郭谨言 张岩 高鹏达 王坤

随着互联网行业的蓬勃发展，我国第三方电子支付平台迅速崛起。 以支付宝、微信支付为代表的互联网支付平台努力抢占市场，并得到了人们的充分认可。 同时，也对商业银行的传统金融业务造成压力。 营销模式产生了一定的影响。 新形势下，各大商业银行迅速发力，积极响应市场需求，推出自主支付品牌。

如建设银行的龙支付、工商银行的电子支付、招商银行的一网通等。随着新的支付方式和产品的推出，支付服务水平也在逐步提高。 市场持续增长，各项规范性文件逐步实施，电子支付市场已进入激烈竞争阶段。 在此形势下，我行必须积极面对，积极介入，整合行内资源，打造数字化统一支付平台，输出具有中国银行特色的支付工具，推出自己的支付品牌，打造融合银行业的支付平台。用户体验、安全性和效率。 一体化支付平台。

1、追溯银行标准本源，聚焦“发卡”作用

构建响应更快、运行更稳定、支持更高并发的电子支付组件。 在数字化转型的背景下，电子支付发展非常迅速，监管规定也日趋完善。 作为电子支付建设的充分条件，回归支付本质、注重支付本身的体验已成为各行业的关键发展因素。 银行拥有发卡机构的优势地位，可以基于此做更多的场景拓展。 中国银行正紧跟市场需求，解决痛点，通过保障支付服务提高客户好感度，不断打造中国银行支付品牌的良好信誉和形象。

2、线上线下融合，聚焦能力获取

打破线上线下收单壁垒，聚焦收单能力，打造线上线下一体化、商户友好、客户体验统一的收单组件。 线上线下支付场景的区分已成为过去，线上线下融合发展已是大势所趋。 如果银行仍然明确区分两种场景并分别建设，将会带来线上线下支付融合困难、建设不一致、支付能力参差不齐、重复建设等问题。 举个反面例子，如果商户面临线上线下统一支付的问题，他们仍然需要连接不同的产品。 这将导致沟通和适配成本增加，也必然阻碍银行支付产品的标准化和统一。

3、持续安全支付，确保用户无后顾之忧

银行相对于互联网金融的优势之一是公众对其安全性的信任。 银行业加入互联网金融新模式，在提供高效支付能力的同时，必须保证支付安全。 留住客户的钱包就等于留住客户。 安全支付的第一步是梳理业务风险，制定风险防范规则。 主要是根据相关监管信息、订单信息、客户身份、客户银行卡信息等内外部相关数据，制定一套规范的风控规则，对交易前、交易中进行全流程风险管控。以及交易后。 同时，我们利用银行积累的大量交易数据，运用大数据分析、人工智能等技术，进一步加强对异常交易的安全认证。 在保障客户流畅支付体验的基础上，多维度监控支付行为风险，为客户支付行为提供优质高效的安全保障。

四、推动银企共建，简化对接流程

商家对接一直是一个看似简单却非常耗费人力的过程。 对于开发者来说，每天都有不同的商家来满足不同的需求，商家的技术开发能力也参差不齐。 区分不同需求并引导商户接入，需要耗费大量的开发精力和时间成本，不利于正常发展。 对生活影响很大。 因此，有必要对目前中国银行在商户对接过程中的主要流程进行梳理，对各个流程进行分析，总结标准规范。 同时，中国银行从引领商户共同进步的角度输出对接技术发展指导。 在此基础上，我们总结痛点、调研行业，并结合企业架构，提出了为中国银行商户构建统一服务平台和沙箱环境的思路和框架，以提高商户接入效率，提升商户接入体验，并减少人工成本投入。 目的。

梳理我行商户对接流程

明确商户接入在支付场景中的作用，包括：商户、分支机构、总行业务、总行技术产品。

然后根据这四个角色对各个流程进行分析，主要包括：一是谈判、协议签署和文件准备； 二是测试联调应用； 三、测试环境对接； 四、生产环境验证； 第五，后期制作运营维度。

对同行进行研究

我们对支付宝、微信和银行同业进行了详细的调研，主要从人力资源、流程设计、系统建设等方面进行了研究。

（1）人力投入：除了自身支持支付宝、微信的所有支付服务外，还有无数的服务商帮助其推广业务。 这些服务提供商也在互联网上做出了巨大的商业和技术贡献。

（2）智能客服机器人：商家和顾客可以通过智能客服回复解决最常见的问题。 技术问题形成模板库。 机器人通过语义检索快速识别、定位问题并给出答案。 必要时支持切换到手动服务。

（3）强大的服务网站：支付宝、微信拥有透明、高效的服务网站，真正为开发者和商户服务。

5、优化开发模式，提高响应能力

国内发展日新月异，支付的需求和应用场景也在随时变化，支付的载体和形式往往不同。 如果业务需求发生变化，需要自主开发新的支付模式，就无法快速响应市场，从而失去抢占市场的机会。 未来，支付将无处不在。 银行支付是银行发展的重点。 银行不仅在App内提供支付服务，还向外具备支付能力。 很多商家以公众号和小程序为载体，需要建立统一的机制来连接不同的平台并满足商家的需求。 在电子支付建设过程中，首要目标是搭建平台。 系统功能应尽可能配置和参数化。 每种能力可以独立输出，也可以集成输出。 灵活的匹配特性可以适应多样化的市场环境和业务需求。 从技术上讲，它是由低代码支持的。 业务方面，对各类支付服务进行梳理、拆解、分类，提取相似需求，将复杂化繁为简，重塑支付核心交易流程，将技术拆解，支持柔性组装。 组件满足不同场景组合编排的开发需求，实现敏捷创新，更好更快地响应业务需求，赋能银行支付业务发展。

经过详细的现状分析和同行研究，我们认为建立统一的企业级商户服务网站非常有必要。 该服务网站涵盖商业消费、交通运输、政务民生、教育医疗等场景。 通过直观的分类展示，方便商户开发者快速清晰地了解每项业务的适用场景、接入条件、接入方式、案例等。 并根据自身需求选择适合所需场景的对接方案。 根据商户选择的应用场景，如小程序、公众号、PC网站、App等，提供操作提示和流程指导。 商户只需按照步骤跳转到相应页面，填写商户相关信息，查看自己名下的各类申请即可。 进度，获取样例demo和接口文档，完成注册认证、应用创建、开发联调、应用上线流程，简化商户入驻我行流程，开发测试更加便捷，提升应用上线速度。 通过企业级商户服务网站，一方面解决商户无法及时获取最新技术接口、生产问题无法及时处理、需要通过分支机构提交工单的痛点； 另一方面，还可以提供接口，供技术人员及时发布、Demo等技术信息。 此外，我们的商户服务网站推出了智能客服服务，商户可以根据重点领域问题快速反馈问题的解决方案，从而减少行业发展的人员投入，专人专岗，进一步提高对接效率。

在互联网迅速普及和广泛应​​用、各种支付方式不断创新的环境下，中国银行电子支付平台的发展也提出了更高的要求。 在与时俱进的同时，必须满足客户的基本服务功能作为保障，不断用新的技术武装自己，积极应对挑战，抓住机遇，优化升级支付系统，打造强大的支付品牌。

结尾