1、让移动支付越来越“酷” 在日新月异的电子支付时代，仅仅刷一下信用卡似乎已经跟不上当下“潮流”消费时代的发展了。 我们来看看那些越来越时尚的支付狂人，从刷条形码、二维码、摇一摇，到刷声波、指纹、静脉、人脸。 未来的电子支付将如何一步步消灭人们的钱包？ 在此过程中会出现哪些风险和创新瓶颈？ 2013年4月12日，支付宝发布了首款支持“声波支付”的自动售货机，这也是“声波支付”技术进入商业零售领域的第一步。 这些声波售货机嵌入了支付宝独特的声波模块，可以智能处理用户手机发出的超声波进行交易。 通过这套系统，单笔交易的支付流程大大简化，通常不到一分钟就能完成，这让观众惊叹不已。 据业内人士透露，其实早在2012年

2、支付宝在杭州两家水果摊悄然测试新支付方式“声波”。 同年7月，支付宝还在广州展示了其手机“摇一摇”支付和转账技术。 据介绍，“声波支付”适用于便利店、超市、百货等传统商户。 其普及有望解决充电排队问题，优化消费者购物体验。 此外，有专家预测，这将加速O2O电商模式的全面落地。 ，推动零售电商行业改革。 越来越酷的支付方式从条形码到二维码，从“摇一摇”到如今的“声波支付”。 支付宝在支付方式领域的创新越来越精彩。有业内人士笑称：“如果有一天支付宝收购了一家语音智能识别公司，买家可能只会说‘我要付某某’”所以“一付钱，钱马上就到了。” 事实上，支付宝几乎使用了用户手机中可能使用的所有传感器和传感器

3.识别方式，包括摄像头、屏幕、GPS、加速度传感器、磁场传感器、麦克风、耳机、蓝牙、二维码、短信等，还透露气压、wifi等参数也被录入。 支付宝支付技术超级实验室。 同时，支付宝钱包的转账功能现已升级为“超级转账”，可以给任何人转账。 除了支付宝用户之间转账外，人们还可以向没有支付宝账户的用户转账。 只需输入收款人的手机号码和真实姓名，收款人就会收到一条短信，然后按照提示回复相关银行卡号。 ，即可完成转账。 此外，支付宝的“火眼”系列也为人们提供了充足的想象空间。 “一桃火眼”据称可以扫描条形码并拍摄杂志产品页面的照片。 未来还将识别企业标识和酒店建筑，并在此基础上提供产品信息。

4、即将推出的“火眼购物超市”，用户无需排队结账，只需在超市“购物”即可。 他们只需要拍下商品照片，加入购物车，然后在家等待送货上门。 “我们希望有一天，用户出门时带上支付宝钱包就足够了。” 支付宝相关负责人表示，“电子支付相对于硬币具有综合优势，取代钱包是大趋势。 未来，我们将继续优化产品设计和体验。” 从移动支付到掌上支付，如果有人认为支付宝以“声波支付”为代表的便捷支付方式是全世界最酷的，可能会被科技爱好者视为“坐天”。 当下最酷、最炫的概念就是不用带手机就可以在商业网点支付。 这不是幻想。 仔细看人的眼睛、手指、脸，都可以用它们来算账。众所周知，目前存在各种支付方式

5、安全风险，如手机被盗、银行卡丢失、网银密码被盗等，会危及个人财务。 随着人们努力寻找更安全、更便捷的移动支付方式，手指（或手掌）支付应运而生。 想象一下这样的场景：在餐厅里，有人觉得自己很酷，拿出手机显示移动支付，但旁边的朋友只是挥挥手就走了。 那并不是说“再见”，而是利用“静脉识别”技术，通过扫描人们的手掌静脉来支付账单。 手指支付识别是指利用近红外线照射手掌形成独特的静脉图像。 服务提供商存储该图像，并将其与人们的银行帐号、信用卡、网上银行等相关联。需要付款时，系统只需将即时获取的静脉图像与预存的静脉图像进行比较，即可完成身份识别并确认，从而实现静脉识别支付。使用手掌

