目前，微信支付和支付宝官方均已推出分账功能，其他第三方支付机构（如汇聚支付）也推出了聚合支付分账。 那么各方分账制度有何优缺点呢？ 如何进行对比分析？ 作为平台客户，您应该如何选择？ 那么读完这篇文章就够了！
以下是简单的对比分析：
1.微信支付拆分账户
2018年10月31日，微信支付发布了“服务商户账号共享接口”小范围内测版本，直到2019年中才正式对外开放商用。
服务商账户共享是基于微信系统的资金分配产品，微信服务商代表特约商户将账户分配给其他微信用户（账户接收者）。 可以在一定程度上解决资金二次清算问题，支持现有微信系统下的所有产品。 但由于微信支付的限制，微信账号共享受到严格限制。
微信分账的计算逻辑如下：分账金额=订单金额-手续费-已分账金额，即分账前需要扣除手续费。
1. 缺点
（1）所有客户均需开立微信商户号/个人找零；
冲击点：小，
微信支付用户已覆盖全国；
（2）服务商模式有高比例、低比例账户共享限制，直营商户没有账户共享限制；
冲击点：中等。
很多商户通过服务商与微信官方对接，最多只能共享30%的账户，这意味着至少70%的账户必须保留在商户账户中。 如果你想申请高比例的账户共享，你必须是行业中的佼佼者才能申请。 这一限制导致许多客户回避微信分户。
（3）已分割账户暂不支持退款和部分退款；
冲击点：中等。
微信官方支持交易当天提现，但拆分完成后，会直接转入商户账户或个人找零。 微信将个人找零视为银行卡，因此分拆后不允许退款。
比如，在网上购买商品时，即使收到货后，账户一般也已经被分了。 但一段时间后，消费者却因质量问题要求退款或赔偿。 微信暂时不支持该模式。
（4）服务商不能代表子商户提取现金，只能通过商户自有微信平台提取现金；
冲击点：高。 原因是现在很多服务商都是平台型企业，商户就是服务商的子账号。 这时，服务商希望商户根据自己的业务需求，在自己的平台上提现，从而创造自己的业务粘性，而不是跳出平台提现。 微信不支持子商户提现影响很大。
（5）已开通收费账户模式，不支持分账；
冲击点，高。
原因是很多公司会设立收费模型，以便更好地计算自己的收入和支出。 不过，微信目前不支持已开立收费账户的商户进行分账，这显然令人失望。
服务商的账号共享接口如下：
（6）子账户接收资金不支持自动提现；
冲击点，高。
由于微信本身将账户定位为钱包，因此不愿意让客户自动提现。
但不少商户对于资金到账的效率确实有很高的要求。 毕竟资金转入银行卡更现实。 只有这样，银行卡资金才能再次用于采购原材料。 不支持自动提现，这也让很多服务商/商户望而却步。
（7）默认冻结期最长为30天；
撞击点，中等。
微信声称，订单不得超过30天冻结期，否则系统将自动解冻。 这种行为没有考虑到行业情况。 例如，在酒店行业，酒店通过平台销售通用住宿券。 这些优惠券的有效期大多需要2年，即用户付款完成后2年，商店才会收到佣金。
（八）不能全额分配给单一核算对象的； 不支持大额分发；
撞击点，中等。
比如，为了吸引新客、促销活动，平台经常会有补贴活动。 例如，消费者支付100元，向商家贷记100元，支付平台愿意偿还该费用。 但由于微信不支持费用账户拆分，因此不支持此类模式，导致平台无法营销；
（9）没有客服，业务人员很少，只有一个平台，定制很少；
影响是巨大的。
目前，微信支付没有客服团队，因此企业接入微信账号共享时，即使是了解业务的人也无法详细确认。 另外，在进行技术对接时，对接人员需要花费很长时间去探索和定位问题。
而且，由于微信支付业务规模太大，涉及特定领域的业务人员/技术人员太少，导致对行业情况了解不清，缺乏定制化，这是非常痛苦的。
（十）分账不一般领域使用分账。
撞击点，中等。
多分账的模式确实适用于很多领域，但在其他行业，比如酒店行业，就显得不够灵活。 酒店行业的一个特点是，会出现跨酒店联合促销，多个分账账户往往会多次核销。 ，但是微信官方不支持这种类型的多分账。
例如，消费者可以在集团A店购买两张价值200元的普通酒店优惠券。 这张通用券可分别用于完成b、c店的入住消费。 从逻辑上讲，只需在商店b和c之间进行分割即可，而a商店作为支付收单方，不会收到分割资金。 但由于原收单方是a，微信必须与店铺进行账号拆分。
（11）微信支付不支持同一账户多次划拨； 不支持分配给服务提供商；
