作者寇祥涛（Sean），支付行业观察家、迅联研究中心研究员、中国支付网特约编辑、《支付视界》主编。
从探讨“快捷支付”的诞生背景，到支付宝与银联在线的升级大战，从主流竞争对手的详细业务对比，到阐述“快捷支付”的安全风险，“快捷支付”为何能够让三方受益？ 本文将对它们进行一一解释。
背景：
2011年4月，支付宝宣布联合中国银行、中国银行、中国银行、建设银行等10家银行推出“快捷支付”。 通过这个“快捷支付”平台，用户无需开通网上银行，直接输入卡信息即可快速完成支付。 支付。 也就是说，支付宝规避了开通网银的限制，让用户免去了注册开通网银的麻烦。 不久之后，不少主流第三方支付公司也推出了自己的“快捷支付”平台，定位快捷支付，形成第三方的新产品和新模式，通过“快捷支付”平台，改变了被动局面。过去，网上支付必须通过网上银行和受限制的银行进行。 此前，用户进行网购支付需要开通网银，与银行签订合同开通网银支付卡，金额较大时还需要获得U盾或密码。 支付时，用户下单后，将被引导至网上银行页面进行支付。 通过银行网银进行支付固然体现了银行对风险管控的参与程度，但一方面用户的签约体验影响业务推广，另一方面其安全性也并非无可挑剔。 第三方与银行合作推出的“快捷支付”，以第三方平台账户的绑定验证取代了银行柜台的签单。 也简化了交易流程步骤，再次提高了网上支付的便利性，让支付更加便捷。 成为用户一次便捷、愉快的旅程。
目前，国内推出快捷支付的主要第三方平台如下：
第三方在中国推出“快捷支付”
第三方公司
在线时间
原创产品
属于
支付宝
2011年4月
卡通片
阿里系统
银联在线
2011年5月
银触点
财付通
2011年第三季度
一点通
腾讯系
汇款到世界各地
2011年第四季度
盛福通
2011年6月
盛大系列
中国移动支付
2012年第一季度
移动系统
快捷支付VS传统网银支付
示例：支付宝传统在线支付流程
示例：支付宝“快捷支付”流程
长期以来，在线支付产品设计者一直在安全性能与产品安全便捷之间存在矛盾，以求在不降低安全性或保持相同安全级别的情况下，尽可能减少支付流通环节。 。 从流程图对比可以看出，传统卡通余额支付受到支付宝账户资金金额的限制。 用户消费必须通过网银充值、购买充值码等方式反复将资金转入支付宝账户，以保证正常的网上消费。 ，如果您选择去网上银行充值支付，则至少要跳转到8个页面进行购物（如果支付宝余额充足则需要跳转到5个页面）； 如果用户选择通过网上银行支付，则前提是待支付的银行卡必须已开通。 对于网上银行，如果尚未开通，您需要到银行柜台开通。 在支付宝付款方式选择页面，找到您的卡所在银行，确认网银付款，并跳转至银行网银。 还需要跳转到3个页面（1.登录银行网银账户界面；2.根据订单金额选择或输入卡、密码、U-key或随机码；3.确认订单支付页面）最后跳转回支付宝确认页面，确认支付成功。 最后，成功了。 总共需要9次跳跃。 页面需要输入银行卡信息。 跑马灯式的跳跃降低了用户体验，增加了用户对自身财产安全的担忧。
选择使用“快捷支付”的整个流程大大简化。 下单并确认订单后，如果您选择“快捷支付”，则只需输入支付密码即可完成交易。 流程极其简单，同样的步骤即可实现银行卡支付，而不是支付宝卡余额。 与网银支付的成功率仅为60%左右相比，快捷支付的成功率高达95%。 快捷支付的好处在于，由于用户在进行网购支付时使用“快捷支付”，减少了支付页面与网银页面之间的跳转。 次，从而提高购买转化率。 无需将银行卡账户资金转至第三方虚拟账户。 也降低了网购支付过程中被“钓鱼”和攻击的可能性，用户体验迅速提升。 虽然快捷支付推出后，用户对于安全的担忧并未消除，但不可否认，这是一款让市场印象深刻的产品。
