随着“双十一”临近，“断直连”的最新进展以及网络系统的承压能力再次引起业界关注。

交叉财经从接近监管人士处获悉，就目前直连进展来看，虽然银联已与两大巨头签署了战略合作意向和系统对接，但到目前为止，就发卡端而言银联在减量方面并没有太大进展。 承接两大巨头交易额的主要玩家依然是网联。

“‘630’以来，网联的交易速度大幅跃升。一位接近网联的人士透露，‘630’之前，支付宝和微信支付在网联的清算交易笔数为每月百万笔量级，”630之后”，解决了D+0问题，交易量容量迅速提升，超过千万级别。 ”该人士透露，在发卡方直连断线方面，网联已经接管了网联承接的所有交易，支付宝占交易量的90%，财付通占快递交易量的87% 。

但特别值得指出的是，商业委托支付，即网络版代扣代缴业务，至今尚未取得实质性进展。

“代扣代缴业务是各个支付公司的必需品，但现在的主要精力仍然放在两大巨头的快速销售上，无暇顾及中小支付机构的需求。” 某第三方支付机构CEO告诉交叉财经。

快速切割量达到90%

目前支付宝、财付通两大巨头（以下简称“A/T”）与银联、网联（以下简称“两联”）的合作模式中，清算环节为“收单方-银联/网联-A/T”。 /T-/-发卡行”，因此，“断直连”项目分为收单端和发卡端。

上述人士透露，在收购方，收购机构已完成全覆盖，但目前很难估计是否已100%完成“断网”。 就发卡方而言，网联承担了支付宝90%的交易量和财付通87%的快捷交易量。

“快捷交易量调整了很长时间，各家银行的协议也相差无几。630之后，解决了D+0支付的及时性问题，受理能力迅速发展了90%。 ” 上述接近网络人士表示。

“但在这种情况下，当交易量爆发时，网络系统的稳定性就成为一个重要的问题。比如下面的双十一。” 某股份制商业银行电子银行部总经理告诉交叉财经。

今年4月，网联技术总监强群力表示，当三地六中心全面部署后，预计性能指标可达到18万笔/秒。

公开数据显示，去年天猫双11全球狂欢支付峰值达到每秒25.6万笔交易，是上年的2.1倍，数据库处理峰值达到每秒4200万次。

但值得指出的是，天猫的交易额有相当一部分来自支付宝余额账户或余额宝账户扣款，并不涉及银行账户结算。 因此，实际的强平压力并没有256,那么大。 但另一方面，“双十一”不再只是天猫的专属狂欢。 除了阿里巴巴体系内的天猫和部分淘宝店外，京东、苏宁甚至蘑菇街等垂直电商平台也参与其中。 以京东为例，京东系统支持微信支付、京东支付以及通过京东支付的各种银行卡快捷支付。 “双十一”期间，通过这些支付方式实现的交易也会给网联或银联的系统带来压力。

因此，今年双十一的考验压力不容小觑。

不过，就“双十一”支付体系的稳定性而言，网联并不是承压的主要一方。 从用户体验的角度来看，支付宝和各家银行的担忧并不比网联少。 上述银行人士表示，据他了解，支付宝和银行目前的计划是采取两方面的准备：“先去网联，届时，如果网联的系统无法承受服务器宕机等情况，则直连系统不排除切换回直连网络系统的可能性。”

一位接近支付宝的人士告诉交叉财经，除了网联之外，支付宝还在积极推动与银联的合作进展。

“系统建设不是大跃进就能解决的问题，过去一年多时间，网联在系统建设和断开直连方面取得这样的成绩实属不易。断开直连是一个过程而且系统也需要不断完善，在这个过程中出现不稳定或者宕机是很正常的，我们现在需要考虑的是如何顺利度过这一波考验。”一位接近网通的人士表示。 。 如此评价。

代扣代缴业务进展甚微

“代扣代缴业务是各个支付公司的必需品，但现在的主要精力仍然放在两大巨头的快速销售上，无暇顾及中小支付机构的需求。” 某第三方支付机构CEO告诉交叉财经。

支付机构对代扣通道的需求很大程度上是基于成本考虑。

与速度相比，代扣通道的成本要低得多。 交叉财经从多位市场人士处了解到，快递成本约为千分之二，也就是说一千元的交易需要两元的成本。 预扣税是按每笔交易收取的。 以银联提供的代扣代缴产品为例，单笔交易实行阶梯费率，分为0.7元、1.2元、1.7元三个档次。 有市场人士评价，银联代扣通道的成本相对于此前深圳金联网络服务中心（以下简称“深圳金捷”）等提供的代扣通道来说，成本已经较高。 可见代扣成本远低于快递。

自去年扣缴市场整治力度加大以来，以深圳金捷为代表的集中代缴中心和银行直接扣缴渠道均已逐步关闭。 这给支付机构的成本控制带来了巨大压力。

以信用卡还款产品为例。 支付宝、微信支付等行业巨头在“断直连”项目的带动下，基本快速推行了信用卡还款业务，这直接导致成本高昂。 微信甚至因此而拥有了两家公司。 调整信用卡收费规则。

财力不足的信用卡还款机构不断寻找压缩抵扣渠道来控制成本。 交叉财经了解到，以51信用卡为例，其信用卡还款产品依然采用多家支付公司拼凑直连网络进行扣缴，以降低渠道成本。 只有该网络无法覆盖的银行才会使用 通道。

“首选肯定是直连代扣通道。但现在很多银行都关闭了直连代扣通道。现在有3到5家银行直连代扣通道的支付机构已经很不错了。” 某第三方支付公司机构部人士告诉交叉财经，“当然也可以选择银联的扣缴通道，但相比直连的扣缴通道。银联扣缴通道的限额很低，失败率高。”不低，还需要银联认证。”

某股份制商业银行互联网金融部人士告诉交叉财经，与速度相比，代扣代缴业务产品涉及的系统改造需要调动更多的资源。 这是联网协议支付产品至今未能取得重大突破的重要原因。 原因。

“从银行的角度来看，快捷业务只需要网络金融部门参与对接即可。代扣代缴的场景多种多样，不同的场景模型可能涉及到不同的部门，比如企业业务部、个人金融部、各种不同的部门。”总行下属各部门可能需要参与代扣代缴业务的需求不同，保险等业务场景只需要用户的身份证和卡号，而游戏、音乐等场景则需要多种用途。小额支付仍然是快速级别的业务，但有时会使用预扣渠道，因此目前银行需要针对不同的场景进行梳理和协调。看来没有时间去推动银行设计和连接产品。”上述人士表示。