银行网银及支付渠道概述 博客类别：心情日志 背景 近年来，各大银行都在积极建设自己的网上银行。 在国内，可以使用网银转账的渠道一般只有四种： APS 超级网银 IBPS 第三方支付——以支付宝为例 庆幸的是，以上渠道的接入我基本都参与过。 我简单说一下这些渠道的优缺点。 银联 银联最近最热门的概念是IC卡和无卡支付。 而且国内各大银行基本上都已经推出了卡业务。 随着存折概念逐渐淡化，现在大多数去银行开立个人储蓄账户的人都以借记卡为媒介。 以招商银行为例，基本上所有业务的运作都依赖于卡号。 从另一个角度来看，卡号和账号可以作为许多银行识别客户的凭据。 不过，大部分银行应该还处于传统的卡账户分离状态，典型的例子就是外资大银行。 所以当汇款账户的交易对方是账号时，如果收款银行没有任何卡账户转换逻辑，可能还是不行。 虽然银联转账的媒介仍然是银行卡，但银行有一个很好的卡账户转换系统还是相当不错的。 因为从实时性和可操作性来说，中国银联的服务都是名列前茅的。 （当然，与中国人民银行相比……）独特的是，银联今年一直在开发商户准入渠道。 如果银行接入平台在网上银行，还可以降低自连成本。 银联作为替代的银行间转账渠道仍然值得建设。 中国所有银行都应该可以使用APS。 对于网上银行来说，选择小额系统作为清算渠道确实不太合适。 在我的认证范围内，除了代收代付业务外，我可能还会依赖小额渠道开展汇款等其他业务。 没有什么优势。 主要原因是建立小额系统的初衷并不是为了网上银行系统的发展。 超级网银IBPS实际上是BEPS小额系统的特殊网银版本。 业务实时化就是减少人工流程，增强时效性。 它要么成功，要么失败。 特色业务主要是第三方发起的信用（支付）业务和授权下的账户信息查询。 通过IBPS，可以丰富银行中间业务类型，提供更多增值服务。 这样，各个网上银行的资源也相互连接起来。 对于小银行来说是一个很好的机会。我个人的看法是，很多银行认为IBPS是零售业务的事情，但实际上企业网银也可以通过IBPS开展业务。 例如，代收代付服务。 最近第三方支付平台蓬勃发展，就连中国人民银行的IBPS系统也给第三方系统留下了后路。 这里并不是比较IBPS和第三方支付平台哪个更好。 事实上，只有有竞争才有进步。 支付宝近期的主要业务是快捷支付，其本质是银行负责验证客户的身份（授权），支付宝负责转账。 但