支付宝与银联在线的升级战
支付宝推出快捷支付不到2个月后，国家支付团队银联宣布推出“银联在线支付”和“银联互联网移动支付”无卡支付业务平台。 其产品涵盖网上银行，无需开通网上银行。 互联网快捷支付支持借记卡、信用卡、储值卡等各类卡。银联“无卡支付交易”平台进一步升级，与支付宝“快捷支付”竞争。 比如，京东后来选择与银联合作，与支付宝“分手”。 这是一个典型案例。 当然，京东还有其他商业原因需要考虑。 。
从业务模式来看，支付宝和银联在线有相似之处，但也存在一些差异。 从业务范围来看，支付宝需要支持基于淘宝模式的C2C平台服务，而银联在线相对缺乏； 另外，在平台开放方面，银联平台一上线就确定了开放平台的定位，表明商户和第三方支付公司都可以接入。 支付宝主要服务于体系内的天猫和淘宝。 当然，后续其他独立商家和第三方也会继续接入。 支付方式方面，银联在线包括快递、小额、网银、认证、储值卡支付等。支付宝也比较丰富，除了余额宝、网银/网银、信用卡/国际卡、货到付款等等，还有目前流行的“撒娇”“代付”（代付），收入模式主要以交易手续费为主。 以下是支付宝和银联在线快捷支付产品的各方面对比：
关联
内容
支付宝快捷支付
银联快捷支付
直接支付交易
运营流程
未绑定卡
支付
首次快速付款：
1. 激活嵌入式支付流程。 支付成功后，将默认绑定银行卡。
2.跳转至2页，银行卡信息-个人信息和手机验证信息
后续快速支付只需输入账户密码即可
首次认证付款：
1.需要先激活
2.跳转3页，下单-激活-支付
后续的认证和支付无需跳转，只需输入各种元素即可。
银行卡支付
即后续快捷支付（与银联两个产品不同，支付宝是同一个产品）：
1.绑定卡并嵌入首次支付流程
2.可以绑定多张卡，支付时可以选择切换。
3.无需激活
4.付款时输入您的账户密码
快捷支付：
1.独立的卡绑定流程，先绑定卡再使用
2. 只能绑定一张卡。 使用其他卡支付时，需要解绑并重新绑定后才能使用。
3.首次付款时需激活。
4.付款时输入账户密码+短信验证码
退货
如果卖家在10天内（快递）或30天内（平邮）申请退货，货款将退回到账户。
支持90天内退货申请，货款将退回您的银行卡
其他
支持的银行和卡类型
157家银行可以访问
180家银行均可访问；
风险控制
1、非绑定卡双重密码验证； 绑定卡单一密码验证
2、用户单笔交易限额取决于各银行
3、有后台风险监控
1.提供双重密码验证方式（银行卡密码或账户密码+手机动态密码）
2. 用户额度取决于各银行
总结
支付宝的优势：
1.激活流程简单，可绑定多张卡，选择方便
2、支付时，只需输入支付密码即可。 小额支付无需密码，用户体验好。
3、继承卡通基础优势，支持多家银行，网上银行较银联有数量优势
4、与银联支付相比，单笔交易金额更胜一筹
银联支付优势：
1.支持非注册用户使用快捷通道
2、在激活过程中，支付宝比银联收集更多的个人身份信息，增加了敏感信息泄露的风险； 并且激活过程很简单。
3、快速、认证、小三种方式，更加灵活，可供用户选择。
4、银联担保消费采用金融级预授权担保，比支付宝更可靠，规避诸多风险。
5、申请退货的有效期比支付宝长很多。
6、与支付宝相比，会有更大的银行覆盖范围
商户端与机构端对比如下：
类型
内容
支付宝快捷支付
银联无卡支付（认证支付+快捷支付+小额支付）
商业规则
商户类型
支持B类、C类商户
仅支持B类商户
商户资质
三证一照（营业执照、税务登记证、法人身份证、组织机构代码证）； 选择性现场检查。
