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在阅读本文之前，熟悉一下中国支付清算系统中各个系统之间的关系可能会更容易一些。

1、什么是大额实时支付系统？

大额实时支付系统可能是大多数人了解中国支付清算系统的起点。 它的英文全称是High Value，简称HVPS。 由中国人民银行综合清算中心开发和运营。 2002年10月投产，2013年上市，10月升级为第二代。 大额实时支付系统的职责是处理单笔金额在规定起点以上的“大额信用支付业务”和“紧急小额信用支付业务”。 支付指令实时发送，资金一一全额清算。 就是我们常说的RTGS（不懂RTGS的可以看我们之前的文章）。

大额支付系统为参与者提供“去中心化接入模式”和“一点接入模式”两种接入模式。

从上一篇文章我们知道，中国的支付结算体系从物理结构上分为两层：NPC和32 CCPC。 所谓去中心化模式，是指各银行可以以省分行（即城市处理中心，通常部署在省会城市）的形式接入各省的CCPC； 一点接入模式是指金融机构可以以法人实体的形式接入。 一个CCPC或者直接连接一个NPC，并且只连接一次。 例如，XX银行以总行为单位接入NPC，下面各分行的大额支付统一通过总行的业务接口接入大额系统。

看到这里，有的朋友可能会有疑问：为什么有两种模式呢？ 有人说是为了避免单点风险。 如果某个省份的CCPC出现故障，至少不会影响其他省份的业务处理。 这是有道理的，但并不是100%合理。 最大的单点其实就是NPC（NPC也有同城&异地备份），如果NPC挂了，无论挂多少个CCPC都不起作用。 CCPC的加入将又增加一层通信转发开销。 各省的CCPC是同质的，不存在不同的省级需求。 针对不同的情况，通过CCPC的目的是什么？

这里值得一提的是中国的另一个金融基础设施：中国国家金融网（CNFN，中国）。 CNFN的目的是通过“金融专线”将央行、商业银行和其他金融机构连接在一起。 1991年开始规划，1995年开始建设。NPC和CCPC通过CNFN网络以及卫星在地面连接。 通讯等通讯方式作为后盾，就是我们常听到的“天地相辅”。

由于并非所有金融机构都有条件连接卫星通信作为通信备份，因此金融机构通过城市网络接入CCPC、CCPC保证金融级通信的稳定性是更为现实的做法。 当地面 CNFN 网络出现故障时，CCPC 可以直接切换到卫星通信，这甚至可能不会被银行察觉。 因此，保证金融通讯的绝对稳定是CCPC存在的理由之一。

正如我们在上一篇文章中所说，大额支付系统只是一个支付的“业务系统”。 真正的资金划转是在SAPS系统中完成的，那么我们直接进入正题，看看大额支付系统可以处理哪些具体支付。 对于业务来说，我们先放一张图，看看大额支付系统在哪里。

看过我们文章的朋友都知道，任何国家或地区的大额清算系统都是有工作时间限制的，并不是24小时运行的。 那么我国大额支付系统的运营时间是多少呢？ 请看下面的图片：

大额支付系统只在工作日运行，法定节假日停止运行（当然，自从CIPS推出后，节假日第一天大额支付系统仍然会运行。至于为什么，呵呵，跟随我们的公众号，我们稍后讲CIPS时会揭秘），所以一般在法定节假日期间，央行、银行或支付机构都会发布公告，通知大额结算将延迟。 当节假日期间大额支付系统停止运行时，中国人民银行通常会提高小额支付系统的单笔交易限额（例如今年国庆期间，小额支付系统的单笔交易限额）。小额支付系统提升到50万，网银单笔交易限额提升到50万（提升到100万），所以只要金额不是特别大，全年都可以正常结算。在我们国家你厌倦了吗？

我们来一一看看有哪些支付业务是通过大额支付系统（HVPS）处理的。

2、普通授信业务

首先我们先来解释一下什么是“信贷业务”。 信用业务这个词是从发起人的角度来看的。 所谓信用是指付款人通过付款银行向收款银行发起的银行间交易。 支付行为包括汇款、委托托收转账、托收承诺转账、国库信用转账等……

翻译成“人版”：授信业务是指由银行客户发起、由银行发起的、减少银行资产的业务。 清楚吗？ 举一个信用的典型例子：发起银行将大笔资金汇给另一家银行。 在大额支付系统中，这种行为对于发起行（即托收行）来说被视为“普通授信业务”。 嗯……还是不明白？ 那么你需要刷新你的会计知识。

