张先生：“小蔡，我在银行办理了一笔商业抵押贷款，客户经理告诉我，这笔贷款必须打到别人的账户上，我都不太相信，你能帮我看看这是不是诈骗贷款吗？”

我：好的，我看看……你别急，他这个要求是有依据的。按照央行的规定，经营性贷款必须专款专用。简单来说，银行要跟你约定好贷款用途，签订信托支付协议。这样，银行在发放贷款的时候，会先把贷款转到你在银行开立的账户上，然后再把贷款扣到第三方收款账户上。当然，这个账户必须是你提供的供应商账户。这样，银行就完成了专项资金扶持特殊产业的政策要求。

也许有人会反驳：“你错了，上次我向某银行申请贷款，银行直接把钱打到我账户上了！”

别担心，关键是，这是两种不同的偿还贷款资金的方式。

根据银行贷款偿还路径的不同，可分为借款人自主偿还和贷款人委托偿还。

贷款人是指银行等贷款人；借款人是指申请贷款的企业或个人。

这两种方式具体有什么区别？哪些类型的贷款不能直接发放到借款人的卡上？

自主支付

我们先来看一下“什么是自主支付”？

比如说简单一点，如果你暂时需要用钱买家电、升学、旅游等，可以向银行申请一笔消费贷款，银行批准后会根据申请的金额把钱打到你指定的储蓄卡账户里，你自己决定如何使用这笔钱。

但要注意的是，这笔钱必须按照借款合同约定用途使用，不得用于购房、炒股、放贷等违禁行为，否则银行有权提前解除合同，收回贷款。贷款发放后，你只要按照合同约定按时还款即可。

比如小李临时需要资金，就申请了10万元的信用额度，在银行卡里取了2万元后，自己决定买什么、找谁买，这就是自主还贷的表现。

不难看出自主还款的自由度很高，除了个人消费贷款外，部分银行的商业性房贷也会采用自主还款的方式，但一般都是将贷款发放到借款人开立的对公账户上。

委托付款

说完了自主支付，我们再来说“可信支付”

举个例子，你需要进口大量原材料，已经和供应商谈好了价格，但手头资金不够，所以就申请了经营性抵押贷款。贷款批准后，银行会要求你提供购销合同，银行再把贷款转给合同约定的上游供应商，帮你支付货款。供应商收到货款后，会把货物发给你，你也可以按照还款协议按时还款给银行。

这就是委托付款，就是委托付款就是你要提前规划好你要用多少钱，具体要买什么东西，找谁买，之后银行会把贷款转到你指定的第三方收款账户上。

其实，委托支付并不是什么新鲜事，装修贷也属于委托支付的一种形式。

你现在明白了么？

如果你使用委托付款，银行会把款项打入你的账户，但会即时从指定第三方账户扣除。由于银行已按合约代你向指定商户支付货款，你也需按借款合约的约定准时偿还贷款，否则不但会影响贷款续期，严重者甚至可能面临贷款撤回。