国内某电信公司移动支付实施方案 国内某电信公司移动支付解决方案 11 国内某电信公司电商平台概况 支持层 业务层 22 国内某电信公司电商平台支付系统概况某电信公司 支付方式层次结构 系统功能 63 移动支付解决方案 支付类型 业务模式 业务类别 逻辑架构 架构 网络结构 用户注册 通信 密码管理系统 结算安全管理 144 移动支付业务功能流程 建立 绑定关系流程 解绑关系流程 银行账户查询流程支付流程 取消流程 交易对账流程 用户数据验证流程 中国某电信公司电商平台概况 移动终端安全系统以及整个电商业务的计费结算系统； 业务层包括各类具体的电子商务业务以及为各类业务提供公共服务功能的业务平台。 电子商务平台的架构如下图所示。 支撑层支撑层包括认证系统、支付系统、移动终端安全系统和计费结算系统。 认证系统采用集中建设方式，在总部建设CA中心，在部分省份建设RA中心，利用电信公司现有营业厅和业务终端建设业务受理点。 没有RA中心的省份如需开展证书申请业务，可建设业务受理点，接入试点省份的RA中心。

支付系统采用国家中心和省中心两级结构。 全国中心负责全国商户接入、跨省远程支付、跨省结算； 省中心负责省内支付以及与省内商户的结算。 移动终端安全系统为基于移动终端的各类电子商务业务提供安全保障，包括终端身份确认、终端到应用系统的数据加密等。计费结算系统为所有电子商务业务提供计费和结算功能。 - 商业企业。 各业务系统仅负责原始通话记录的收集以及计费结算参数的维护。 业务层 业务层负责各项电子商务业务的开发。 为了方便新业务的开发，减少未来新系统的开发量，将各业务所需的公共功能搭建为业务平台。 各种电子商务业务应用都依赖于业务平台的开发。 业务平台包括用户接入认证、交易处理、支付认证接口、计费结算接口等功能。 某电信公司电子商务平台支付系统概述 支付方式 国内某电信公司电子商务平台支付系统支持以下支付方式：基于计算机终端和某电信公司业务资源、用户的支付通过计算机终端、浏览器等方式使用某电信公司的话费进行业务资源的网上支付； 基于移动终端和电信公司业务资源的支付。 用户利用电信公司的业务资源，通过电信公司的手机通过WAP、短信、JAVA、BREW等方式进行支付； 基于电脑终端和银行账户的支付 支付也是目前比较常见的支付方式，需要支持B2B和B2C业务，以及SET和非SET支付方式； 基于移动终端和银行账户的支付，用户可以通过电信公司的手机使用WAP、短信、JAVA、BREW等方式使用银行账号进行支付。这种方式既可以提供可靠的安全措施，保证只有银行可以获取用户账号、密码等信息，或者银行对用户账号进行特殊处理，设立专门的电子商务支付账户并支付金额。 限制。

层次结构 根据某电信公司支付系统的软件功能需求、某电信公司的电子商务平台结构以及某电信公司的业务特点，支付系统软件可分为三层：层次：支付接口层、业务逻辑层、后端业务接口层。 如下图所示： 相关说明： 支付接口层接受来自电子商务应用系统的支付请求，并转发给业务逻辑层。 该层应支持与应用系统的身份认证和数据加解密； 业务逻辑层处理支付业务数据。 、完成主要业务功能和系统管理功能，如支付、登录、冲销、退款、对账、记账、结算等，具体参见支付系统软件功能部分； 业务接口层，支付业务数据处理完毕后，将支付数据转发至银行或电信公司的业务支撑系统，完成支付处理。 与银行或业务支撑系统的接口需要根据银行或业务支撑系统的要求提供相应的安全功能。 系统功能 支付系统的功能如下： 支付接口 支付接口负责接受用户和商户发送的支付请求，对请求进行处理并转换为标准格式发送给支付处理模块。 支付系统提供多种对外接口方式。 对于计算机最终用户，它提供浏览器重定向和支付网关接口模块。 商户通过接口模块将用户支付请求转发至支付系统，并发送支付参数（订单信息等）完成支付。 ; 对于移动终端用户提供WAP浏览器重定向支付接口或者直接提供应用层接口，商户可以直接将用户的手机号码、支付金额等信息发送给支付系统，或者支付系统可以提供WAP页面，用户可以在页面输入手机号码、密码等信息。

