对话者

邱宝昌 北京市律师协会消费者权益法律事务委员会主任

赵占寒 中国电子商务研究中心研究员

《法制日报》记者 赵莉

记者：无密码支付在现实生活中的应用场景很多。 无密码支付在给用户带来便利的同时，也因缺乏安全性而受到诟病。 比如没有主动授权，没有醒目的提醒； 跳过输入密码、确认金额等步骤。更让人担心的是，很多移动应用都青睐无密码支付，甚至系统会默认启用。

邱宝昌：保密豁免需要消费者同意。 经营者不能随意主张，必须充分尊重消费者的知情权和选择权。 这些是消费者法赋予消费者的权利和经营者的义务。 因此，经营者在经营过程中必须遵守法律法规。

事实上，随着消费者越来越频繁地使用新的支付方式，无密码支付远比上述支付平台更为普遍。 现实生活中，很多人都在有意无意地使用小小的免密码支付功能。 然而，当用户被问及是否记得何时开启过此类服务时，大多数人的回答都是“不确定”，或者不是他们主动激活的。 。

记者：针对“3月15日”晚会上曝光的“闪付”问题，中国银联3月16日下午发表声明称，小额免密码、免签证是行业规则。 以一款流行的旅游软件为例。 支付界面下方，有一行字体很小、默认自动勾选的规则：“您确认并同意：输入个人信息进行交易，即视为您对交易及交易金额的确认，且不可撤销”直接向系统发送指令，银行或第三方支付公司等金融机构会根据您的指令从您绑定的银行卡中扣除您确认的交易金额给收款人。首次。 扣款时验证支付密码，授权客户选择相应的支付应用，直接在交易中扣款。

邱宝昌：小额免密码的目的是为了方便交易，这是合理的，但可能会涉及到安全问题。 放弃密码确实是世界上的普遍做法，但必须告知用户，如果未经消费者同意而放弃密码，将侵犯其知情权和选择权。 据相关公告显示，小额免密免签银行卡已通过官网公告等渠道告知用户。 然而，现实情况是，用户可能没有时间逐字阅读格式条款，其中往往包含数万个单词。 因此，对于免密码、小额免签证等重要内容，建议突出告知，以便用户更高效地理解。

赵占占：关键是让消费者选择是否开启小额免密码快捷支付功能。 默认情况下他们无法启用它们。

移动互联网时代，小额无密码支付有一定的市场空间，但最大的问题是安全风险。 如果用户手机或者账户被盗，免密支付功能可能会被滥用，盗取用户。 账户内的资产。

记者：“3月15日”后，中国银联与各商业银行建立了“全风险补偿”担保机制。 但也有人认为，赔偿是事后救济的事情，本来就不应该发生。 就像小概率事件一样，一旦发生在某人身上，就是100%，所以这种做法还是存在安全风险和缺陷的。

邱宝昌：这个说法没有问题。 原来，很多商业银行的银行卡都存在这样的问题：如果设置了密码，但银行卡被盗，却得不到赔偿。 原因是银行认为用户密码保管不慎，反之则没有设置密码。 但得到了补偿。 后来基本达成共识：只要是被盗的，消费者的合理主张一般都会得到支持，除非有证据证明消费者有故意行为或者其他行为。

经营者必须履行安全保卫义务，其提供的服务和销售的商品必须保障消费者的人身安全和财产安全。

赵展：在移动支付行业，消费者要求赔偿损失应该有一定的条件和门槛，赔偿金额也应该有上限。 例如，关于赔偿条件，要求在诈骗发生后一定小时内报警。 这是因为我们要防止一些人恶意申请赔偿。 另外，赔偿时还应考虑赔偿程序是否方便、理赔是否困难。

记者：不可否认，便利性和安全性就像阴阳两极，“空中盗窃”并不是突然出现的。 类似的案例此前也曾发生过。 去年12月，广东省一犯罪团伙利用闪通功能盗取银行卡资金110余张，涉案金额逾10万元。 在当今移动支付时代，消费者如何降低欺诈风险？

邱宝昌：消费者应妥善保管自己的个人信息，特别是密码，不要轻易泄露。 密码可以做得复杂一点，不要用自己的生日、身份证号码、具体纪念日等。但如果是无密码的话，就没有密码，所以如果是无密码的话，消费者就很难了防止它。

不要贪图一时的方便，给自己的资金造成隐患。 尽量不要使用购物、外卖、打车、购票等第三方支付平台的无密码支付权限。 在签署相关会员服务的格式条款和条件时，请务必注意这些条款和条件。 提示信息不明显。 购买各种套餐前请务必仔细阅读各种提示。

赵展：如果用户选择使用免密码支付功能，应该意识到小额免密码支付会存在一定的安全风险，并应采取多种措施来防范这种风险。 例如，如果您携带银行卡，则应将银行卡收起来。 如果您听到周围有不寻常的刷卡声音，请注意； 如果您在网上使用小额无密码支付，应将手机或其他终端设备保存好，并在开机和锁屏时设置密码； 如果您使用网上支付账户小额免密码支付功能，您必须保存支付账户密码。