我们经常听到“互联网的终结是借贷”，当支付和金融结合起来，就会出现各种各样的场景。 本文将为您分解不同消费金融场景下的支付案例，一起来看看吧。

大家好！

我们经常听到“互联网的终结是借贷”。 这确实是事实。 信用作为一个存在了数千年的行业，与流量结合，成为了互联网时代最快的赚钱工具。 支付作为与金融结合最紧密的工具，自然与信用有不少产品合作案例。 今天我们就来分解不同消费金融场景下的支付案例。

1. 消费金融支付需求 1.1 消费金融行业支付痛点

图1：消费者支付需求

消费者支付的主要需求分为六类，四类是可行需求，两类也是痛点但提升空间有限。

1、可行性要求

1）支付稳定性：支付通道全天候稳定，减少延迟和中断，保证较高的支付成功率。 现有的第三方和银行支付系统都比较成熟，所以这个问题并不大。

2）还款限额：消费者还款金额从几千到几万不等。 由于大部分扣款都是自动进行的，因此需要有合适的支付渠道来完成一次扣款，避免多次扣款给客户带来麻烦。

3）灵活的账户共享：消费金融有助贷、联贷、分期等多种支付场景，也有资金方、资产方、渠道等多重角色，因此需要灵活的资金拆分支持其资金配置。

4）风险识别：消费金融需要识别借款人的身份，因此可以通过持牌机构进行身份认证。 而现在有实力的机构也正在向消费金融机构提供自己的大数据能力，通过“信用评分、联合建模”等方式协助识别风险。

2.内卷化需求

所谓内卷化需求，是指在现有技术成熟度、监管合规要求、市场状况等背景下，提升空间相对较小。 这类需求需要消费金融平台有较大的交易量才有提升的可能。 。

1）支付成本：随着消费金融合规成本的增加和利润的下降，降低支付成本是关键。 但目前支付费用基本处于钻石底，没有太大的压缩空间。

2）监管合规：消费金融需要遵守监管规定，保护消费者权益和借款人的知情权。 违规操作可能会导致退款等风险。

当然，互联网仍然是流量之王，“量大可议”。 由于这些长期存在且棘手的问题，支付机构需要提供更多的技术服务、金融资源和定制化解决方案来满足其需求。 毕竟，只有互利共赢。 。

1.2 消费者支付服务流程

图2：消费者支付业务流程

消费者支付服务流程包括上图中的7个步骤，其中导入、借贷、还款是支付机构的主要合作点。

1) 收货物品：在收货过程中提供手机号码、身份证、银行卡的认证。

2）借贷：向消费金融机构实时提供支付产品。

3）还款：为收单机构提供消费金融平台的主动和被动还款需求，分账户产品满足各类参与者的资金配置。

2. 消费支付产品 2.1 消费支付产品简介

图3：消费支付产品

1）卡绑定/认证：在用户注册、绑定卡、借款人授权扣费等场景中，支持手机号码、身份证、银行卡等身份信息识别。

2）余额支付：出资方可以通过B2C、B2B网上银行进行充值，也可以通过余额转账的方式与参与者共享账户。

3）贷款产品：向借款人贷款时提供实时支付产品，支持7*24小时实时支付，贷款时还需要支持分账服务费。

4）还款产品：经借款人授权后单次、批量扣款。 产品包括小额快捷支付和大额委托扣款产品。

如何使用这些支付产品，背后的操作流程是怎样的？ 下面我们根据场景一一介绍。

2.2 实名制卡场景

图4：注册及绑定卡流程

1）实名认证：用户在消费金融平台注册时，借款人需要进行实名认证。 此时会调用支付机构的认证二因素、三因素、四因素接口，验证借款人的手机号码、身份证、银行账号。 实名认证卡。

2）绑定卡签约：借款人申请贷款前，需要绑定结算银行卡。 此时会调用支付机构“快捷支付”产品的“签名申请”，支付机构通过“网上银联”转发至开户银行。 。 如果开户银行验证成功，将会向消费者手机发送短信验证码。

3）短信验证：借款人收到短信后，输入短信验证码，验证信息通过“网上银联”再次转发至开户银行。 开户银行确认无误后，借款人与支付机构完成合同绑定。

4）商户绑定卡：绑定卡的目的是为了商户扣款，所以绑定卡结果返回给支付机构。 支付机构将借款人与商户绑定，并将协议号返回给商户。 后续绑定的商户将可以进行跨行扣费。

从上面的流程我们可以看出，只有绑定的支付机构和商户才能对消费者的银行卡进行扣款。 若支付机构和商户发生变更，需重新绑定卡。

2.3 借贷场景

图5：借贷流程

借款人发起贷款申请，审核通过后生成还款计划。 输入短信验证码后，出资方将资金借给借款人，资金可实时转入借款​​人的银行账户。

也许你会问，既然已经签约了，为什么还需要再次输入短信绑定卡呢？ 这种处理是为了避免仅绑定到一个支付渠道时出现“单点故障”。 因此，引导客户在借款时多签约几家机构，以便当某一机构的还款不稳定时，可以切换到备用机构。

