* * * 净额结算的原理。 小额支付系统NPC负责净额结算，支持N个字段每日清算（10:00、11:00、13:00、14:00、15:00、16:00） 净额结算时段 设置净额结算时段并提交清算时间按企业管理规定执行。 轧差时段和提交清算时间参数化管理，每日调整，即时生效，每日截止。 网银中心提交当日最后清算的清算账户管理系统（SAPS）直接参与。 对于通过净借方限额审核的支付业务，清算行将对纳入净额结算的支付业务逐笔进行实时双边净额结算，以确定支付的最终性。业务，净额结算是不可撤销的。 在普通授信和定期授信支付业务的基础上，以授信批量包作为净额结算的依据。 实时贷记支付业务以收款包中的成功交易作为净额结算的依据。 通过净额借记额度审核的小额支付业务，根据付款清算行和收款清算行实时进行净额清算。 对于未通过净额借记额度审核的小额支付业务，实时业务将被拒绝，非实时业务将被纳入净额结算队列。 净额结算结果的试算表将在每次净额结算结束并提交结算时计算。 小额支付系统将处理净额结算。 对差异结果进行试算平衡。 净额结算结果试算表的计算公式为： Σ 清算行借方净额净额= Σ 清算行贷方净额净额。 若试算净额结果不平衡，SAPS清算资金将不予发送。 系统会自动搜索相关数据并重新联网，直至平衡。 资金结算的原则是原则上当天净额提交结算，网络故障等异常情况除外。

法定节假日期间，每天仅形成一笔净余额，于法定节假日后第一个SAPS工作日提交结算。 已提交 SAPS 处理的小额净额必须在当天全额结算，且不能取消或退回。 提交给 SAPS 的净借方金额只能用转入资金以外的可用资金进行结算，任何不足的金额将排队等待清算。 净借方限额管理 净借方限额概念、构成、计算、设置、调整 净借方限额 可用限额概念、与净借方限额的差异、计算、控制 净借方限额查询 风险预警与监控 净借方限额 净借方限额：最高金额为开立清算账户的直接参与者控制支付业务的净借方余额而设置。 净借方限额=抵押品+贷方限额+转移资金。 抵押品是直接参与者提供的高流动性优质资产，参与者通过质押债券获得质押额度。 起始条件、债券类型（国债、央行票据、政策性金融债）、质押率、授信额度是中国人民银行业务管理部门向信用状况良好的直接参与者授予的授信额度。 预留资金是直接参与者为保证支付业务清算提供的现金担保，是其清算账户中冻结资金的一部分。 净借方限额的构成。 净借记限额的初始设置和调整。 抵押品：由参与者通过中央国债综合业务系统终端设置。 授信额度：由支付系统业务经理根据中国人民银行业务管理部门的授权文件，通过SAPS终端设定。

资金划转：直接参与者在系统上线运行时向SAPS发送设置指令，SAPS收到指令后进行统一设置。 如何使用净借记限额？ 小额支付系统与网上支付跨行清算系统共享净借记额度和可用额度。 CCPC 不再是净额结算节点，净借记限额仅在 NPC 处管理和使用。 *净借记限额的分配和使用* 概要 1. 小额支付系统总体结构 2. 业务流程 3. 净额清算、清算和风险管理 4. 业务注销、冲销、止付和退回 5. 日切及业务核查 6.几个关键问题 业务取消、冲销、停付、退回业务 清算行发起的取消付款指令不计入净额结算 非实时贷方业务和借方业务收款被取消。 取消是分批进行的。 不得取消单笔业务和修正实时业务。 如果实时业务的发起方在规定的时间内没有收到实时业务的处理结果。 ，您可以主动发起冲销指令，取消未计入净额结算的实时业务。 实时业务发起方发出撤消指令，对未计入净额结算的实时业务进行取消、撤消、止付、退回业务、止付、追收等操作。 支付清算行发起已开具的借记（普通借记和普通借记）业务。 仅允许支付清算银行在退回借方收据前办理全包止付或单次止付。 停止付款通知和停止付款响应是匹配的。 监控和管理业务回报付款。 清算行对已开具并已净额结算的普通贷记、定期贷记和借记业务单据发起支付业务。 只有在资金尚未进入收款人账户的情况下，收款清算行才能办理整个包裹的退回。 或单一退货* 概要 1. 小额支付系统整体架构 2. 业务流程 3. 净额清算、清算及风险管理 4. 业务注销、冲销、止付、退货 5. 日切及业务核查 6. 重点关注几个问题日常处理、日常定时参数化管理、小额支付系统切换、工作日、系统状态变更通知下发。 将最终净额提交给 SAPS 进行清算。 