一、项目背景

山东城市商业银行合作联盟有限公司（简称商行联盟）以“打造开放共享的金融科技生态平台”为发展愿景。 借助金融科技的力量，将金融科技应用于运营和管理，持续推动金融服务体验的提升。 和模式创新，形成了一系列普惠金融优势业务，有效提升了金融资源配置效率和客户服务水平，其中统一支付平台就是杰出代表。

商行联盟统一支付平台自上线以来，累计商户超过15万家，年交易额近150亿。 为齐鲁银行、济宁银行、潍坊银行、东营银行、齐商银行等13家成员银行提供支付收单服务。 借助会员银行覆盖数千个乡镇的支付受理服务网络，在推动普惠金融方面具有良好的优势。

随着移动支付技术和场景的多样化，新需求、新场景、新业态不断涌现。 商业银行联盟与时俱进，推动统一支付平台不断升级，构建多元化业务布局，为银行、银行提供服务。 为商户提供多渠道移动支付管理平台，配合高效的清算结算系统，为商户提供“全场景、全支付”的收单服务。

商业银行联盟结合成员银行的区域特点，在统一的支付平台上衍生出具有支付行业特色的普惠金融服务模式和产品体系。 已在济南交警、日照社保局、天下第一泉景区、德克萨斯老年大学等业务场景中使用。 纷纷落地，真正把普惠金融服务落到实处，提供可持续、“接地气”的普惠金融服务。

2、创新技术/模式的应用

统一支付平台是城市商业银行联盟自主研发设计的“单实例、多法人”智能收付系统。 在保证各城市商业银行独立法人地位不变的前提下，IT资源的“共享服务”模式，实现收单业务中业务信息管理、交易数据、资金划拨等业务的集中运行，统一法人银行业务参数。 管理和风险监管的集中管理模式，最大限度地提高了IT运维水平，从而提升了山东城市商业银行的集团竞争力。 系统可支持接入银行内部多个系统，如核心、信用卡等系统。 该系统目前支持13家会员银行的支付业务处理，集成银联、网联、人民银行、上海城市银行清算等多种支付渠道。

在系统架构上，统一支付平台由线上线下收银、商户服务平台、统一商户管理平台、营销管理、风控等功能模块组成。 其中，在商户管理平台模块中，率先实现了直接商户和间接商户的统一管理，降低了会员银行分别维护两个系统的人力成本，并实现了直接商户和间接商户的合规监管报告由中国人民银行进行支付结算。 发送统一导出，简化流程，提高报告准确性，支持身份证在线验证、法人资信查询、黑名单验证等商户验证功能，提高风险防控水平，最大程度保证商户合规。

在功能改进方面，新推出的统一支付平台围绕“高效、便捷、安全”三大核心目标，在支付、营销、体验、安全、场景融合等方面进行提升，将为广大消费者带来全新的体验。会员银行的商户和客户。 经验：

1、标准化收单产品：为商户提供标准化、简化的收银工具，整合网银支付、银行卡快捷支付、微信支付、支付宝支付等多种支付方式，通过多元化的支付方式以及与营销权的联动满足用户灵活的支付需求。

2、精准营销能力：平台不仅支持根据不同合规情况开展针对性商户费用营销，还进一步支持全折扣、打折、优惠券等多种客户营销形式，帮助商户打造私域流量，提供给用户带来方便和实惠。

3、风险监控体系建设：建立事前、事中、事后多维度风控，实现基于地理位置、交易频率、交易时间等多维度分析和运营监控，全面防范疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件发生。

三、项目成果

在实际应用方面，城商行联盟结合各成员银行的区域特点，在统一的支付平台上衍生出具有支付行业特色的服务模式和产品体系。 已在济南地铁、济南交警、日照社保局、天下一号春景区、德州老年大学等业务场景陆续落地。 业务场景覆盖教育、医疗、政企、公用事业支付、加油站、停车场等，真正将支付服务落到实处，提供可持续、“接地气”的服务。 支付服务。

1、支付为民，聚焦线下场景支付供给

“问问运河，哪里可以找到清澈的水源。” 提供普惠金融服务的关键是解决普惠金融对象的需求和痛点。

近年来，支付场景日趋多元化。 银行更愿意向中大型B端商户投入更多的资源和精力，以达到快速吸引存款的目的。 但中小微商户和公共服务支付供给能力不足。 微商存在采集工具单一、私域流量难以打造等痛点。 公共服务领域具有支付频率高、流动性高的特点，对支付系统的效率和稳定性有更高的要求。

统一支付平台提供基于PC端、微信公众号、手机银行APP的多渠道商户服务平台。 平台为小微商户提供A/T/U聚合支付静态代码、营销支持、运营数据分析等综合服务。 有能力、小微的商户可以以相对较低的成本、较低的门槛实现精准、快速的智慧运营，极大提升门店运营效率。 商家可以将节省下来的时间和精力投入到消费者服务中，从而升级消费者体验。 良性循环有效回应了央行提出的“支付为民”理念。

齐鲁银行汇济生活APP在第一泉风景区、济南地铁、七里宝果菜市场、济宁银行的成功上线，是统一支付平台在支付领域为民造福的最好见证。

2、开拓创新，普惠金融插上互联网翅膀

为积极响应商户和消费者跨场景、在线移动支付服务的需求，统一支付平台在在线收银支付方式的多样性和综合支付渠道上下功夫，刻苦学习，充分向中国学习。招商银行、建设银行等凭借行业先进经验，积极挖掘各行业移动支付需求，探索行业解决方案，推动移动支付受理环境升级，拓展移动便民服务场景，让商户同时受理网上银行、银行卡、银联闪付、微信、支付宝。 不仅方便消费者根据自己的喜好选择支付方式，还统一商户对账出口、线上线下场景统一对账，构建连接商户和消费者的便捷支付生态。

疫情期间，商业银行联盟联合成员银行完成与济南热电、济南交警、德克萨斯老年大学、日照市房管局、日照市社保局的线上对接工作，实现网上化、移动化、智能化办理的传统业务。

3、与时俱进，利用大数据打造数字普惠金融模式

“当前，人类社会正处于大发展、大变革、大调整的时代。” 对于金融行业来说尤其如此。 随着以大数据、云计算、人工智能为代表的新一轮信息技术的发展和应用，金融业生态格局逐渐改变，影响着银行的获客渠道、业务模式和风险控制。管理等方面都提出了更高的要求。

商业银行联盟统一支付平台引入用户精准营销和商户风控大数据模型。 精准营销模式从用户基本信息、消费渠道、消费习惯等维度提供终端用户精准画像，深度挖掘客户营销响应概率高的用户，为此类用户提供创新服务和差异化定价策略，精准获取客户，持续提升客户满意度。

商户风控以黑名单控制和异常交易风控模型为基础，增加商户收单交易波动性、行业属性等指标。 以主体企业为核心，运用复杂网络和股权渗透分析模型，分析公司的显性和隐性关系，全面风险分析和关键节点监控。

未来，商业银行联盟将努力打造具有专业特色的金融服务模式，推动支付+场景金融业务全面可持续发展，实现社会效益与经济效益的有机统一，为小微企业发展贡献力量。 、中小微企业。

本文来自金融世界网