外支付服务提供商接受此卡，则该卡将被视为Visa卡。 算作外卡。