文/记者 李明福
我国改革开放之初，我国金融电子化几乎为零。 有人曾形容当时我国银行存款、贷款、汇款的主要业务处理是“一盘算盘一支笔，一张汇票几天，一查错半年！” 金融业务单一、处理手段落后、管理质量低下。 ，影响国民经济正常运行，阻碍改革开放进程。
严峻的形势和巨大的差距迫使我国金融业迎头赶上，决心学习国际金融改革的成熟经验，利用电子计算机、现代通信技术和配套设备改造传统金融服务。 由此，我国金融业制定了“六五规划（1981-1985年）准备、七五规划（1986-1990年）打基础、八五规划（1991-1995年）” ）扩大规模，九五计划（1996-2000年）基本实现金融电子化的战略部署。
在国务院和相关部委领导的支持下，经过“六五”筹备期，我国银行电子化建设在“七五”期间取得了长足发展。 “七五”期间，各专业银行主要建设以柜台业务为主的计算机应用，包括公司业务处理系统和储蓄业务处理系统。 同时，在一些城市建立了多个计算机区域网络，实行存取款服务，开辟了新的支付系统，如信用卡系统、自动柜员机系统等，并构建了骨架利用本地网络初步建立了财务管理信息系统。 。
截至1990年底，全国360多个城市的银行机构已采用计算机办理业务，全国已有1.5万个电子营业网点。 中国人民银行“七五”期间启动国家卫星通信专网工程建设，在全国设立105个卫星站，其中21个卫星站正式推出异地资金清算服务， 53个城市初步实现城市资金结算电子化； 整个金融系统拥有中型计算机130多台，小型机和超级计算机1600多台，普通微型计算机5万多台，自动柜员机400多台； 整个金融系统约有1.7万名从事计算机工作的科技人员，其中具有高、中级职称的科技人员数千人。
这些为“八五”期间大力发展金融电子化建设奠定了初步基础。
“八五”期间，在当时的国家计委（计委）和电子工业部的支持下，中国人民银行统一我国金融业，并与相关教育、科研机构合作和企业开展“金融电子化”国家科技攻关课题研究。
表1 “八五”期间科技攻关课题一览表
整个课题以金融网络建设为基础，围绕“现代支付系统”、“金融管理信息系统”、“印钞和钞票处理现代化”三大应用领域，共十个专题和近百个子主题。 数十家机构、千余名科技和业务人员直接参与了研究工作。 我国金融业以“八五”国家重点科技攻关为抓手，全面启动我国金融电子化建设。
据悉，中共解决这一问题已投入1.2亿元，其中国家拨款3000万元，其他拨款390万元，自筹资金8610万元，配套项目建设资金40亿元。 参与重点攻关项目的单位有190家，直接参与“八五”科技攻关工作的科技人员约1700人。 截至验收，共取得研究成果111项，已投入应用82项，其中达到国际先进水平8项，国内先进73项，国内先进22项。 其中18人荣获金融科技进步奖（部级奖）。 获国家科技进步奖2项，发表论文102篇。 创造直接经济效益3700余万元，给金融业和社会带来了巨大的经济效益和社会效益。
表2 完成“八五”科技攻关项目的主要人员名单
“八五”后，我国金融电子化建设发生了质的飞跃：微型计算机数量从“七五”末的5万台增加到30万台，小型计算机数量已金融机构数量从1600多台增加到3000多台，大中型机器数量从130多台增加到250多台，ATM机数量从400多台猛增到9000多台，科学和技术人员数量从400多台猛增到100多台。科技人员从1万多人增加到4万多人，金融机构电子网点从2万多个发展到9000多个。 接近十万多。 金融行业在完善现有对公业务、储蓄业务处理系统，以柜台业务自动化为目标的同时，在多个技术领域取得突破性进展，电子服务系统由过去单一的向综合性的转变。 、多元化转型，开辟了新的金融服务市场。