当日净额清算完成后，进入日终处理业务，截日后继续受理，统一纳入次日净额结算，节假日顺延。 日终处理业务验证 试算平衡计费处理业务验证原理验证 节点及顺序 SAPS 与小额 NPC 小额 NPC 与直接参与者 检查内容* 所有支付业务+重要信息业务调整原则不一致，下级节点按上级节点调整* 概要 1. 小额支付系统总体架构 2. 业务流程 3. 净额清算、清算与风险管理 4. 业务撤销、冲销、止付、退货 5.日切及业务核查 六、重点关注的几个问题 主要变化 小额支付系统满足非金融支付服务机构等增值业务系统的业务发展需求，增加集中代理 银行实时收付业务收付中心支持集中收付中心开展实时业务，提高收付业务处理效率。 批量催收业务流程由借记流程改为贷记流程，提高收付中心催收业务效率。 新增客户主动缴费服务，方便非签约客户使用银行网点缴纳各类水电费。 新增代收代付业务发票集中送达和打印功能，解决代收代付业务发票集中送达问题。 添加定期借记业务协议信息验证和变更通知。 保证定期借记业务协议存储的准确性、实现业务功能的参数化管理、提高小额支付系统的灵活性和可扩展性等功能。 建立统一的消息类型、业务类型、业务类型对应表。 业务类型可根据业务发展需求灵活增减，与网上银行间支付清算系统保持一致，便于业务功能的完善和后期改造。 商业银行终端与支付系统的松耦合设计，支持商业银行MBFE的灵活部署。 取消城市处理中心的净额功能，所有支付业务均通过国家处理中心转发净额，净额通过净额服务器在NPC集中处理。 取消CCPC的净额处理功能，以满足商业银行资金集中管理的需要。 CCPC不存储业务数据，只做消息格式检查，不做业务检查，降低了容灾系统建设的难度。 银行本票、汇票和支票图像截取业务的开发在系统处理和存储能力上充分考虑。 CIS通用票据业务消息专门用于处理图像截取业务，直至支票图像业务包含在支付中。 系统处理完后，只需停用该消息即可，无需修改内核。 图像截取业务可实现支票、银行汇票、商业汇票、本票的图像信息传输和资金结算，适应票据截取业务的发展趋势。 将支票影像业务及时纳入支付系统处理其他方面。 小额系统NPC或某个CCPC可以按小时或工作日设置为停机状态，以适应当日停、启运行的需要。 支持国库根据国库局业务需求实时缴税等服务。 决定取消同城清算系统净额结算支持。 根据同城清算系统业务发展情况，确定增加图像交换系统向小额系统支票拦截业务功能过渡的切换方案。 统一定期借记业务核查要素，方便商业银行统一建立合同数据库核查。 要素包括：收款人姓名、银行号码、付款人姓名、账号。 使用小额和网上银行时，必须共享净借记限额，以确保金额​​充足，且小额支付系统报文标准发生变化。 收付款业务均采用通用信息包进行支票转账、实时客户账户查询等。采用第二代标准实时信息包独立生成以下消息： --批量收付款业务消息- - 实时收付款业务消息 -- 支票存款、合同协议管理、客户账户查询、发票打印等管理消息 小企业标准范例 普通信贷业务消息 定期信贷业务消息 实时借项业务消息 实时借项批量业务回执消息打印代收代付业务的收据、发票。 谢谢你！ * * * * * * 小额支付系统* 概要 1. 小额支付系统总体结构 2. 业务流程 3. 净额结算、清算和风险管理 4. 业务取消、冲销、止付、退货 5. 日切及业务支票 6. 若干重点问题 1、小额支付系统与相关系统的关系 小额支付系统是第二代支付系统的重要组成部分，也是主要应用系统之一* 2、小额支付系统业务特点 处理特点——批量、净额结算、净额结算——借方业务、规定金额（5万）以下的贷方业务 起点——主要服务于公众日常支付及其他零售支付领域 3、整体小额支付体系 两级结构的参与者包括： 1、商业银行; 2、中国人民银行、国家财政部会计业务部； 3、非金融支付服务机构（集中收付中心）、银联ACS/TCBS最终接入NPC； 过渡期内，ABS/TBS仍通过CCPC接入。 4、小额支付系统基本业务 普通授信业务：汇兑、国库汇款等常规授信业务：按照协议定期发生的批量支付 实时授信业务：一般存款业务 普通借记业务：中国人民银行、国库资金借记划拨； 支票截取业务等定期借记业务：按协议批量催收定期发生的款项。 实时借记业务：一般汇兑业务、银行本票、银行汇票等信息业务：一般信息、实时信息 5.