随着人工智能、物联网等新技术、新理念爆发式发展的黄金时代的到来，万千行业正在进入数字化、智能化变革的巨大浪潮。 在这场迭代升级的竞争中，传统产业、传统企业面临着层出不穷、前所未有的机遇和挑战。 “不进则退”成为近年来各行各业不可避免的高频词。

传统银行业务就是其中之一。 过去几年，无数潮流来来去去，从人工智能、大数据风控、到数字货币……新概念的不断冲击，不仅冲击着大众的认知，也刺激着行业本身不断发展。思考和进步。 。

无论一切虚假繁荣和昙花一现的热潮，银行业的本质从未改变，那就是为交易提供更快、更可靠的中介保障。 在移动互联网时代，科技和信用可以加速这种交易效率。 传统银行的传统业务运营体系正在接受新时代的洗礼和变革。

随着金融科技和普惠金融理念的不断发展，各种网上银行服务体验越来越普遍。 在互联网科技新赛道上，传统银行、互联网银行以及各类金融科技机构正在努力盘活市场，提高和优化交易效率，夯实信用背书基础，打磨银行业务本质，抢占更多市场份额。

但真正做得好、扭亏为盈并取得稳步成功的创新案例仍然屈指可数。 在这个金融科技革命的新时代，在混乱与困惑中，每个创新业务如何在争议中找到良好的定位，明确自己的模式，进而与用户一起走上健康可持续的增长之路是一个关键问题。 银行业面临的新问题。

微众银行是当前银行业务转型和金融科技创新可借鉴的案例之一。 除了拥有腾讯先天的技术支持外，在授权资质、技术创新和流量红利方面也具有先发优势。 面对当前传统银行全面实施金融科技升级战略，微众银行也不断创新产品，充分发挥自身优势。 其旗舰产品威利贷的创新过程可以作为深入探讨的典型案例。

信用循环贷：围绕“快”字

作为国内首家进入市场的互联网银行，微众银行针对微信用户和手机QQ用户推出了线上小额信用循环消费贷款产品。 威利贷业务迎来爆发式增长。

个人信用循环贷款的本质是银行根据个人客户的信用状况提供的短期融资融通产品。 借款人可以在银行批准的额度内回收贷款。 此类贷款产品旨在提高小额资金周转效率。

微利贷差异化优势的核心是围绕效率，这是基于信用安全的极致“快”，具体体现在其特色鲜明的“513”模式：即“5秒申请，1分钟申请”后审核最快3分钟到账，整个流程在线完成，直接转入银行卡。”在实际用户体验中，产品授信审批时间最快可达2.4秒，资金最快到账到账时间可达40秒，用户可直接在微信支付或手机QQ钱包中点击进入微利贷入口，无需单独下载APP。

这个速度的背后，是金融科技迭代“助力”的结果：一是平台采用全球领先的活体检测和人脸识别技术作为支撑，将视频身份验证应用于客户身份识别； 其次，微信凭借自身的交易处理能力，银行将单笔交易的时间锁定在300毫秒以内； 第三，平台还拥有自主研发的智能支付路由技术，可实现99.9%的银行间支付成功率； 此外，微众银行成为首家采用分布式架构的银行，支持数亿级客户数据和高并发交易的处理，并使服务器和存储设备灵活可扩展； 并已部署完整的异地多灾备系统。 该中心使得系统即使遇到严重的突发情况也能随时保持7×24不间断在线、稳定的服务。

另一方面，“快”的基础是对信用和安全的高强度管控。 因为一旦失去信用和安全，“快”就成为无源之水、无本之木。 凭借银保监会严格监管的银行资质，微利贷的用户入口开放，并采用白名单官方邀请制，即通过系统主动邀请客户激活该功能。 目前只能通过官方邀请激活，用户没有其他渠道主动申请小额贷款。 这样的白名单智能筛选方式，提高了风控。 不仅通过技术监控有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，还大大加快了信用审核的效率。 基于大数据多重细致的智能分析，信用贷款的高效快速对接，将有助于进一步提升“速度”。

灵活便捷，构建普惠金融之路

个人用户市场向来讲究“快”，多元化需求永无止境。 从个体消费者到整个市场，依靠灵活的资源有效填补和连接实时消费需求已成为当前时代的特征和标志。 从社会宏观角度看，普惠金融政策、金融公平的社会诉求已成为全社会达成的共识。

互联网时代，以微众银行小额贷款模式为代表的7*24小时服务、全天候AI客服、多维度全面的信用数据管控能力，可有效助力小额资金快速安全周转、盘活市场需求，加快金融脉搏，拓展应用场景。

回顾发展历程，从“零起点”探索新产品模式，到扎根消费市场引领创新、树立标杆，威利贷自始至终不断推动着微众银行的愿景：践行普惠金融，促进金融公平，不断巩固核心差异化市场优势，用最前沿的互联网技术赋能传统银行服务，不仅要成为社会经济的“润滑剂”，更要成为传统银行转型的“助推器”业务场景。

孙二喜｜文章

孙二喜是《哈佛商业评论》中文版特约撰稿人