那么既然有“普通信贷业务”，是不是也有“牛X信贷业务”呢？ 哈哈哈，确实没有这样的事。 其他信贷业务类型请参见我们后续的文章《小额支付系统》。

为了方便理解，这里我们认为普通授信业务=付款行（受客户委托）主动向收款行发起的大额汇款业务。

在大额支付体系中，除了商业银行发起的类似大额跨行转账外，还有两项业务属于“普通授信业务”：同业拆借业务和外汇交易中的人民币清算业务。

2.1 银行间拆借业务

银行间拆借在哪里进行？ 有两种类型：现场和场外。

所谓场外交易，是指银行自行议价、自行交易； 所谓现场是指通过中国外汇交易中心和全国银行间同业拆借中心。

所以，这个“场”就是“中国外汇交易中心、全国银行间同业拆借中心”（这个机构的名字是不是很奇怪？别担心，关注我们的公众号，我们会在未来）。

一次又一次地借钱并不困难，因此银行间拆借业务主要包括以下类型：

大额支付系统与银行如何协商贷款无关。 无论您是在现场还是异地，风险均由您自行承担。 大额支付系统只负责执行支付指令。 简单来说，就是这样：

现场交易为何需要在留言中特别注明？ 因为每天大额支付系统关闭后，银行间拆借交易系统会下载当日的借贷和还款明细，进行内部对账。 如果你不标记的话，别人的系统怎么协调呢？

我们以贷款人（贷方）发起的借款指令为例（假设招商银行向民生银行贷款）画一个简单的流程图，如下图：

2.2 外汇交易人民币清算

这个我们先略过，等后面介绍本外币支付系统的时候再讲。 外汇交易，无论是全球的还是区域的，都是非常复杂且烧脑的，咳咳。

3、即时转账业务

首先，我们需要明确一个概念。 大额支付系统中的“即时转账业务”与我们常识中理解的“即时转账业务”不是一回事。 最大的区别是什么？ 它是由特许参与者发起的，而不是由商业银行发起的。 SAPS清算完资金后，会通知特许参与者和参与银行（即贷方银行和借方银行），所以我们平时通过银行完成的大额转账业务与“即时”是两码事。大额支付系统中的“转账业务”。

那么，包机参与者是谁？ 举几个例子：

这些特许参与机构发起的“即时转账服务”有哪些？ 举几个例子：

我们用大家最熟悉的“中国银联发起的银行卡跨行交易资金结算”来举一个简单的跨行结算的例子来说明基本原理。 后面具体介绍银联的时候我们会详细讨论。

中国银联是大额支付系统的“特许参与者”。 银联在中国人民银行上海总部开设“特许清算账户”。 银联业务系统直连NPC，帮助其参与银行清算银行卡跨行交易资金。 ，清算过程简单如下：

银联系统完成日截后，前一清算日的所有银行卡支付交易都将进行“多边净额结算”（不了解多边净额结算的人请阅读我们之前的文章），因为它是多边的网。 银联可以以银联为一方、其他参与银行为另一方形成即时转账业务报文，发送至大额支付系统。

大额支付系统检查无误后，提交SAPS进行实际资金划转。

对于已完成的即时转账业务，银联将收到即时转账“已完成”通知消息，对应的成员银行也会收到“借/贷”通知。

当参与银行流动性不足时，银联及会员银行将收到即时转账“排队”消息，“差价支付人”应采取措施缓解排队（“差价支付人”可能是银联或会员行） ）

若大额清算系统“清算窗口预关闭”时队列中的支付指令无法处理，银联将收到即时转账“取消”消息，视为今日结算失败。 下一个工作日，银联将对失败的进行添加并进行“多边净额”，然后提交至大额支付系统，以此类推。

画一个简单的示意图大致是这样的（假设借方是中国银行，即中国银行的钱增加了；贷方是中国工商银行，即中国银行的钱增加了） ICBC 已减少）：

其他场景我们不再讨论，例如电子商业汇票业务资金清算、公开市场业务资金清算、债券市场资金清算（DvP）、本外币交易人民币资金清算（PvP）等。过程相似，即发起人不同或结算方式不同。 有的是多边净额结算（净额结算），有的是双边净额结算（净额结算），还有的是实时全额结算。 有兴趣的小伙伴可以自己深入挖掘一下。

