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作者/吴灵
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自“中国锦鲤”火爆以来，支付宝表现十分活跃，动作不断。 这两天，一款“互保”保险在网络上走红。
支付宝涉足保险业务已有一段时间，平台上也有多种保险产品。 “互保”之所以受到关注，是因为其新颖的形式：0元加入，先享保障。
不得不承认，这是一个非常聪明的做法，准确地抓住了中国人对于保险“买了没赔就赔钱”的抵触心理。 支付宝却反其道而行之，让消费者觉得自己可以先享受到有保障的后付款，这样一来就不会亏钱了。
但相互忠诚真的像宣传的那样好吗？ 加入后就不用担心生病了吗？ 以下是我们分析的优点和缺点。
❶
什么是互助保险？
事实上，互助保险的概念似乎很新奇：一个人生病了，大家都买单，这就是保险的原始形式。 据记载，在古巴比伦、古埃及、古罗马等地，就已经出现了募捐形式的互助组织。 后来的保险基本上都是从这种形式发展而来的。
支付宝的“互保”其实就是发达国家常见的“互保”。 它与我们通常认为的保险不同。 此类保险采用会员制。 保单持有人是公司的股东。 保费均摊，风险共担。 保费或承保范围可能因个人差异而异。 （虽然不同的保险金额是按照年龄来划分的，但与传统保险相比，根据年龄的保险金额和保费可以认为是没有区别的。）
相互保险作为主流的保险形式，在欧美国家已有一百多年的历史。 据统计，2016年，相互保险占全球保险市场的26.8%。全球十大保险市场国家中，日本国内相互保险份额占39.1%，法国和德国分别占49.7%和47% ，而中国的份额仅为0.2%。
图片来自：《21世纪经济报道》
直到2015年，原保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》，才为这种形式的保险进入中国市场打开了大门。 此次支付宝的合作伙伴信美人寿互助保险公司是首批三家互助保险公司之一。
一般来说，互助保险也需要先缴纳保费，形成资金池，然后在灾害发生后用资金来补偿会员。 然而支付宝的“互保”却颠倒了顺序。 会员加入时无需付费。 发生事故后，所有保单持有人将分担保费。 这是它的创新，所以仅限芝麻分650以上的用户使用。 芝麻信用起到了风险控制的作用，在一定程度上避免了用户违约的道德风险。
图片来自：蚂蚁金服
互保协会将于每月7日、14日公布赔偿情况。 公示一致后，补偿金额及10%管理费将由所有用户平分。
它合法合规，甚至根据国情在形式上进行了一些调整。 这不是炒作的噱头。 至此我们可以说，互助保险是一个值得信赖的产品，那么我们是否应该闭着眼睛购买呢？
❷
相互对冲值得购买吗？
首先是保费问题。 不要被“0元加入，早享保障”的宣传所迷惑。 虽然一开始加入是不需要任何费用的，但是在每月付款日却有真正的强制扣除。
你可能想说，官方说每个案件分摊到个人的费用不会超过1分钱，这根本不伤筋动骨。 然而，每个月的理赔案件数量却无法控制。 支付宝并没有在宣传中进行宣传。 为了给出估计的数量或风险率，仅使用一个相当理想的例子：
假设在某段时间公示期间，“互保”会员人数为500万，公示事故案例100起。 最高赔偿金额为3000万，加上协议规定的10%管理费，即300万。 那么到了分配日，500万人平分3300万，当期每人扣除的保费为6.6元。
注意“假设”这个词。 如果500万人中有100人处于危险之中，这相当于10万人中只有两人发生事故。 不过，信美互助分析师对媒体表示，粗略估计，我国每年患重病的人数约为三四百万，预计每人每年的互助保险份额在100多元。 具体金额要等互保运营第一个月后才能知道。
除了保费之外，保额也是我们购买保险时非常关注的。
互助保险的投保年龄限制为59周岁以下（不含59周岁），保险金额分为两个档次：
30天——39岁，赔偿30万
40-59岁，赔偿10万元
然而，随着年龄的增长，人类患病的风险逐渐增加，但此时的保额却在减少。
我国各保险公司重大疾病赔付标准和风险评估依据的是原保监会发布的《我国人身保险行业重大疾病经验发病率表（2006-2010年）》。
从上表可以看出，40岁以后重大疾病的发病率急剧上升，但在相互保险中，40-59岁的保额只有10万。 这意味着严重疾病的治疗很容易花费数十万或数百万美元。 就费用而言，无非是九牛一毛，而且这还是在不考虑通货膨胀的情况下。 而当我们到了59岁的时候，我们就会被迫退保，这意味着我们在最有可能生病的年龄就失去了保障。
当然，正是因为老年投保人的意外风险较高，相互保险的保费均摊，无法像其他保险公司一样拥有保费资金池进行投资。 采取这样的措施来控制成本是可以理解的，但对于投保人来说，必须明确的是，不可能期望互助保险能够让你一生无病无忧。
此外，也不排除被保险人在收到赔偿后退出互助保险计划的情况。 这对于其他投保人来说显然是不公平的。 但互助保险是允许随时取款的，从规则上来说并没有什么问题。 如何平衡投保人之间的平衡？ 未来可能还需要考虑共同利益和公平问题。
总的来说，在支付宝的帮助下，这种相互保险的形式已经开始被国人所熟知。 这是值得肯定的，但其帮助规避风险的作用有限，不能作为一劳永逸的保险解决方案。 我可以买吗？ 是的，但它并不像宣传的那么美丽。 建议有条件的人配置相应的重疾险和百万医疗险。 如果资金紧张，使用互助保险作为过渡计划也是一个不错的选择。
❸
加入互助保险
还应采取哪些其他预防措施？
1. 如果我符合年龄要求，可以加入互助保险吗？
在加入互助保险之前，有一个健康通知步骤。 不要习惯性地跳过它。 请您仔细核对自己的情况，如实告知。 特别提醒：肝炎患者（含肝炎病毒携带者）不得参加互助保险。 不要心存侥幸，也不要低估保险公司的调查能力！
2. 承保范围是否包括原位癌？
不包括在内，原位癌的发病率很高，治愈率也很高。 市场上很多重疾险、百万医疗险都将其纳入保障范围。 这是互助保险的缺点之一。
3. 可以与其他保险产品结合使用吗？
还好，不冲突。
4. 加入后可以退出吗？
您可以随时退出，但您需要承担因之前已公布的案件而退出的分担费用。
❹
支付宝上有这两种保险
真正0元加入
其实我们不用花一分钱就可以在支付宝上购买两种医疗保险。 虽然金额只有几百元，但确实可以解决生活中一些小病的报销。
在支付宝“我的”-“蚂蚁保险”首页，可以看到“好医保免费医疗福利”的醒目号码。 医疗福利可通过门店缴费、达到步数等方式累积。这些医疗补贴可用于报销二级及以上公立医院住院费用，具体比例为自费部分的50% 。 理赔步骤也非常简单。 只需在线填写信息并提交相关医疗材料即可。 根据众多用户的体验，理赔速度非常快，体验极佳。
住院费用有“免费医疗补贴”，门诊费用有“多收费、多保险”。 这是支付宝向商家提供的一项服务，但实际上是向所有用户开放的。 只需激活支付码：支付宝首页-“支付”-“升级您的支付二维码”。
激活支付码后，您可以在“我的”-“商户服务”中看到“收取更多，保护更多”的入口。 每笔付款可获得2元报销，需人工收取。 索赔过程与医疗福利类似。 您可以在线申请，简单快捷。
这就是支付宝的保险。 希望大家根据自己的需求合理配置，但是最好不要用！
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