进入“九五”，我国金融电子化建设迎来大发展阶段。 “九五”期间，最重要的里程碑事件是工商银行数据集中项目：经过十多年的电子化建设，在同城联网的基础上，主机延伸、省级数据大集中，银行拟实施数据大集中工程（9991工程），计划用三年左右时间实现全国数据大集中。
“九五”后，我国金融电子化建设取得了显著成效。 到2000年底，我国商业银行的综合业务处理、资金兑换、银行卡服务等已基本实现计算机网络化处理。 自助银行、网上银行、电子商务、网上支付结算等新型金融服务快速发展，电子营业网点占网点总数的95%以上。 中国人民银行的支付结算、货币政策、金融监管、政务信息处理等已基本实现电子化。 初步形成综合性、多功能的金融信息服务体系。
本文围绕“八五”期间科技研究的三大核心课题，从点滴角度描述我国金融业电子化建设取得的辉煌成就。
银行卡支付系统：消费者支付从此便捷高效
银行卡的发行，被称为电子货币，是我国金融电子化的重要方面之一。 这也是金融服务融入世界潮流、迈向“无纸币社会”的重大改革举措之一。
1985年，中国银行率先发行长城卡，各专业银行相继发行牡丹卡、嘉禾卡、龙卡、太平洋卡……虽然我们起步比发达国家晚了整整七十年，但这现代文明在中国迅速传播，至今仍为世人瞩目。
银行卡支付方式给社会和持卡人带来了便利和实惠，让人们领略到现代文明的魅力。
最突出的表现是卡交易量快速增长。 “八五”之初，全国发卡总量不足30万张，交易量也很低。 短短五年时间，银行卡发卡量突破1400万张，其中牡丹卡超过580万张，嘉禾卡超过280万张，长城卡超过250万张，龙卡超过260万张； 特约商户超过18万家，提现网点超过7.6万个，年交易额超过9000亿元。
新的支付方式给社会和持卡人带来的不再是新颖和时尚，而是更多的便利和实惠。 支付工资、到餐馆就餐、到商场购物、支付水电费、医疗费甚至收税，人们已经习惯依赖各种电子货币，从信用卡、预付卡、ATM卡，到联通卡等。品牌卡、借记卡、身份证等。 持卡人购物或旅行时不再需要携带大量现金。 与古代“十万钱驾鹤下扬州”相比，人们更加具体地体会到了现代文明的魅力。
然而，文明的魅力并非一开始就耀眼。 “你可以走遍中国，但他们不会向你收取任何费用，”持卡人抱怨道。 有些商场明显有接受信用卡的标志，因为只能手动刷卡，手动查看黑名单。 收卡比收现金麻烦得多。 收银员别无选择，只能将现代文明拒之门外； 持卡人在用餐前明确注明这一点。 我向餐厅确认可以用卡支付，但结账时却被告知只能使用某张卡。 您的卡暂时无法使用。 持卡人傻眼了。 他哪里知道中国的商业银行各有各的“牌”，各有各的“曲调”。 更令人难以忍受的是，持卡人在异地提取现金或购物时，往往需要等待数小时才能获得发卡机构的授权……
所有的怨恨和愤怒都指向刚刚进入市场经济的发卡银行。 暴露出的问题不仅反映了各自为政、业务脱节、监管不力、网络环境差等表面现象，也反映出银行卡发展认识、竞争机制、消费者意识等深层次问题。
市场需求，将银行卡发展中的突出问题推上了“八五”金融电子重点科技攻关的榜首。 央行会同商业银行组织数百名科技人员陆续攻克技术难关，开发出一个又一个应用系统，取得了一个又一个关键研究成果。
科技人员率先进城，按照国际标准和国外先进标准，制定了《银行卡系列标准》、《银行IC卡规范》、《金融交易卡交换报文规范》等10余项标准，从根本上解决了各种问题。问题。 银行卡通用性和资源共享相关问题。