一般来说，获得支付牌照后，商户准入会越来越严格。
提交四证（营业执照、税务登记证、法人身份证、ICP许可证）； 需要现场检查
计费方式
不论MCC，按量计费（流量包括转账、实时提现等其他业务）
据商户MCC称； 按交易收费
价格
实物包裹费率（分级费率，20万个约0.8%）
移动异常
约0.5%-0.7%
商户服务
平台特色
权限管理、交易查询、批量支付、批量发货、对账文件下载等。
部分退货、商户内部人员权限管理、交易查询、对账文件下载
辅助服务
包括产品展厅（支付服务、增值服务、套餐优惠产品）、技术集成（文档下载、交流分享、接口问题提交等）、营销平台
在线帮助中心
合作
营销
可以利用自有资源和淘宝资源（店铺或口碑等）
拥有庞大的用户群，营销活动影响力大
支付宝优势：
1、是少数支持C类商户的第三方工具之一。
2、阶梯费率收费更灵活
3、商户部署功能较多，辅助服务也比较完善。
4、基于天猫、淘宝的购物平台不乏应用商户
缺点：
更高的费率和严格的审批
银联优势总结：
1、银联没有C类商户，商户风险相对较小。
2、价格优势
3、银联卡持卡人数量较多，营销活动影响较大。
缺点：
只发展B类商户，相比支付宝，需要构建商户体系来吸引持卡人
商业规则
资质
没有任何
从间接和直接商人处收购；
加盟方需提供三年财务报表、技术安全检验及认证证书； 《支付业务许可证》、企业验资证明等多项要求；
收单服务
和解
可下载
文件接口统一推送（CUPS统一对账文件）
清算
期间T+1～T+2
T+1期
错误
手工加工
错误平台
与银联高效的错误处理功能相比，支付宝成熟的纠纷处理方式还存在一定差距，这也是支付宝目前面临的短板。
“快捷支付”的安全风险
便利性带来了一定的安全性牺牲，这也是为什么快捷支付一直存在争议的原因。 现实中，不少用户确实在开通快捷支付后出现了账户余额不明原因减少的情况。 对于安全性主要有两个顾虑：一是交易过程是否安全；二是交易过程是否安全。 第二，如果出现安全问题谁来负责。
易观国际《中国第三方在线支付安全研究报告》显示，安全问题仍然是用户不使用在线支付的主要原因，占比高达54%。 分别有24%和33.9%的资金因密码被盗而丢失，成为第一大敌人。 从快捷支付的流程设计来看，快捷支付通过减少跳转银行页面和输入卡信息的需要，并通过支付机构与银行之间的专线传输后台信息，降低了木马和钓鱼的风险，但这也增加了风险。 通过消除账户和密码被盗的风险，可以说得到了一些东西，但也失去了一些东西。 相比之下，支付宝用户可以通过支付宝密码快速支付一定金额。 这个交易过程中存在需要考虑的风险。 支付宝账户密码一旦被盗，将难以控制。 对于银联产品，无卡支付中的快速支付需要登录账号和密码来实现支付，而认证支付和小额支付则需要卡密码。 另外认证支付提供手机验证码双因素控制，相对安全。 选择稍微多一些。 支付宝后来推出了通过手机进行用户验证的方法。 系统根据一定的规则判断风险交易，并要求持卡人输入手机验证码，但这仍然给用户带来了不确定感。
即使是手机验证码，其实也存在更大的风险。 恐怕我们都经常收到这样的短信：只需一个号码，就可以复制同一张SIM卡，监听别人的电话和短信。 SIM卡复制并不困难。 这样看来，快捷支付面临的风险其实是比较确定和真实的。
对于账户密码被盗的风险，相信支付宝也有充分的权衡和考虑。 基于强大的品牌和实力，支付宝对快捷支付给出了100%赔偿的承诺。 如果用户的支付宝快捷支付被盗，只要您提供身份证及关联银行卡的刷卡记录，并签署保证不虚假陈述的协议，支付宝将提供100%赔偿，用户承担零风险。 有这样的说法固然好，但在实际操作中，估计用户提供证据很麻烦，尤其是在购买虚拟网络产品时。 而且，一旦大量资金被盗，这种责任的归属也会面临划分的困难。