冲击点：大。 微信支付不支持多次分账给同一个人，导致很多业务无法办理；
例如，某消费者通过推荐人购买了10件商品，但到货时间不一致，因此收货确认也不一致。 但平台业务性质要求确认收货后再与推荐人分享利润，因此会出现同一人多次分配的格局。 。
同时，由于服务商调用了账户共享接口，但不支持服务商单独进行账户共享，这样很容易降低服务商的积极性，缺乏更深层次的利益绑定关系。
(12)仅支持微信系统下账号共享
账户拆分仅支持商户ID、个人微信ID、个人、个人等多种形式，所有账户均在微信系统下进行拆分。 其他外部渠道如银行快递、网银支付等外部渠道不支持分账；
（十三）不支持当日预提现
交易完成后，资金处于待结算账户的冻结余额中。 只有调用账户共享接口才能进行资金分割。 所有交易订单只能次日结算，不支持提前提现；
2、优点
（1）微信生态全额支付产品支持分账；
、支付码支付、APP支付、H5支付、小程序支付均支持分账，可以很好满足微信生态中的支付需求。
(2)接口层次和标准化特别强；
通过阅读微信公众号，我发现它非常简洁，思路非常清晰，有助于理解； 同时，微信账号更是微信。
（3）可共享至找零账户提取现金；
该功能可以很好的满足社交分配模式，即通过分享返利，然后推荐人提现； 同时，无需收集更多信息
（4）在线注册无需收集用户信息；
目前，微信基本覆盖了全国范围内的用户，因此在划分账户时，无需再次登录互联网收集信息，只需要进行绑定连接即可。
（5）系统稳定、故障少、支付方式全面；
2.支付宝商户账户共享
2019年9月9日，支付宝发布“商户分流”功能。 消费者完成支付后，服务商调用分拆接口进行资金分配。 目前，该产品不支持支付码分流，但其他产品均支持，如电脑网站支付、手机网站支付、App支付、当面支付、小程序支付等，可以满足现有的大部分分账场景。
支付宝分账的特点是：可分账金额=订单金额-已分账金额，分账资金从商户可用余额账户中提取。
1. 缺点
(1) 不支持支付码拆分
影响很小。
（2）第二次清算问题无法解决的；
支付宝商户拆分账户，即使标记了拆分订单，一旦支付完成，资金也会转到商户的可用余额中，允许立即提现，而不是将资金保留在中间账户中。
一旦调用子账户接口，资金就会从商户账户中扣除，转入子账户的可用余额中。 对此，由于待分割资金存在被挪用的风险，因此无法很好避免第二次清关问题。
（3）费用账户模式不支持分账
由于支付宝目前对外不支持手续费独立功能，手续费是从付款中扣除并入账的，所以不支持手续费账户拆分。 这使得平台财务的验证变得更加麻烦；
（4）不支持服务商代子商户提现；
冲击点：高。
原因是现在很多服务商都是平台型企业，商户就是服务商的子账号。 这时，服务商希望商户根据自己的业务需求，在自己的平台上提现，从而创造自己的业务粘性，而不是跳出平台提现。
（5）仅支持支付宝系统下的拆分账户；
目前只有支付宝内部产品是单独支付的。 其他产品如网银支付、银联支付等暂不支持。 大多数现有平台将同时支持微信、支付宝、银联和网上银行产品。 由于分账账户不支持外部产品，平台必须对接多个支付机构。
（6）不支持超额订单营销子账户；
对于大型平台营销场景，尚不支持。 例如，对于100元的产品订单，平台会自行提供补贴，以吸引新客户并促进活跃度。 假设补贴5元，消费者只需支付95元，但商家仍然要收到100元。 实际收到的金额大于付款的金额。 关于金额，目前不支持微信和支付宝。
2、优点
(1) 账户分享比例无限制
记账是根据订单进行拆分，不像微信限制拆分比例，即允许100%的订单拆分到子账户；
(2) 支持多次将账户拆分到同一对象； 还支持将账户拆分给服务提供商
支持每次将账户分配给同一个人；
（3）订单拆分时间无限制，且不限制30天内完成拆分。
只要订单处于状态，就可以调用账本接口进行分账。
（4）退款支持分账及分账后退款；
开发商直接通过...传输退款和返利
（5）账户拆分完成后支持立即提现
由于支付宝只有一个子账户收款人可用余额账户，因此交易完成后允许立即提现，即支持交易当日取现和提现功能。
（6）子账户接入互联网便捷，并允许子账户转账至支付宝个人账户。
国内支付宝用户已达9亿，因此平台商户在分账时无需再次采集证书信息，只需进行关联即可。
其他第三方支付机构账户：
3. 汇总支付账户
