本文首发于今日头条，转载请注明……飞刀第47期。

很多人从银行贷款成功，但到了使用这笔钱的时候，不懂政策，费劲心思。有的借款人把别人借的钱转回去，造成贷款违约，银行就终止贷款，甚至处罚。我来给大家讲讲这个事情。

所有个人贷款都分为两种还款方式。自还款（即贷款直接转入借款人卡内，只要不用于炒股或非法用途即可）。委托还款（即银行根据借款人提供的交易合同，将贷款转给交易对方）。对于这两种，官方规定如下：

《个人贷款管理暂行办法》第三十三条：对符合下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意，借款人可以采取自还方式：（一）借款人不能事先确定具体交易对象，且金额不超过30万元的；（二）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件的；（三）贷款资金用于生产经营，且金额不超过50万元的；（四）法律法规规定的其他情形。简单来说：个人消费贷款30万元以下，个人经营贷款50万元以下。

上面是规定，就是消费贷款如果贷款金额超过30万，商业贷款如果贷款金额超过50万，需要找托管人代垫，这个是没有商量的余地的，全国各银行都一样。

委托付款也很简单，有合同，借款人去买商品或服务，注意合同一定要合理，交易内容合理，教育公司买宝石不合理，交易金额合理，花几万买个饭盒不合理，付款收款合理，50万的交易，要求对方提前付全款不合理。。。银行审核合同后，会把贷款发放到借款人的账户，然后立即支付给对方。（一般会查借款人的账户，完善法律要求，证明资金是借给借款人的，是借款人委托的。）

最后我再多说一点……贷款委托支付是国家限制贷款用于交易、支持实体经济的行为。贷款支付给交易对方后，不得再转回自己账户、配偶账户、借款公司账户……贷款一旦发放，人民银行系统自动生成计算机跟踪任务，不断跟踪，不管转账多少次，如果转账回到上述账户，就会自动报警。银行工作人员会来找你麻烦，以为你没有按约定使用贷款。（我不知道其他地方的情况，但我们银行管理这个很严）。

我做了20年的银行信贷员，也做了20年的股市老手，如果大家有兴趣的话可以关注我，我们多多交流。