就银联快捷支付而言，如果用户资金被盗，目前没有相关赔偿政策，请用户妥善保管密码和手机。
用户体验和未来价值
网上银行复杂的操作和传统网上支付的不断跳跃一直受到用户的诟病。 快捷支付的要点是易开通、易使用、易习惯，并且跨系统、跨账户、跨终端。 无论如何，复杂在于系统背景，简单在于用户界面。 这款体现了苹果在支付行业思考的快捷支付产品仍然有其巨大的吸引力。 综合起来，“快捷支付”有以下三点贡献：
1、以用户为本：体验第一，无需网银，一次绑定终身使用，告别充值烦恼，缩短支付步骤，提高效率减少支付时间，规避钓鱼风险。
2、对于第三方和商户：增强用户粘性； 良好的购物体验可以提高购买转化率，扩大用户群体。 没有网银的用户也可以进行支付（85%的持卡人没有开通网银）； 扩大交易规模，商户增加交易量和收入的同时，也带动第三方手续费收入； 他们扩大准备金，沉淀资金，以获得更多的利息收入。
3、对于银行来说：以网上验证代替柜台操作符合银行的利益； 开立大量信用卡快速支付，提高开卡率； 地区性商业银行无需网银即可实现网上购物，持卡人可通过快捷支付购物进行网上购物； 增加银行中间业务的交易规模，从而增加银行收入。
艾瑞咨询发布的《2011-2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示，目前快捷支付已超过网银，成为账户余额支付之外最常用的支付方式。 不仅支付宝、银联在线，快钱、财付通、汇付天下等大部分第三方支付公司都推出了快捷支付产品。 行业快捷支付用户数量超过1亿，占网上银行用户总数的比例。 数量的 1/3。 京东、淘宝、当当、亚马逊、一号店等大型B2C商户均接入了不同支付公司的快捷支付产品。 市场反映结果表明，快捷支付已经成为整个互联网支付不可或缺的一部分。
此外，银联和支付宝近期推出的两款产品也提供了快捷支付的未来价值方向，即与迷你硬件的不同组合解决方案。 银联推出具有自主知识产权的金融IC卡互联网应用终端“银联Mini Pay”。 是一款针对日益普及的金融IC卡的多功能应用终端，支持“闪通”，存储大量信息，打造个性化、家庭化的终端。 在线支付平台。 “银联Mini Pay”体积小，方便携带。 通过安全密钥、终端证书、信息加密传输等多重技术保障，有效保障支付安全。 网上支付时，“银联Mini Pay”支持所有接入“银联在线支付”的商户进行金融IC卡支付。 系统自动识别并读取放置在终端设备上的卡信息，持卡人在设备上输入支付密码。 交易可以快速完成，真正实现安全与速度的统一。
支付宝给出了不同的想法。 在九周年分享日活动上，支付宝展示了其实验性移动支付产品“超级转账”。 产品分为两部分：一是插入手机耳机插孔即可识别。 它由银行卡刷卡设备和可在iPad上使用的“超级转账”应用程序App组成。 此次“超级转账”为用户提供创新的免费手机转账服务。 即使付款人不知道对方的支付宝账户和银行账号，也可以通过知道对方的手机号码来发起付款。 同时，收款人只需回复短信即可收到款项。 支付时，使用刷卡终端配合APP应用，实现轻松、快捷的支付过程。
移动快捷支付与实卡信息独立加密验证的结合，为我们未来提供了更大的想象空间。 随着技术不断进步，或许我们需要关注的是，在现有产品安全性不断提升的同时，下一个风险点会在哪里？
寇向涛@
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