2.4 支付协议号管理

从前面的介绍我们知道，签署的协议号是从借款人账户扣款的唯一标识，而这个协议号采用四方签署模式，即“持卡人、商户、收单机构、发卡行”如果是四方签订的合同，任何一方更改协议号将失效。

图6：四方签名模型

四方签署的协议号在“开户行、收单行、商户”之间进行两级转换。 一方面是为了保证四方都能签署合同，另一方面是为了防止协议号泄露，造成恶意扣款。

2.5 消费支付核心能力

消费支付核心能力包括“进货鉴权、合同签订绑定卡、资金借贷、还款记账”四部分，信息流和资金流形成整体闭环运行。

图7：消费支付产品核心能力

1）进货认证：借款人在进货和支付平台录入物品时，可以通过二三要素甚至人脸识别来验证客户的身份。

2）签约绑定卡：借款人首次签约时，可以通过“绑定卡签约”界面与开户银行完成卡绑定。 绑定卡成功后，签约关系将授权给借款商户。

2）资金借贷：借款人获得批准后，将通过支付产品从出资人账户实时向借款人借贷。 贷款过程中支持委托扣款（适用场景分期），也支持分户手续费。

3）还款分割：这是消费金融平台上最常用的支付接口。 消费金融平台可以通过调用支付平台的“直接支付”接口，设置批量扣款任务，对借款人账户进行扣款。 资金方、资产方、渠道方如需要分账，可以通过“立即分账、延迟分账”接口进行费用分配。

4）授权支付：为了保护借款人权益，避免恶意扣款，部分支付机构会提供“授权支付”产品。 扣款前，消费金融平台需上传还款计划，借款人即可授权扣款。 定期扣除。

2.6 支付渠道介绍

图8：支付渠道特征

了解了核心能力之后，我们再来介绍一下消费支付产品背后的支付渠道。 消费者支付的主要支付渠道是“银行卡”渠道。 主要分为“小额快速通道和大额催收通道”。

1）小额快速通道

快捷支付通道限额灵活，涵盖几千至五万笔的小额高频交易。 网上银联提供协议支付和无卡支付两种方式，兼容借记卡和信用卡，但金融领域只能使用借记卡。 其便捷性体现在首次支付需要短信验证，后续支付无需再次验证，并且没有额外的使用限制。

2）大额收款渠道

催收产品，如网联商业委托扣款、银联催收产品等，特点是限额高，支持5万-20万笔交易。 为保证资金安全，这些服务只有接入渠道后才能启动，首次签约时必须上传贷款计划等10个要素，以进行验证，避免恶意扣款。

2.7 资助流程介绍

做过消费金融支付的同学应该知道，消费金融业务需要开立两个账户，一个负责收款的特殊商户账户，一个用于资金借贷的支付账户。

图9：消费者支付资金流向

1）抵扣结算流程

消费金融平台将根据还款计划定期启动自动扣款，将借款人账户中的资金扣划至出资人特约商户账户。 默认情况下，资金将在T+日结算至资助者绑定的未来账户。

2）充值、借币流程

消费金融平台还会定期向借款人放贷。 出资人需要先通过绑定的银行账户向支付账户充值，然后通过系统自动或手动向借款人放款。

您可能会在这里发现一些违反直觉（麻烦）的事情。 收款账户的资金只能结算到银行账户，不能结算到付款账户。 这是由于按照监管规定（《银行卡收单业务管理办法》）采取了规范的处理方式。 主要目的是避免因第三方平台积累大量资金而出现金融脱媒（金融脱媒是指金融服务在没有银行的情况下运作，没有原有的牌照管理）。

3. 消费支付产品案例 3.1 贷款援助解决方案

贷款援助模式是贷款援助机构（平台方）将用户引流给资金方，资金方提供贷款，贷款援助机构提供担保以支付费用。 消费者直接向资助者提出申请，明确贷款用途，贷款直接提供给借款人用于消费。 借款人按照还款计划分期偿还贷款。 平台为资本计划提供营销和技术服务，并收取服务费。 平台在此过程中不涉及资金。

贷款援助的主要特点是“贷款援助机构引导流动，借款人和出资人完成借款和还​​款，贷款援助机构分享份额”。

图10：贷款支付流程

1）签约流程：

借款人在签订合同时，通常会与资助方签订合同并绑定卡。 当然，在贷款援助模式下，不少借款人提前与平台完成合同并绑定卡。 还款时，利息、本金和服务费以独立账户的形式分配。 （如无下文说明，将支持融资方、平台方、服务方签订合同并绑定卡）