6、采用静脉识别技术的产品中，最成熟、应用最广泛的是“掌上卫士”。 它最初是由日本富士通公司开发的，旨在帮助用户对个人电脑进行加密管理。 如今，“掌上卫士”已经广泛安装在欧洲、美国、日本等许多国家的各种非接触式识别设备上，包括取款机、门禁系统、收银台等，并且速度非常快。 事实上，生物识别技术早在19世纪就已经出现，但其真正应用却是在21世纪互联网普及之后。 其爆发式增长得益于过去一年的发展。 除掌上支付外，生物识别支付技术还包括虹膜识别、人脸识别、眼睛识别、声纹识别、DNA识别、手写识别等支付技术。 目前支付领域应用最广泛、最便捷的是掌纹识别和人脸识别。纵观近年来国内外生物识别技术的发展，

7、发展情况可以看出，继应用最广泛的手掌识别之后，人脸识别技术因其自然、非接触、实际应用效果良好而逐渐受到市场的青睐。 在国际生物识别市场上，人脸识别的应用已迅速突破安防领域，进入支付行业。 例如，谷歌正在开发人脸识别软件和人脸识别移动应用支付，可以通过摄像头识别人脸实现快速线上线下支付； 目前，许多国家的社会保障系统也启用了人脸识别技术，以标准化受益人资格； 在日本和美国，银行人脸识别技术也嵌入到支付系统中，使人们进入银行支付时不再需要携带存折、银行卡等。上述案例都表明生物识别技术正在进入支付领域。发展快车道，给人们的工作、生活带来极大便利。 人们不再陷入排长队结算，不再害怕丢失银行卡、忘记密码、手机。 被子

8、盗窃等紧急情况。 对于大多数人来说，失去手掌、眼睛、整张脸、声音频率等无疑是小概率事件，而通过这些“不会丢失”的生物识别特征实现支付可谓是划时代的革命性突破。 在移动支付入口争夺战中，谁领先消费者的支付方式，谁就抢占了支付入口； 谁主导了消费者的消费行为，谁就能在财力雄厚的商业领域大赚一笔，取得决定性的胜利。 纵观全球各资本机构，支付领域尤其是移动支付（大部分生物识别支付也属于移动支付范畴）的创新推出频率如此之高、方式如此之多。 这背后的原因是什么？ 众所周知，第三方支付市场是典型的买方市场。 作为卖家，第三方支付企业为了争夺市场蛋糕，必然要不断创新。 IDC研究院预测2017年全球移动支付金额

9、将突破1万亿美元。 据易观国际统计报告显示，2012年中国移动支付交易规模已突破1000亿元，到2014年将达到3850亿元。预计未来三年，中国约有2亿用户通过移动支付进行支付手机、平板电脑等终端设备。 强劲的体量意味着未来几年，全球移动支付业务将继续呈现强劲趋势。 庞大的“钱景”会让银行、支付公司、零售商、电商、运营商、IT应用提供商等巨头垂涎欲滴。 目前，各方都在该领域竞相布局，积极布局移动支付市场，全面创新支付技术。 众所周知，随着网络购物的普及和支付需求的不断更新，金融支付领域涌现出网上支付、电话支付、移动支付、移动支付等多种支付方式。

10、随着需求的多元化、智能手机的不断推出以及移动支付技术的快速发展，现有的支付方式逐渐不能满足市场需求，支付方式势必向更深层次、更精细化、专业化的方向发展。 这就是目前流行的声波支付方式。 以及各种生物识别支付技术产生的内在激励。 在客观可见的快速市场增长下，创新一种支付技术就等于抢占了支付入口，抢占了大量海量用户（尤其是80后、90后年轻消费者），随之而来的可能是爆炸性的。 商业机遇。 2012年春节期间，多元化支付宝无线支付交易额同比增长18倍，增速迅猛。 每天超过40万用户使用手机支付，支撑着手机淘宝的巨额交易。 新兴的支付方式也催生了虚拟物品的交易。 在淘宝上，虚拟商品市场规模已达千亿元，且还在逐年快速增长。支付方式多样，创新

11、新颖领先，为建立庞大金融体系奠定坚实基础。 支付是行业的血液。 对于行业来说，支付越普及，产业“建筑”就越坚固，支付方式越先进、多样化，就越能吸引更多的消费者。 可以预见，在未来的竞争中，谁掌握了最新、最先进的支付技术，谁就能抢到最多的客户，抢占市场主动权。 科学技术的不断创新，必然会促进工作模式的改变和生活质量的不断改变和提高。 每一次技术创新都必然引发相关行业的变革。 从B2B到C2C，从B2C到C2B，乃至目前最流行的O2O，电商模式不断变革的重要驱动力就是支付技术的创新。 到底是什么导致消费者进入O2O并最终促进其交易？ 答案就是各种便捷的支付方式。事实上，无论是会员卡、优惠券还是

