笔者从全链路的角度分析了整个支付流程体系，包括收单、结算、对账等常用功能。 希望这篇文章能够对处于不同岗位的大家有所帮助。

亲爱的读者大家好，相信很多读者都是支付行业从业者（如支付产品经理、开发者等）或者支付行业相关从业者（如电商产品经理、开发者等）。 在日常工作中，您会接触到支付系统的一个或几个环节，但接触完整的上下游环节的可能较少。

那么今天我想从全链路的角度来谈谈一笔交易从消费者支付到结算到商家的整个流程。 通过图流的形式，大家可以进一步了解“支付公司做了什么”、“经历了什么”。 “有哪些系统”、“各个系统的职责是什么”等，让读者对支付系统有一个比较全面的了解。

1. 说明

首先，这里的支付环节是指支付公司的支付环节，并不完全适用于电商平台、基金销售平台等有支付场景的非支付公司。 因为一般对于有支付场景的非支付企业来说，交易只是其系统环节的一部分，甚至是很小的一部分。

以电商平台为例，除了考虑用户是否支付成功外，还需要考虑库存、物流、售后、发票等场景。 每个场景都会衍生出一个系统，所以对于这些平台来说，仅供参考。

其次，不同的支付公司由于需求、规模、架构设计的不同，其系统规划和系统职责也不同。 一些支付公司规模较大，业务场景复杂，甚至愿意帮助商户承接部分业务。 逻辑上，系统设计更加复杂，更加注重系统之间的解耦和原子化能力。

相比之下，一些支付公司规模中等，业务场景相对简单，可以简化设计，优先考虑成本。

2. 支付链接图

请冷静下来，浏览链接图并按顺序“走”过整个过程。

三、系统说明

下面介绍各个系统的功能和定位，并对图中未提及的系统也进行扩展：

1）支付网关

它是一个直接与外部系统（商户）交互的系统，很少或没有业务逻辑。 主要负责商户请求参数验证、秘钥验证、加解密等。

2）业务系统

该系统负责大部分业务逻辑，也是处理商户支付请求（“业务订单”）的起点。 它将对商户的输入参数进行变换和补充，以方便后续系统处理。

同时，商户发起的支付请求（“业务订单”）往往具有较强的业务属性，业务系统需要将业务订单剥离为更加标准、原子的“交易订单”发送至下游交易系统进行处理。加工。

大量商户对订单信息和状态的查询请求往往由该系统处理。

3）交易系统

是支付公司的核心系统，对“交易指令”的整个周期进行跟踪和处理，包括将交易发送到渠道系统、通知会计交易成功扣款、将交易结果同步到结算系统等。 ， ETC。

它相当于一个支付中心，控制一个交易订单与多个相关系统进行交互。 从链接图中还可以看出，交易系统与多个其他系统进行交互。

4）渠道系统

众所周知的支付通道，与银联、的相关接口，以及支付、收款、对外对账都离不开它。

除了打通两个渠道外，渠道系统还将负责信息记录（商户上报信息、用户卡绑定信息等）、渠道路由（智能选择成本更低、性能更好的渠道）等职责。

5）会计制度

真正管理资金的“人”，支付公司的每个用户（开立支付账户）、收单商户、支付公司收费账户等都会在记账系统中拥有一个账户，这些账户记录了对应的信息。对象的帐户。 状态、余额和变化也进一步为后续对账提供数据基础。

6）会计制度

记录会计分录。 事实上，每一个“交易订单”都会对应一个会计分录（借方：XXX；贷方：XXX）。 当支付场景、支付工具、收款账户、支付账户等因素确定后，这个会计分录就足以说清楚了。

当交易完成、会计核算完成后，就建立会计分录。 此时，上游系统通知计费系统。

7）对账制度

这里的对账是指会计变更流和渠道交易流的对账。 两者相互比较，以确定公司内部是否存在会计遗漏（长期）； 渠道外会计是否存在遗漏（短期）。 这样就可以判断支付公司的应收账款和渠道的手续费前应付账款是否相同。 由此，进一步计算渠道流量的手续费，得到支付公司应支付的渠道手续费和渠道应支付的渠道手续费。 支付。

*支付公司的对账非常复杂。 除了内部系统与外部系统之间的信息流对账外，还有内部系统与内部系统之间的信息流对账，以及内部系统与外部系统之间的资金流对账。

8）商户结算

它是决定商户能否拿到待结算货款以及能拿到多少结算货款的关键系统。 首先会比较商户订单和交易订单，保证商户订单和交易订单的状态一致，然后根据流量计算商户手续费，从而得到应付和应收账款（应收金额为商户手续费，应付金额为商户可提取现金金额，若商户结算方式为净额结算，则商户可提取现金金额将直接转入支付公司手续费账户扣除手续费后）。

此时，商户账户余额由不可提取余额变为可提取余额。 最后，根据商户的要求，系统将自动发起提款或等待商户提款至绑定的企业银行账户。

9）基金运作

将支付公司应收应付与资金渠道实际收支进行比对，处理资金流向调节与差异。

补充说明包括链路图中没有展示的几个系统，但这些系统对于支付链路的畅通也起到了关键作用：

① 会员制度

C端个人在支付公司开立支付账户，B端商户与支付公司签约成为特约收单商户。 需提供各类实名信息（9要素、图片、法人信息、营业执照等）。 这些信息存储在会员系统中，登录密码、支付密码、账户状态也是系统的重要功能。

② 计费系统

记录商户和渠道的计费规则，支持多种计费规则配置，如按笔数、按金额、有无梯度折扣等，每次需要计算清算费用时都得寻求它的帮助。

③ 商户配置系统

用于管理商户的权限，比如可以使用哪些支付渠道和支付工具，商户结算的是D0还是D1，每次结算是否有留存资金等，都是商户的功能配置系统。

④ 计费系统

根据交易数据，定期向商户发出交易对账单或结算对账单。 账单字段可由大型商户自定义，满足商户内部对账需求。

⑤ 运营平台

后端有这么多的系统，相应的前端操作平台也有很多，运营商可以根据业务需要处理异常情况或者手动发起退款、支付等流程。

4。结论

图中的流程可以说是支付系统中最简单的流程，因为一方面没有考虑到收银员的情况（这会进一步涉及账户联动、支付工具选择等） ; 另一方面，不包括用户退款、支付处理等异常账户不平等现象。 这是使用最简单的支付工具的最流畅的流程，但也是支付公司大多数交易的缩影。

正如我一开始所说，每个支付公司的情况都不同，所以每个人完成同一件事的处理顺序、解决方法、参与体系都会相似。

因此，本文只能作为一个起点。 读者可以根据公司的实际业务、系统框架以及本文提供的链路图来综合理解和思考。 毕竟，对于支付公司来说，无论系统设计如何，“收单”、“清算”、“结算”、“对账”等都是他们不变的职责。

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