4、人民币跨境支付业务

CIPS上线前，大额支付系统处理人民币跨境结算主要有两种方式：

因此，简单粗暴的理解是：因为国内外的外资银行不能直接参与大额支付系统，所以一定是国内大额系统的直接参与者（境内商业银行​​）和一些境外直接参与者。 （一般具有中资背景）代表其完成人民币清算业务。 关于人民币跨境支付业务，我们这里暂时不做详细介绍。 以后具体介绍CIPS时我们会详细介绍。 朋友们请继续关注。

5、自动质押融资业务

自动质押融资是指银行业金融机构在支付系统结算账户日间头寸不足时，向中国人民银行质押债券补足头寸，资金到位后自动释放质押债券的行为。被退回。

我们暂时跳过这一部分，有机会介绍金融市场支付清算系统时再详细介绍。

6.城市商业银行银行汇票业务

城市商业银行银行汇票处理中心（简称汇票处理中心）通过与大额支付系统上海CCPC对接，实现城市商业银行发行、兑付银行汇票的信息传输和资金结算功能。 汇票处理中心在中国人民银行会计业务部开立专户，接收并处理银行汇票的签发和支付登记信息，接收银行汇票资金划转并发起银行汇票兑付清算资金，并处理银行汇票的查询和审核。 参与票据处理系统的各成员行（代理兑现行）通过大额支付系统以规定的报文格式发送和接收银行汇票业务信息。

这一部分我们暂时略过，有机会介绍城市商业银行汇票业务处理系统时再详细介绍。

7、信息业务

信息业务是指大额支付系统参与者之间相互发起和接收的、不需要清算服务的信息数据，如查询与审核、退货申请与响应、业务取消、业务状态查询等。

由于该领域不涉及资金结算，是纯粹的信息服务，我们不再赘述。

完成撒花

综上，大额支付系统办理单笔金额超过规定限额的“大额信用支付业务”和“紧急小额信用支付业务”。 同时，大额支付系统还为“持牌参与者”提供资金清算服务，也就是说，大额支付系统通常处理大规模的银行间业务，零售业务并不是主要任务。 可以用这样的思维导图来概括：

在本文中，我们跳过了一些连接大额支付系统的系统。 这些省略的部分，我们会在以后详细介绍相应的清算系统时一一返还。 朋友们请继续关注。

支付清算系统除了处理正常的业务之外，其实还有一个非常重要的事情，那就是错误处理。 几乎每个支付清算系统都会有特别详细的错误处理流程、应急机制以及其他异常情况，比如提交信息错误、消息重复发送、消息格式不正确导致消息无法识别、节点通信故障、通知被拒绝等。由于系统变更、会计错误或纠纷等原因造成的损失，大额支付系统有完整的解决方案和流程。 应对。

打个不恰当的比喻，衡量一个系统的质量就像写一段代码。 糟糕的代码，功能不完整，甚至有bug； 好的代码功能齐全，没有bug，但没有注释。 别人维护和升级困难； 优秀的代码没有bug，性能优秀，边界考虑周全，没有晦涩难懂的代码，注释比代码多。 评论在平时看似无用，但在关键时刻却起着决定性的作用。 ，使功能、性能、可维护性得到很大的提高。 因此，有兴趣的朋友可以研究一下大额支付系统中错误和异常的处理。 虽然这很无聊，但也只能维持一千天，用一段时间。 当遇到问题时，容错机制和应急机制会让系统平静。 保持冷静，否则你会仓促行事，犯更多错误。

中国的支付结算体系博大精深（这不是客气话，你想一想，一个能支撑13亿人口的支付结算体系不是你随便乱搞的），我们的读者身边都是神仙，大师、诸神。 这么多人出来，小编感觉压力更大了。 如果不是大家的鼓励，我也不敢写中国的支付清算系统。 如果我写的有什么不对的地方，还请大神指教。 我们愿意为您提供建议。 经过仔细确认后，我们将专门发布文章来纠正错误。 说实话，这个系列的小编不敢凭经验和记忆随便写。 相反，他仔细整理了他能找到的所有中国官方披露的文件，力求真实、通俗易懂。 我确实已经尽力了，但现在已经精疲力尽，晕倒了，正在复苏中。 呵呵~