操作时间及业务处理周期 7*24小时操作业务处理周期——普通、定期借方业务 T+N——普通、定期贷方业务 T——实时业务 20秒启停：按工作日停/工作 盘中停电6、常规借贷业务分组规则： --同一业务类型，同一收款清算行--*业务类型列表见《总体要求概述》标准4.1.2.10 普通借贷业务、实时借贷业务信贷业务、信息业务：同一收清算行的实时业务打包在一个包中，借记业务打包在同一T+N组中。 中心发起的收付业务打包在同一收清算行* 概要 1. 小额支付系统整体架构 2. 业务处理流程 3. 净额清算、清算及风险管理 4. 业务注销、冲销、止付、退回 5. 每日截付及业务核查 6. 几个关键问题 1. 基础知识 业务处理流程主要有四个环节： ——支付指令的发起和发送 ——净额借记限额检查 ——实时净额结算--定时结算 *CCPC取消了入网、业务巡检等主要业务功能，只提供接入点和转发节点； 区域服务和全国服务均通过NPC检查和转发。

2、非实时授信业务处理流程 普通授信业务流程与常规授信业务流程差异：打包规则 非实时授信业务流程说明了两类业务的差异：打包规则 *CCPC 无业务检查只是一个转发节点。 主要业务检查在NPC 3.非实时借方业务处理流程。 普通借记业务图与定期借记业务图的区别：分组规则、非实时借记业务流程描述、定期借记业务回单阶段验证问题* -- 统一验证元素 -- 验证元素包括：收款人姓名、付款人行号、姓名、账号 4. 发票跨行转账* 收款行向付款行分红图片 5* 协议核对和变更 用于收款行和付款行之间的协议管理，包括核对和变更。 图6.实时业务处理流程。 实时业务流程图。 实时业务流程描述。 实时业务两个阶段： - 业务发起和接收两个阶段 - 实时借记业务。 付款银行确认付款或拒绝处理。 -实时授信业务，收款银行核对收款人账户名称，未通过净借记额度核对的实时业务直接拒绝，不会排队。 7、信息业务处理流程图 *不含自由格式、查询审核等信息业务之外，支票存款、发票交付、集中代收代付等业务都是基于信息业务完成的。 8、主要业务应用* 8（1）支票截取业务将纸质支票转换成图像和电子信息，传输至出票人开户银行提示付款时，截取纸质支票图像。 出票人开户银行根据图像信息或支付密码进行支付验证，并返回相应的收据。 系统根据收据进行清算。

目前仅在甘肃省试点。 按普通借记业务流程办理，采用与国家支票影像交换系统相同的业务和技术标准* 未来CIS停止运行后，国家支票业务将通过小额支付系统的支票拦截业务处理(2)* 银联代理收单机构清算商户资金流程图 银联通过大额支付系统对银行卡跨行交易进行资金清算。 对于银联委托直接清算的商户资金，直接结算至银联清算账户。 银联向小额支付系统批量提交商户结算指令，并开展常规授信业务，完成商户资金结算。 （三）集中收付中心业务一——批量收付业务*批量收款（贷项）业务流程图 批量收款信息处理阶段——借方业务流程变更为贷项业务流程——收付款中心收到收款信息后受益企业收到并完成信息审核后，将按照同一支付清算行、同一业务类型形成批量收付款业务包发送至*支付清算行*。 常规授信业务处理阶段* 批量收付款业务说明 批量付款业务流程图 批量付款业务信息处理阶段--收付中心收到付款企业的付款信息并完成信息验证后，向银行清算根据同一支付业务类型构成批量收付业务包发送至*支付清算行*。 常规授信业务处理阶段 集中收付业务 2 * 实时收款业务 * 实时支付业务 * 集中收付业务 3 主动支付业务流程图 主动支付信息查询阶段 付款人-银行-收付中心-银行主动付款通知阶段 收款人付款——银行收款——收付中心——收费企业资金结算阶段* 集中收付中心业务 4 发票交付业务流程图 收付中心建立发票数据库 付款人 开户银行发起发票打印根据付款人申请* 集中收付业务 5 批量客户账户信息查询 目的：收付中心验证合同（协议）数据中账户信息的正确性 收付中心向付款人发起请求开户银行 付款人账户信息验证信息 银行回复：账户是否存在或账户状态是否可在银行或金库之间使用* 集中收付业务 6 用途：协议查询验证及变更范围：收付中心之间与银行、银行、银行批量客户签订协议管理图* 概要 1. 小额支付系统总体架构 2. 业务流程 3. 轧差、清算及风险管理 4. 业务注销、冲销、止付、退货 5. 日常六、几个重点问题 * * * * * * * *