支付处理 支付处理功能完成具体的支付业务处理，包括转账、退款、冲销、日志记录等。支付处理根据用户的支付类型进行相应处理，并完成与财务管理相关的各种记账功能。 与其他系统的接口支付系统在处理银行账户支付和电信公司业务资源支付时，需要分别连接银行支付网关和电信公司综合核算系统。 因此，它需要与上述系统的接口。 银行接口用于转发付款请求。 需要支持B2B和B2C方式； 电信公司的综合会计界面用于扣除请求和确认。 上述接口应遵循银行及综合核算系统现有的接口标准。 结算 由于支付系统需要向接入系统的商户收取支付费用，因此需要提供与商户的结算功能。 由于电商平台将建设统一的计费结算系统，支付系统负责收取原始账单并将原始账单转给商户。 订单和结算规则发送到结算系统进行处理，还需要提供与商户的对账功能。 系统管理包括商户管理，对支付平台中不同类型的商户信息进行注册和管理。 商户可以在支付平台查询自己的历史交易记录； 网络管理，采用SNMP、ICMP等协议对支付系统设备进行管理，并提供专用接口用于系统软件和应用软件的实时监控； 统计分析用于对支付系统的业务记录进行汇总分析，并提供各类统计分析报告； 运营商管理用于对支付平台的运营商进行管理。

移动支付解决方案 支付类型 中国某电信公司与中国银联合作，为用户提供移动终端支付和网上支付两种支付方式。 考虑到电信公司的优势在于其庞大的移动客户资源，本期项目首先开展了基于移动终端的各种电子商务，包括代收代收、手机银行等，在此基础上可以实现在线支付。执行。 本阶段项目中，移动终端用户可以使用短信、Wap、Brew、语音等多种接入方式完成基于银联卡的支付服务。 首先会开展基于电信公司业务的支付服务（支付、购卡等），然后将支付扩展到社会上的其他商户（购买彩票、购物等）。 随着某电信公司电子商务业务的推进，中国某电信公司电子商务平台后续项目将开展网上银行、网上购物等业务活动。 支付系统将连接中国联通网上的银行支付网关，完成网上支付功能。 业务模式 中国某电信公司电子商务平台开展的移动支付业务业务模式如下： 1、用户通过银联ATM/POS网络建立银行卡号与手机号码的绑定关系。 2、中国某电信公司的移动支付系统，负责用户接入、商户接入、业务逻辑处理等功能。 中国银联为中国某电信公司的移动支付系统提供支付功能。 3、支付交易时以手机号码作为交易身份验证标识，不涉及银行账户、密码等敏感信息。 交易过程中，中国电信公司的移动支付系统与中国银联之间唯一传输的数据就是手机号码和指令码。

4、中国某电信公司移动支付系统为中国银联及商户提供管理服务。 5、充分利用银行卡号和手机号码的唯一性，为普通SIM卡用户提供移动支付功能。 业务类别 中国某电信公司电子商务平台移动支付系统开展的业务类别主要包括以下两类： 1、开展电信公司自有业务，如手机话费缴费、IP 卡业务等资金流程是用户根据中国电信公司的业务服务价格，将资金转入中国电信公司的银行账户。 2、为SP服务商提供移动支付操作平台，例如购买彩票、游戏卡等，资金流程是用户根据商户产品或服务的价格将钱转入商户银行账户。 其次，通过某电信公司的移动支付系统，近期开展了手机支付业务、银行账户查询、手机虚拟卡购买业务、手机购买游戏卡等业务。 通过电信公司移动支付系统开展交通违章缴费、手机水电费缴费、手机捐款、银行服务、手机购买保险、电子票务等转发业务、传统票务、网络购物、商城购物等根据中国电信公司支付系统软件功能需求、电信公司电子商务平台结构、中国电信公司业务特点的逻辑结构，支付系统软件分为三层：支付接口层、业务逻辑层、后端业务接口层。 支付接口层负责对外提供统一的支付接口； 业务逻辑层完成具体的业务处理和各种管理功能； 业务接口层实现与电信公司综合会计系统、银行系统的接口转换。