针对各商业银行发行的银行卡不能相互代理的情况，中国人民银行牵头组织各商业银行采用科技攻关与工程方法相结合的方式开展银行卡业务。项目试点。 资源共享。
基于金融卫星通信网络建立的电子银行同业系统，缩短了资金在途时间，加快了资金周转，提高了资金利用率。
大连利用公共数据网络建设银行卡授权交换系统和授权交换中心。 一期工程连接台湾与台湾。 在上海成立金融网络公司。 截至1995年底，共有ATM机300多台，其中大型ATM机13台。 商场近500台POS机上线运行； 在广东，1995年5月，金融系统自行解决了各种机型的互联问题，设计了基于国家和国际标准的ATM应用系统，开通了ATM网络，连接了全省的各种机器。 银行网络互联已实现15个城市800多台ATM机联网运行，日处理交易量近万笔，社会效益明显。
银行卡科技攻关试点先行启动，其他商业银行也纷纷效仿。 农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的银行卡项目充分发挥各自优势，一步一个脚印，为中国银行卡行业带来了一幅图景。 春暖花开，百花齐放的繁荣景象。
资金清算系统：资金流转瞬间完成
如果说银行卡依托日益完善的网络环境为客户提供现代化服务，则拉开了支付体系改革的序幕。 随后，中国人民银行通过卫星通信和地面网络逐步实现了银行间资金清算的自动化，这意味着我国现代支付系统的历史性“大戏”已经开始。
银行间清算是金融业的命脉。 它关系到数万家企业的效率和数百亿资金的流动，直接影响国民经济的发展。
传统的银行联合清算是通过邮局或电报在两地银行之间进行资金划转的基础。 一笔资金结算往往短则5至7天，长则半个月甚至一个多月，使得全国跨省交易平均资金数百亿元每天都在崎岖的路上流淌。 这种比“物流”慢的“资金流”，已成为影响社会经济活动的“瓶颈”。 科技攻关的任务是突破“瓶颈”，建设中国特色金融“信息高速公路”，让金融信息传输快捷、便捷、安全。 经过科技人员的努力，到“八五”末，全国资金清算体系的架构基本形成。
中国全国金融网络是这一框架的技术支撑。 这个庞大的网络规划由以卫星通信为主体的骨干网、区域网和城市网组成，并分为国家、市、县三级多级处理中心。
卫星骨干网小站多达400个，覆盖全国所有地（市）。 全国电子银行间系统联网运行，使异地资金邮汇汇款由原来的4至5天缩短为几秒钟，大大缩短资金在途时间，加快资金周转，提高资金利用率。 自1995年9月18日并网外汇以来，电子联合银行业务量迅速增长，日均业务量超过2万笔，活期资金达300亿元以上。 社会效益和经济效益十分明显。 仅就利息而言，300亿资金过境时间缩短一天，即可为企业增加利息收入200万元以上。
电子银行同业系统的成功运行，为我国支付体系整体改革奠定了坚实的基础。 与之相配套的是电子同城资金清算系统。 同城票据清算不仅是当地经济资本交易的起源，也是异地银行间交易的基础。 过去，同城清算的票据量并不大，因此手工交换是一种廉价且可行的方法。 然而，随着经济的发展，票据和兑换点的数量迅速增加。 票据集中的票据交换所就像一个大而混乱的市场，人声鼎沸。 资金结算靠算盘。 兑换者稍有不慎，银行就无法营业； 交易所错误导致资金延误……
为此，“八五”期间，以邮电部门地面网络为支撑，围绕“支票数据电子化、印章加密化、清算自动化、网络化”发展全市支票实时清算系统。信息传输。” 该系统于1994年11月在鞍山市正式投入运行。该系统将同城支票的授信周期由2至3天缩短到20秒，大大加快了资金周转速度。 同时，在全国200多个城市，采用软盘、联网、自动票据清算等方式，分级实施同城资金清算系统。
