当前，随着数字经济新业态不断涌现，电子支付、移动支付等非银行支付业务快速发展，进一步完善了我国支付体系，降低了交易成本，提高了支付效率，促进了消费，稳增长、求创新。 、保障民生等方面。

非银行支付业务快速发展的同时，也不可避免地产生了一些不合规的经营行为，需要整改。 乱收费、泄露客户信息、大数据“杀戮”等侵权行为频发。 非法挪用储备金、跨境洗钱以及科技因素可能引发的金融风险进一步增多。 近日，中国人民银行上海分行公布2023年金融违法违规处罚情况。显示，非银行支付机构是年度行政处罚重点对象，涉及非银行支付机构9家，占全年行政处罚的69%。受到处罚的机构，体现出持续的趋势。 严格监管情况。 随着我国非银行支付市场空间逐渐饱和，行业从数量到质量进入存量发展阶段，万亿级非银行支付市场亟待重塑。

近年来，针对非银行支付业务监管，我国从顶层设计和政策法规供给侧优化升级监管生态。 自2010年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，正式将非银行支付纳入金融监管体系以来，《非金融机构在线支付服务管理办法》银行支付机构》、《非银行支付机构网上支付业务管理办法》、《非金融机构支付业务管理办法》、《非银行支付机构网上支付业务管理办法》 《非银行支付机构》、《关于加强支付受理终端及相关工作的规定》《业务管理通知》等一系列规章制度相继出台，加强了对非银行支付业务的规范监管。非银行支付机构牌照发放、准备金管理、定期合规报表、大额交易报告等。 但随着新技术手段的不断丰富和业务类型的复杂化，这些监管措施已经无法应对当今大规模业务的监管需求。 监管手段也滞后于业务实际发展，监管难以满足动态要求，体现在信息掌握准确性不高，风险应对缺乏及时性和有效性。

2023年12月，我国非银行支付机构监管领域首部行政法规《非银行支付机构监督管理条例》颁布，明确了非银行支付机构的业务定位一、提高非银行支付监管水平，优化非银行支付监管主体框架。 进一步细化非银行支付业务准入要求、业务规则、业务监管要求、行政处罚等内容，将进一步规范非银行支付业务，从顶层设计上提供明确指导，引导支付行业更好服务实体经济。 。

未来，面对数字经济新技术手段加速升级、业务类型日益复杂，非银行支付业务监管需要围绕促进机构合规发展的核心目标，进一步提质增效。 具体来说，要以《非银行支付机构监督管理条例》为抓手，加快出台相应配套制度，完善细分领域业务规则，加强相关监管规定的落实，推动非银行支付回归商业本质，切实服务金融强国战略，助力我国经济高质量发展。

一方面，进一步提高市场动态监管水平。 进一步明确市场“入口端”“储值账户操作”和“支付交易处理”的功能监管含义，建立全面、全流程、分级监管模式，鼓励创新业务模式发展壮大符合要求，引导非银行支付机构在助力小微企业、科技创新、普惠金融、绿色金融等方向探索业务，支持跨境支付业务发展。 同时，在市场“出口端”，对违法经营、不正当竞争、风险高的机构要及时清理，动态监管，及时纠正。

另一方面，要丰富科技监管手段。 以监管需求为导向，在保障数据安全的基础上，建立数据信息共享机制，积极运用大数据、人工智能、云计算等手段，优化监管体系和流程，强化监管渗透。规定。 同时，完善动态风险监测模型，及时识别业务风险，向市场和机构沟通制定应对措施。

此外，还要加大对行业违法违规经营行为的处罚力度。 建立健全监管联动机制，特别是推动与司法部门执行联动，围绕消费者权益保护、信息安全保护、反垄断、反洗钱、反垄断等相关要求，不断完善司法保护措施。非法经营。 加强运用集体诉讼、刑事诉讼等手段，进一步提高经济罚没成本，加大刑事处罚力度，最大限度保护消费者合法权益，防范化解市场风险。

（作者为清华大学五道口金融学院副院长、教育部“长江学者”特聘教授）