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第三方支付：历经15年“严格监管”，行业或面临洗牌

第三方支付15年经历“严格监管”

2018年对于支付行业来说是不安的一年。

一方面，行业监管日益收紧，另一方面，各类支付机构争夺B端市场，行业竞争加剧。

自2003年、支付宝、易宝支付等多家支付机构成立以来，第三方支付平台进入了快车道。 该行业已经发展了15年。 事实上，近年来，随着互联网信息技术的发展和消费升级的推动，我国支付行业实现了突飞猛进的发展。 极大提高了用户支付的便利性，也提高了我国支付市场的服务水平。

然而，就像一枚硬币的两面一样，支付行业的繁荣也催生了一些不规范现象。 当前，支付行业正在经受强力监管的考验。 在持续强监管的背景下，支付行业将迎来哪些实质性变化？ ？ 未来是什么？ 第三方支付机构该如何发展？

黄金15年

业内人士表示，2003年至今的15年被认为是支付行业快速发展的黄金时期，第三方支付机构如雨后春笋般涌现。 但当时没有明确的政策定位，公司也缺乏清晰的商业模式。 尽管第三方支付机构纷纷走进人们的视野，悄然参与日常交易，但并不引人注目。 此后，得益于电子商务的进步和发展，第三方支付行业也迎来了长足发展。

2010年6月，中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，明确规定从事支付业务需要取得第三方支付牌照。 支付牌照是央行为规范第三方支付行业发展秩序而建立的行业准入制度。

2011年，支付行业迎来了第一批支付牌照。 此后几年，各批次支付牌照的发放成为支付行业最引人注目的事件和最热门的话题。 这时，支付公司也获得了资本。 市场的认可从业界公布的几轮融资消息和上市计划中可见一斑。

搭乘互联网+的快车，第三方支付发展更加迅猛，第三方支付凭借自身创新的第三方支付迅速崛起。 如今，第三方支付机构在支付体系中的影响力越来越大，甚至只用了几年时间就成为了与银行媲美的生力军。

“回顾过去15年，支付行业发生了很大的变化。很难想象，十几年的时间，我们从全球落后者变成了全球领先者。我认为最重要的是，支付公司抓住了中国互联网快速发展的机遇，包括支付宝、微信、我们的易宝支付等同行，让移动支付有了今天的样子，让人们的生活更加便捷。” ”告诉人民创投。

据研究机构益普索此前发布的《2018上半年中国第三方移动支付用户研究报告》显示，中国移动支付用户规模约为8.9亿，第三方移动支付渗透率网民移动支付普及率达到92.4%。 今年一季度，我国第三方移动支付市场交易额首次突破40万亿元大关。

然而，繁荣也催生了违法行为。 “二次清关”、“商家欺诈”、“跳码”、“恶意拒付”等行业乱象相继出现。 在激烈的市场竞争下，一些支付公司出现了违规行为。 道路上，随之而来的是日益严格的监管。

支付应回归本源

2016年被认为是支付行业的分水岭，整改也从这一年开始。

当年4月12日，国务院办公厅起草了《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治实施方案的通知》（国办发[2016]21号）。 两天后，中国人民银行联合十多个部委发布第三方支付、P2P网贷、股权众筹等多个细分行业的风控文件。

去年8月，中国人民银行支付结算司发布了《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网上支付业务由直连模式迁移至网上支付的通知》。 《网上支付平台》规定，自2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付业务均通过网联平台办理。

今年第三方支付行业的强监管持续，牌照收紧、罚款持续引发市场关注。 6月29日，央行发布的《中国人民银行办公厅关于支付机构全部客户准备金集中存管有关事项的通知》也引发市场热议。 通知指出，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，2019年1月14日前实现100%集中存管。