汇聚支付与财付通、支付宝一样，都是第三方支付机构。 拥有支付牌照和资金清算资质。
2018年12月30日，汇聚支付正式发布“汇聚支付记账”功能。 他能够解决监管的“二次清算”，支持微信、支付宝、银联、网银等不同支付产品的聚合和分流产品，赢得了客户的信任。
聚合支付拆分的拆分逻辑：可分割金额=订单金额-拆分金额。 若分拆订单分拆支付完成但尚未分拆的，资金将在“资金存管账户”进行监管，避免资金被挪用的风险。
1. 缺点
(1) 不支持将账户拆分为微信账户和支付宝账户；
对于其他第三方支付机构，由于官方微信和支付宝没有开放服务商接口，因此无法将账户分配给微信账户和支付宝账户。 目前只能将账户分配到绑定的结算银行卡上。
这种模式的缺点是，微信社区向推广者发放的推荐费无法快速便捷，平台商家仍需自行转账；
（2）暂不支持比例账户共享。
融合支付与微信、支付宝一样，只支持服务商计算分割金额，然后转账固定金额进行分割账户。
这种模式的缺点是，如果有客户按照固定比例进行拆分计算，则需要客户自行拆分计算后才能传输。
（3）不支持H5支付和支付宝APP支付。
由于官方微信和支付宝对移动网页支付方式的控制较弱，以防止赌博活动，因此不放置在第三方支付机构中。
同时，支付宝App的支付方式也没有向第三方支付机构开放，因此其他第三方支付机构也不支持这些支付方式。
（4）接入网络需要提交基本信息，不能直接关联。
对外支持企业、个体户、个人成为子账户，但需要提交基本信息，如姓名、身份证、手机号码、联系人、结算银行账户等，并提交同时获得资格； 不可能像微信支付宝那样拥有庞大的用户资源就建立连接。
2、优点
(1)支持多种支付方式；
支持微信支付、支付宝支付、银联支付、快捷支付、网银等不同支付产品，并支持所有收单产品的拆分。 让客户只需连接一个，无需重复连接多个。
（2）账户共享比例没有限制；
记账是根据订单进行拆分，不像微信限制拆分比例，即允许100%的订单拆分到子账户；
(3) 订单拆分的最长拆分期限没有限制；
根据各业务平台的属性，部分订单需要一年甚至更长的时间才能确认拆分对象。 因此，在分拆完成之前，汇宇支付始终允许分拆。 等待分裂的时间没有限制，也没有30天的冻结期限制。
（4）退款功能全面、丰富；
支持支付订单的部分退款和全额退款，以及拆分订单的先退款后拆分账户。 还支持拆分完成后退款的模式。
退款是每个平台型企业的一个巨大痛点，尤其是分账后完成的退款，也是经常发生的。 因此，支持分账后退款无疑是一个特别好的功能。
（5）支持收费模式全功能分账；
手续费独立计算，可以大大简化财务人员的工作量，资金收支更加清晰； 而在独立手续费基础上的分账将会更加合理和完善。
据了解，汇宇支付不仅支持净额订单交易的分拆，还支持手续费账户模式的分拆。 同时，手续费账户支持预收款（先充值后消费）和后付款（先消费后返佣）两种模式。 ，无疑是一个福音。
（6）账本系统更加全面、灵活、易用
据了解，汇友支付等第三方支付机构不仅在支付单据上提供实时分账、延迟单分账、延迟多笔分账、多级分账； 这样就可以根据平台本身的业务属性，快速选择相应的拆分模式。
此外，推迟多账户拆分可以让酒店平台进行跨集团和酒店的联合促销模式。 这种情况，官方微信和支付宝目前不支持。
同时，由于官方微信和支付宝规模太大、覆盖范围太广，永远无法为细分行业提供定制化账本产品。 作为规模相对较小的支付机构，融合支付主要依靠扎根细分行业来生存。 对行业账户的了解更加深入，更加定制化。
（7）支持更灵活的提现模式，支持服务商代商户提现功能；
向子账户方提现的功能更加灵活、易用、实用，如下图：
支持账户共享对象的资金自动提取到绑定的银行卡，支持服务商/平台从账户共享对象及其绑定的银行卡提取现金； 支持商户当日交易、当日预付款、当日提现； 支持平台为商户设置提现门槛，提现时平台向商户收取小额提现费用；
（8）支持超额支付订单营销子账户；
针对大型平台营销场景，汇聚支付支持。
例如，对于100元的产品订单，平台会自行提供补贴，以吸引新客户并促进活跃度。 假设补贴5元，消费者只需支付95元，但商家仍然要收到100元。
汇聚提供的实现方法是添加营销账户，将支付金额+营销金额作为订单总金额给商家。
总结
随着监管越来越严格、业务越来越复杂、资金处理越来越复杂，支付机构作为资金的直接处理者也推出了自己的账本系统。