支付系统的层次结构如下图所示。 银联业务接口层：支付业务数据处理完毕后，通过银联业务接口层将支付数据转发给银联，完成支付处理。 其次，由于银行卡支付方式的特殊性，银行业务接口层还需要承担支付系统业务逻辑层无法完成的功能。 系统结构遵循上述支付系统的层次结构。 与银联的接口模块属于支付系统的接口层。 该模块负责完成银联支付接口协议与某电信公司支付系统内部协议的转换。 在本系统中，由专用的银联支付接口机完成上述功能。 目前某电信公司的支付系统采用集中建设方式（国家中心加虚拟省中心）。 银联支付接口由国家中心完成，所有省级支付请求均转发至国家中心完成； 未来，各省建成独立的省级支付中心后，将是各省完成与当地银联的接口。 网络结构 用户注册 移动终端用户使用银联支付方式之前，首先必须在银联ATM、POS、IVR等设备上完成移动终端用户电话号码的绑定关系，其次银联应传输手机号码之间的绑定关系。以及移动终端用户在银联侧实时向用户建立的银联卡号。 同时，基于银联用户绑定关系信息，将电信公司电商平台的用户信息与银联用户绑定关系信息进行同步。 该对应关系通过银联（各银行）ATM、POS等银行接口设备，将移动终端用户的手机卡号与银行账户建立一一对应关系。

为了方便用户，在建立两个对应关系时，允许多个手机号码对应一个银行卡号，但一个银行卡号只能对应一个手机号。 密码管理某电信公司电商平台收到银联发送的用户绑定信息后，系统自动为移动终端用户生成移动支付交易密码，并将密码通过短信发送给用户。 未来，当移动终端用户通过银行卡支付时，电信公司的电商平台将根据该密码对用户进行身份验证。 其次，用户可以通过短信等方式查询、修改交易密码。 对于安全性要求比较高的用户，还可以使用动态密码来防止密码被截取。 系统结算某电信公司的电商平台会建立统一的结算系统，完成与银行、商户的结算。 安全管理 1）移动终端安全 中国电信公司会针对移动终端的各种接入方式提供相应的安全手段。 除了基本的密码方式外，对于短信方式，在不使用STK的情况下，会采用封闭的网络来保证安全。 使用STK时，短消息在应用层进行加密； TLS+SSL\TLS，保证两级传输安全； 对于端到端TLS，确保安全； 对于BREW模式，应用层和移动终端动态密码系统共同保证安全。 2）银联传输安全为了保证电信公司电子商务平台与银联之间的数据安全，交易双方在网络上传输的数据必须经过安全处理。 通常采用证书认证系统来进行身份认证和数据加密。 。

在银联交易过程中，对于敏感交易信息，可以使用中国电信公司提供的证书和银行提供的证书进行数字签名和数据加密。 3）业务安全管理手机用户建立手机号码与银联银行账户的对应关系； 支付平台不保留关键用户账户信息。 交易过程中，仅将手机号码、交易金额等内容发送给银联，不涉及用户账号和密码，从而避免了支付安全问题。 移动支付业务功能流程是电信企业通过移动终端开展的电子商务业务活动。 某电信公司电商平台支持移动终端用户多种使用方式，如短信、BREW、WAP、IVR等。下面介绍短信银联支付业务流程。 建立绑定关系流程 为了方便移动终端用户使用某电信公司的电子商务平台服务，同时保证移动终端用户交易的安全，在移动终端用户使用其银行账户之前，进行支付时，通过某电信公司和银联的电子商务平台，移动终端用户建立移动终端用户卡号与用户银行卡号的绑定关系，保证用户交易安全。 移动终端用户进行基于银行账户的支付方式之前，用户需要通过银行POS、ATM或银行IVR建立移动终端用户卡号与用户银行卡号的绑定关系。 这个关系存储在银联和电信公司中。 两个电商平台。 具体操作过程中，银行或银联修改POS、ATM等设备的功能菜单，增加一栏，建立移动终端的手机号码与银行卡的对应关系。