央行会计系统是银行资金清算系统的基础，是央行信息系统的主要数据来源。 长期以来，由于多版本并存，与全国联行清算系统、区域联行交易系统、同城清算系统缺乏有效的“接口”，导致清算与核算脱节。 。 “八五”规划改变了这一状况。 《中央银行会计制度》的研制成功，开创了第一个全国统一的会计制度。 本系统由会计处理和业务处理两部分组成。 具有一定的远程故障诊断功能，并提供各级的清除服务。 系统留有“系统界面”。
随着卫星空中“高速公路”的建立和电子联动系统的成功运行，天地间资金流动的矛盾日益突出。 人们形象地说：天上两秒，地下三天半。 为此，中国人民银行在本溪组织开展电子银行同业系统“天地对接”试点。 系统投入运行后，商业银行的活期账户通过地面网络、卫星网络直接发送到异地，在几秒到几分钟内传输一批数据。 按本溪目前异地汇款业务处理量计算，每年将减少中转资金400亿。 如果推广到全国，经济效益将极其显着。
“天地对接”系统的顺利建成，标志着突破银行间资金清算“瓶颈”的技术条件已基本成熟。
为解决商业银行内部资金结算效率问题，商业银行加快了银行内电子汇兑系统的建设。
1995年5月8日，工商银行率先开通全国电子汇款系统。 系统覆盖全国380个大中城市、3700多家营业机构，实现每日约120亿元的银行内资金划转24小时入账。 其他国有独资商业银行也利用邮电部的地面网络和自己的交换设备组成自己的网络系统。 它的集成度很高，集成了电子交换、银行联合对账、信用卡授权、公文传递等功能。业务在同一个通信网络上运行。
“八五”科技人员在建设人民币清算体系的同时，也将目光投向了国际金融周期。 中国银行开发的“国际资金清算业务处理系统”，包括SWIFT国际资金交易子系统，解决了中国银行与国际金融结算网络SWIFT系统的接口问题； 国外代理行和账户行的资金交易核销子系统的开发，使得通过SWIFT网络环境，手动对账和核销可以在几分钟内完成，而此前需要20天才能完成。 同时，错误减少，效益极其显着。
“全国电子银行间系统”、“商业银行内部电子交易系统”、“同城资金清算系统”、“国际资金清算业务处理系统”、“天地互联系统”、“中央银行会计核算系统”最终完成资金清算的系统”。 ，构成了现代银行间资金清算系统的主要框架，它们的运行大大减少了资金在途时间和总量。 处理一张汇票需要几天的时间，半年蜗牛般的检查错误的效率已经成为过去。 先进技术的应用，使“资本流动时价值增值”这一著名的经济学名言成为现实。
表3“九五”期间银行系统信息化基本情况统计
*信息来源：根据各行业技术部门2001年8月上报数据
管理信息系统：向现代化管理求效益
在经济运行过程中，当实际资金需求超过计划数额时，我们该怎么办？ 答案是建立科学的管理信息系统，捕捉不断变化的金融信息，监控实际经济运行情况，提供科学有效的决策依据。
记得1992年，经济过热，各地大项目、大项目上马，资金需求巨大。 当时的情况是，只有广东、黑龙江等7个省份实际现金需求超出计划300亿元。 从表面上看，这似乎是计划与现实之间的脱节。 更深层次上，反映了我们信息反馈和信息处理的滞后，影响了科学决策。
在此背景下，“八五”国家重点科技攻关课题“财务管理信息系统（FMIS）”走到了风口浪尖。
几年来，科技人员对项目进行研究、开发和不断完善，采用客户/服务、数据仓库、面向对象和决策支持等先进技术，将多种技术融入FMIS，构建了计算机-为基础的信息系统。 面向网络、面向基础数据的FMIS示范工程，实现数据分发和共享，具有良好的开放性能。 系统能够较及时、准确、完整地采集财务信息，并经过处理后提供给各级领导，作为管理和决策的依据。