对此，业内人士指出，备付金利息收入的减少，将为依赖备付金利息的支付机构，尤其是依赖程度较高的预付卡支付机构带来较大的经营压力。

“央行的这一通知，是对支付机构客户备付金托管的既有安排，是支付结算市场健康发展的必然要求，也是稳步推进整治的措施之一。金融混乱。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉人民创投。 他指出，储备有三个特点需要特别重视。 首先，准备金不是支付机构自有财产，所有权属于支付机构客户； 其次，支付账户内的资金并非银行存款，不受《存款保险条例》保护； 第三，央行没有统一的存管要求。 在这种情况下，准备金以支付机构的名义存入银行。 支付机构实际上拥有资金的控制和使用权，存在挪用、占用备用金等风险。

易宝支付CEO唐斌表示，这些举措将帮助支付机构回归本源。 他认为，支付是底层的工具，但支付不仅仅是工具，更是连接买家和卖家的重要桥梁。 此外，支付也是一种基本的金融经济便利。 他也坦言，过去几年，由于监管的摸索过程，行业出现了监管套利，这违背了支付的本质，但这些都是不可持续的。

此外，值得注意的是，央行表示下一步将根据相关法律规定，继续加强支付结算市场监管，严厉查处支付结算违法违规行为，确保支付市场持续稳定健康发展。

行业或面临洗牌

在持续强监管的背景下，支付行业将迎来洗牌已成为行业共识。

业内人士指出，互联网支付增速向好，第三方支付机构加速上市。 第三方支付行业继续保持高速增长势头。 同时，支付行业是寡头垄断的。 据《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》显示，支付宝和财付通目前占据移动支付市场约92%的份额，“双寡头”竞争格局已成为基本市场模式过去几年和未来，这种垄断局面将难以撼动，中小支付企业必须依靠差异化竞争。这些都将进一步加速第三方支付行业的并购整合。

值得一提的是，在支付牌照方面，随着对部分不合规机构暂停牌照审批和拒绝换发牌照，根据《中国支付清算行业运行报告（2018）》，截至去年底2017年，第三方支付牌照数量减少至218个。

“未来牌照数量仍会减少，行业并购重组即将到来。” 中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉告诉人民创投。

业内人士分析，从央行目前的监管态度来看，未来重新开放牌照的可能性不大。 因此，解决牌照问题的唯一途径就是收购或投资持牌公司，这必然会加速支付。 行业洗牌。

强有力的监管无疑会加剧支付行业的竞争，洗牌后将形成更加集中的行业。 在支付行业垄断局面难以改变的情况下，第三方支付或将面临前所未有的挑战。 在此背景下，第三方支付企业该如何发展？

对于第三方支付公司的未来发展，欧阳日辉认为，目前移动支付主要面向个人用户，未来移动支付将向中小微企业等企业用户发展，从C端转向C端。 B.”

事实上，业界早已深知B端市场的潜力。 “两大巨头在C端的统治地位已经难以撼动，未来行业洗牌的突破口一定是在B端。” 深耕支付市场15年的唐斌表示，对B端市场有自己的看法。 他指出，产业支付模式与传统产业升级相辅相成。 随着移动互联网的全面到来，支付不再只是搬运工的概念。 未来五年左右，传统行业将与互联网深度融合，第三方支付将深刻改变传统行业。 中后台重塑传统行业的业务流程，而不仅仅是前端销售层面，这意味着帮助企业实现真正的供给侧改革。 “经过十几年的发展，我们其实面临着B端发展的最佳机遇。” 唐斌强调。

不过，也有业内人士指出，B端市场虽然潜力无限，但其支付要求却远高于C端市场。 虽然切B端市场的蛋糕并不容易，但只要稳步发展，深耕场景，就能有突破的可能。

无论如何，2018年注定是支付行业不平凡的一年。 现在支付行业面临着前所未有的压力。 不久的将来能否见证一个行业的重生，我们拭目以待。

三方支付行业也直接影响到外汇行业的存款。 现在所有存款都是通过数字货币或私人账户进行，要么直接电汇，要么从国外账户美元存款！

外汇市场就是这样一个一旦了解了就再也不想离开的市场。 中国即将迎来爆发式发展的时代，是投资者的福气，也是金融从业者的福气！

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