1、变更前典型第三方支付业务流程

”

2018年6月30日之前，并非所有第三方支付都接入网联平台。 他们主要采用与银行“一对一”的直连模式，绕过银联。 这种方式允许银联在银行之间进行清算，但绕过了央行的清算系统，导致央行无法全面掌握具体的资金流向和交易信息。 具体模型如图1-1所示。 该模式总结了第三方支付机构的典型业务流程，具体如图1-2所示。

图1-1 改革前第三方支付模式

图1-2 改革前第三方支付机构典型业务流程图

”

2、变更原因及网络介绍

”

（一）变更原因

互联网时代

随着行业不断发展，乱象也悄然来临，因此需要搭建一个线上平台来规范第三方支付的管理。 下图2-1展示了变化的原因（即央行成立互联网联盟的原因）：

图2-1 央行成立互联网联盟的原因

（二）基本情况介绍

网联的定义：网联的全称是网联清算有限公司，又称“网络版银联”。 互联网平台是非银行支付机构网上支付清算平台，由中国支付清算协会在央行指导下建立，受理非银行支付机构发起的统一网上支付及与非银行支付机构的互动支付服务。银行。 清算平台（本身不具备向用户提供金融服务的功能）致力于为金融支付市场提供公平、公开、公正的资金清算服务。

网联清算有限公司

一、互联网联盟的成立

网联清算有限公司于2017年8月29日正式成立。

2、股权情况

网联注册资本20亿元，由45家机构出资共建。 央行作为第一大股东，合计持股37%，可以防止大型支付机构的垄断。 其中，中国清算支付协会持股3%，代表不具备入股资格的中小支付机构行使投票权。 同时，第三方支付机构有38家，合计持股63%，其中支付宝、财付通均持股9.61%。

3. 的发展时间表

的发展经历了一个漫长的过程。 其发展时间表如下： 表2-1：

表2-1 开发时间表

”

3、具体变化

此次变革的核心是“打破直接连接，转向网络连接”，主要从建立网络连接平台的目标、网络连接平台的实现路径、网络连接结构、网络连接平台的安全保障和改革。 变更前后业务流程对比、变更的主要任务和难点。

”

（一）建立网络平台的目标

下图3-1是建立互联网连接平台的目标示意图：

图3-1 网络平台建设目标示意图

（二）互联网连接平台的实现路径

网络连接平台的实现主要是通过“断开直连、转入网络连接”的方式实现。 下图3-2是具体示意图。 实现路径如图3-3所示：

图3-2 “断开直连”具体修改示意图

图3-3 网络平台实现路径图

(3)网络结构

为了保证业务连续性，采用分布式架构，三地六中心（北京、上海、深圳）。 六个数据中心实现多点多活、冗余容错、智能分流。 一旦某个中心出现故障，可以实现中心之间的二级切换。 其架构模型如下图3-4所示。

图3-4 网络架构模型图

(四)网络平台的安全

从物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、数据安全等方面形成了完整的立体安全技术防护体系。 通过分布式架构实现多点多活，保证业务持续、安全、稳定运行。 通过专网专线、加密技术、签名验证、支付标记化技术保证数据高安全性，全业务系统通过金融四级预测评估认证。

（五）改革前后典型第三方支付业务流程对比

下图3-5为改革前后第三方支付机构典型业务流程对比：

图3-5 典型第三方支付业务流程变化前后对比

（六）改革的主要任务和难点

一、变革的主要任务

为了完成“断开直连、转为网络连接”的改造，需要进行如下表3-1所示的主要工作。

表3-1 变革主要任务

2、变革的困难

的成立对第三方支付行业的管理起到了很大的作用，但在系统建设、定价机制等方面实现完善还需要一段时间。

① 系统运行后本身的安全问题

——需要技术创新；

②定价机制设计

——定价模式、水平和利润分成比例。

”

笔记：

第三部分一些文字参考（《七步！老铁教你如何优雅地谈网络连接》，移动支付网，）

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待续

关于作者

钟明

■绍兴文理学院土木工程学院2017级硕士研究生

现任建筑与土木工程1703班班长；

■主要研究方向：工程管理、过程管理、企业管理；

■荣获“浙江省优秀毕业生”称号，本科校级奖励30余项，获得广联达民用钢筋计算专家级证书。

排版| 钟明

评论 | 卢西雷

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