用户通过POS或ATM认证后，手机卡号与用户银行卡号之间才能建立对应关系。 以下是移动终端用户通过银联系统建立银行卡号与移动终端电话号码绑定关系的流程图。 1）在银联/银行POS机上，根据菜单提示请求手机号码与银行账户绑定关系。 2）银联/银行根据用户的请求，将用户的手机号码发送至电信公司的电子商务平台进行用户认证。 3）某电信公司电商平台向某电信公司BOSS发送手机号码验证请求，进行用户认证。 4）某电信公司BOSS检测用户手机号码是否合法，然后将结果返回给某电信公司电商平台。 某电信公司电商平台收到某电信公司BOSS返回的结果后，将结果返回给银行。 同时，如果某电信公司BOSS返回合法结果，则在某电信公司电商平台上建立用户账户辅助管理信息（结合某电信公司BOSS和银联/银行协助管理）用户绑定关系），通过7、8步向用户发送绑定关系成功的短信。 5)某电信公司电商平台收到某电信公司老板系统返回的结果后，向用户提示相应信息。 如果用户的手机号码合法，则该手机号码与银行账户之间会建立对应关系。 解除绑定关系流程 1、通过银联/银行POS机或电话银行申请解除手机号码与银行账户绑定。 2、银联/银行根据用户请求将用户手机号码发送至电信公司电商平台。

3.电信公司电商平台记录该请求，修改用户资料状态，然后将信息返回给银联/银行。 同时，通过步骤5和步骤6向用户发送短信，通知用户绑定关系已取消。 4． 银联/银行向用户返回解除绑定关系的结果。 银行账户查询流程 1、用户向电信公司电商平台发送账户查询消息，查询请求首先发送至接入系统（短信网关/短信中心）。 2、接入系统（短信网关/短信中心）将消息发送至电信公司的电商平台。 3、某电信公司电商平台将查询请求转发至银联/银行。 4． 银联/银行将查询结果回复至电信公司电商平台。 5． 某电信公司电商平台将查询结果转发至短信中心/短信网关。 6、短信中心/短信网关将查询结果转发至用户手机。 支付流程 1、用户向电信公司电商平台发送支付消息，支付请求首先发送至接入系统（短信网关/短信中心）。 2、接入系统（短信网关/短信中心）将消息发送至电信公司的电商平台。 3、某电信公司电商平台将消费请求转发至银联/银行。 4． 银联/银行对用户进行验证，查询用户对应的银行账户，扣费，并将扣费请求处理结果响应给电信公司的电商平台。 5． 某电信公司电商平台将业务处理请求转发给SP。 6. SP响应业务处理结果。 7、电信公司电商平台将支付处理结果转发至短信中心/短信网关。 8、短信中心/短信网关将支付处理结果转发至用户手机。 撤销流程 1、电信公司电商平台向SP/内部业务系统发送业务撤销请求； 2、SP/内部业务系统进行业务undo处理并返回结果； 3、电信公司电商平台向银联/银行发起消费取消请求； 4、银联/银行返回消费取消处理结果； 5、电信公司电商平台将交易撤销结果信息发送至短信中心/短信网关。 6、短信中心/短信网关将交易撤销结果信息转发至用户手机。 交易对账流程 在对账过程中，电信公司电商平台首先与银联/银行进行对账，以银联/银行的交易记录为准； 对账后，再与SP/内部业务系统进行对账。

1、电信公司电商平台根据商户号和终端号发起对账请求（根据银行清算日对账）； 2、银联/银联响应对账请求，生成该批次的明细文件； 3、如需核对交易明细，电信公司电商平台发起明细请求，银联/银联将明细单据通过FTP传输至电信公司电商平台； 4、银联/银行完成对账明细文件传输后，发送响应消息； 某电信公司的电子商务平台验证详细文件。 如果不合法，则重新发起通知，获取对账明细文件。 然后由电信公司的电商平台负责与银联/银行进行交易结算（以银联/银行交易记录为准）； 5、某电信公司电商平台与银联/银行对账后，通过FTP生成交易明细至SP/内部业务系统，并发送与SP/内部业务系统的对账请求（按日期对账）或按批次核对）。 账号，以某电信公司电商平台为准）； 6、SP/内部业务系统将对账结果返回给电信公司电商平台。 用户信息验证流程1、电信公司电商平台向银行银联发起用户信息请求，银联/银行将用户信息文件通过FTP传输至电信公司电商平台； 2、银联/银行完成用户信息文件传输后，发送响应消息； 某电信公司电商平台验证用户信息文件。 如果非法，则重新发起通知，检索用户信息文件。 电信公司电商平台负责与银联/银行用户信息同步（以银联/银行用户信息为准）； \@“yyyy-MD”2010-10-27