12、团购优惠券的核心部分是支付。 对于任何一家涉足O2O业务的企业来说，支付是完成交易闭环最困难也是最重要的一环。 与支付宝联系紧密的淘宝、天猫在完成相关闭环方面优势最为明显。 2012年“双十一”创下的191亿日交易记录是其他电商和传统零售企业望尘莫及的铁证。 综上所述，抢占入口是支付宝近年来大力投入支付技术研究的主要原因，而信息技术的进步无疑为其创新创造了良好的条件。 多元化支付的应用瓶颈 支付方式的创新可以吸引消费者的注意力，点燃消费者的热情。 支付方式多元化可以拓宽金融渠道，引导消费者行为。 当前，国内外众多资本巨头竞相布局支付市场，在技术创新上不遗余力，以抢占行业制高点。然而，我国支付行业仍处于发展初级阶段。

13、本节不可避免地存在各种问题和挑战，需要多方共同努力探索和解决。 首先，我国多元化的支付行业存在支付安全风险隐患、消费者文化习惯不一致、应用推广成本与产业链不协调、消费纠纷解决不便等诸多问题。 目前来看，移动支付方式有两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，发送的所有信息都是明码，降低了移动支付的安全性； 其次，支付是通过短信完成的，即时性差会造成资金流和物流的停滞。 移动支付要想达到预期效果，至少必须从技术角度有效解决上述两个问题。 同样，使用生物识别支付的核心问题是财务安全。 整体生物识别系统的建设仍需与银联等机构合作，增强其安全性和信用保障。虽然移动支付优势明显，应用前景广阔，但仍存在一定的局限性。

14、易观国际研究数据显示，目前国内用户移动支付服务使用率仍处于较低水平，月均消费金额不足200元。 面对声波支付、摇一摇支付、指纹支付、刷脸支付等众多颠覆性的支付方式，消费者还没有敞开心扉。 对于对互联网不太熟悉、只使用现金、很少使用信用卡购物的内地消费者来说，接受这些新潮的支付方式似乎还需要很长时间。 要形成全球“易用、通用”的支付新格局，重要的是良好的客户体验以及基于良好体验的传播。 应用推广成本仍然较高。 以“声波支付”自动售货机为例：对于消费者来说非常方便，但很多商家不愿意增加设备成本，导致该技术无法在短时间内快速普及。据了解，每台“声波支付”自动售货机的售价至少在千元左右，在一个地级市推广投入还不够。

15.菲律宾。 掌上支付、刷脸支付等生物识别支付技术也面临“好用但不好用”、“推广应用成本高”的尴尬局面。 以生物识别支付应用为例，其手续费收入能否覆盖设备和系统的投资？ 与其他竞争技术（例如移动支付）或替代方案相比，性价比如何？ 这些问题需要在推广应用前认真考虑。 在成本还没有下降到普及的前提下，其在零售行业的发展将会受到很大的限制。 需要指出的是，当前支付产业链错综复杂，各有政策，各方利益和资源争夺激烈。 单纯依靠单一技术标准的出台或第三方可信服务管理平台的建立，很难改变行业现状。 因此，产业链各方需要以开放的心态探索相互合作的可能性。 全产业链建设要在各方商业模式融合、规范不断更新、平台不断整合的基础上有序推进。 在支付业务资金安全方面，行业在链条建设、业务利益分配等多方面进行了优化和完善。 缺乏法律保护是制约创新支付模式发展的另一个问题。 目前，面对多种支付方式，我国现行管理政策尚不完善，消费增值服务费的征收没有法律保障。 这使得消费者权益难以得到有效保护，因为市场迫切需要相关部门建立新的支付方式。 在法律法规的约束下，消费者可以放心使用各种创新支付方式。 综上所述，支付改变生活，支付改变世界，多元化的支付方式和不断创新发展的支付技术可能会带来全球零售营销模式的变化。 机遇与挑战面前，谁将成为朝阳产业的下一个推动者？ 潮人？ 业界将拭目以待。第 9 页（共 9 页）