2）借款流程：

资金方需先向支付账户充值，借款人接口申请审核通过后，借款人发放贷款。 （贷款过程中也可以与贷款机构分担服务费，但由于互联网信贷新规的出台，这种收取截止利息的方式是不允许的）

3）还款流程：

当借款人到期需要还款时，平台将根据还款计划定期发起跨行扣划。 扣款成功后，将按照约定规则进行账户划分，向资金方偿还本金和利息，并向贷款援助机构（平台方）支付服务费。

4）提币结算：

资金到账后，资金方和贷款机构将资金提取至各自的银行账户。

可见，贷款救助模式较为简单。 贷款通过支付产品实时发放到借款人的银行卡上。 还款时，通过快速归账和分账实现还款和资金分配。

3.2 联合贷款解决方案

联合借贷是出资方与消费金融平台共同出资向借款人放款的模式。 消费者申请贷款后，双方按约定比例放款，还款时还按比例分配本金、利息和服务费。 这种模式保证了资金的闭环流动和清晰的联系。 特点是两笔资金贷给同一人，还贷时分别偿还本金、利息和服务费。

这种合作模式为消费金融平台提供了更广泛的资金来源，也为资金方提供了更多的投资机会。 对于借款人来说，银团贷款模式意味着更灵活的贷款条款和更多的贷款选择。 不过，消费者在申请联名贷款时，也需要充分了解贷款条款和条件，以确保自己能够承担还款责任。

图11：联合贷款支付流程

1）贷款流程：

资金方充值后，首先将资金转入消费金融平台，消费金融平台将一笔资金合并支付给借款人，完成联名贷款。

2）还款流程：

还款流程与联名贷款相同。 不同的是，分户时需要分别向出资方和消费金融平台偿还本金、利息和服务费。

消费金融支付联贷模式的主要区别在于，资金先转移到消费金融平台，然后合并为一笔贷款。 当然，为了避免与出资方产生借贷关系，一些消费金融平台会要求两笔直接合并贷款，而不通过其账户。 这种情况下就需要进行一定的定制开发。

3.3 分期解决方案

分期业务（又称场景分期）的特点是出资人先垫付资金，消费者再分期还款。 消费者在购买商品或接受服务时，可以向消费金融平台申请贷款。 一旦获得批准，消费金融平台将直接向消费​​者支付商品或服务费用。 消费者随后需要按照约定的分期计划逐步还款。 电商分期、教育分期、医美分期、租房分期等都是该业务模式的典型应用场景。

对这些企业进行贷款时，资金链接必须体现出资方与借款方之间的还款关系，不得挪用资金。 具体流程如下。

图12：场景分期付款流程

1）借款人开户：

借款人需要在消费金融平台开设钱包账户，用于临时存储用于消费分期的贷款资金。

2）贷款流程：

借款人选择分期付款后，资金首先释放到借款人开设的钱包账户中，然后冻结，以避免被借款人挪作他用。 然后资金“先解冻后支付”，将资金直接支付给商户，商户收到货款后向消费者发货或提供服务。

3）还款流程：

还款仍通过快捷支付的方式跨银行扣除，然后在出资方和消费金融平台之间划分本金、利息和服务费。

消费分期的支付方式确实比较复杂，需要消费者先开立支付账户。 贷款流程也分为“贷款冻结”和“解冻还款”两个步骤。 这样设计的目的是为了明确借款人和出资人之间的还款关系，保证资金安全。 通过冻结资金，借款人可以防止借款人挪用资金，确保资金专款专用。 虽然流程有点繁琐，但这样的安排对于保障借款人和贷款人的权利至关重要。

3.4 多渠道滞纳金

逾期付款是信贷业务中的普遍现象。 通常，借款人在逾期后会尽快偿还债务。 但如果逾期超过30天，这往往与借款人的还款意愿和能力有关。 此外，消费金融平台与借款人之间借款流程不合规或借款关系及用途不明确等也可能引发纠纷。 面对这种情况，消费金融平台会采用电话催收、合法催收、外包催收等多种方式，通过不同渠道向借款人追收债务。

为了降低逾期还款的风险，一些支付机构会利用支付技术链接借款人其他可用于还款的账户或银行卡来借记金额。 但这种做法颇受争议，尤其是涉及到消费者绑定其他商户的银行卡能否用于还款的问题。 这就需要商家授权渠道方扣款，但这种授权的合法性和合理性一直受到质疑。

因此，支付机构在采取此类措施时应极为谨慎，确保合法合规，避免侵犯消费者权益。 借款人在遇到此类非借款银行卡扣款行为时，也可以采取法律行动来维护自己的权益。

图13：多渠道逾期扣除

由于涉及的内容比较敏感，我们不再详细阐述。