在各商业银行的FMIS示范项目中，最令人兴奋的当属交通银行。
交通银行FMIS系统将总行与各分行的基层营业网点连接成一个庞大的计算机广域网。 信息的采集从最基本的柜面业务开始：每天结束后，各网点的数据传输至分行。 分行汇总数据并生成当日会计报表。 次日，计划部从局城网站获取每日会计报告，处理生成信贷执行每日报告，又称持仓表，并发送给总行。 总公司服务器24小时运行，实时显示各分公司的报表送达情况。 总裁及各业务管理部门现在可以查询第二天的职位等重要信息。 此外，系统还可以处理银行向人民银行、统计局、财政部等部门报送的其余类型常规报表，还可以利用衍生分析工具生成各类报表：需要。
其他商业银行的FMIS也处于领先地位。
工行省、地（市）、县三级网络FMIS示范系统直接从前端业务处理系统获取业务数据，实现数据自动传输，并具有非常灵活的报表生成功能，可以适应银行统计报表格式和数据复杂 总行FMIS来源广泛、变化频繁，可为各业务部门100余种报表提供制表、查询和分析功能。
中国农业银行FMIS实现了业务分类编码与软件数据元编码的集成。 其统计信息系统具有数据管理、辅助决策和预警监测三大功能。 数据来源覆盖中国农业银行四级统计信息传输网。 总部的大型计算机处理来自分支机构的数据。 统计分析系统对数据进行进一步处理，利用局域网在全行共享统计信息； 数据查询子系统实现统计信息方便灵活的查询； 报表查询子系统实现无纸化统计报表及报表联动； 金融机构查询子系统可以让用户随时了解其他银行的情况及其主营业务变化趋势。 决策支持与预警监控子系统可以对经营管理质量、综合效率等进行科学评价，并能在利润最大化的前提下对经营状况进行预警和分析。
中国银行是我国最早开展金融电子化的银行。 其FMIS“数据仓库”存储了近50年来超过200万条财经信息，可以为各级管理人员提供及时的业务查询服务，并能以图形方式展示这些信息的分析和预测结果。
中国建设银行FMIS可提供全方位、多层次的固定资产投资规模、效益等信息； 其中最具特色的是项目预决算编审制度和项目评价制度。 前者可以整合项目成本管理、估算和预算。 与人工相比，工作效率提高5倍以上。 1994年，编制审查项目30个，投资7.5亿元，减少8100万元。 后者解决了项目评估时繁琐的计算和人力消耗，比原来的评估方法效率提高8倍以上。 ，已在全国44个省市的分支机构应用。
以往保险公司采用人工定损的方式进行理赔，费时、费力、不科学。 中国人民保险公司完成的“大面积自然灾害保险定损参考模型系统”将卫星技术与计算机技术相结合。 通过卫星遥感图像数据和地面数据的计算机分析，可以快速、科学地确定损害程度。 这一成果经安徽人保公司试用两年，降低保险赔付率5%至10%。
央行FMIS的重点是全面监测金融机构运行情况，掌握金融市场发展动态，为货币政策制定和实施提供信息基础和技术手段。
省级省级分支机构的FMIS示范项目与金融改革融为一体。 据了解，在湖北公共安全县FMI的试点时期，管理人员使用信息系统提供的信息来组织6000万元的资金，并为超过200万元人民币创造经济利益。
一级分支机构收集重要信息，例如中央预算收入，储备金职位，现金提取和相关报告，并将其在线提交给CPC中央委员会总部，州议会总办公室，中央财务经济领导小组。
此外，在我国家的货币政策从直接控制转变为间接控制之后，决策过程需要进一步科学。 “八年级计划”研究项目“货币政策决策支持模型系统”为中央银行的货币政策决策过程提供了科学分析和技术手段。