移动支付是指利用手机等移动客户端进行电子货币支付。移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效结合起来，形成一种新的支付体系。移动支付不仅可以进行货币支付，还可以支付话费、煤气费、水费、电费等生活费用。

移动支付是指利用手机等电子产品通过移动客户端进行电子货币支付。移动支付将互联网、终端设备、金融机构等有效结合起来，形成了一种新的支付体系。移动支付不仅可以进行货币支付，还可以支付电话费、煤气费、水费、电费等生活费用。移动支付创造了一种新的支付方式，使电子货币普及开来。

定义

移动支付是指利用普通手机或智能手机完成或确认付款，而不是用现金、银行卡或支票支付。买家可以使用手机购买一系列服务、数字产品或商品。

移动支付是互联网时代的一种新型支付方式，以移动终端为中心，通过移动终端对购买的商品进行结算和支付，移动支付的主要形式是手机支付。

移动支付是第三方支付的衍生品。所谓第三方支付，就是指通过第三方支付平台进行的交易。买家选定商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，第三方通知卖家货款已到账并发货。买家验货后，通知卖家付款，第三方将款转入卖家账户。有研究者认为，第三方支付本质上是一种信用中介，为交易的支付活动提供一定的信用保障，从而消除买卖双方信息不对称造成的信用风险问题。

特征

（1）时间和空间限制小。

互联网时代的移动支付打破了传统支付的时间和空间限制，用户可以随时随地进行支付。传统支付以现金支付为主，需要用户和商家面对面支付，因此支付时间和地点受到很大限制；移动支付以手机支付为主，用户可以随时随地用手机进行支付，不受时间和空间的限制。例如，用户可以随时在淘宝等网上商城购物并付款。

（2）易于管理。

用户可以通过手机随时随地进行各种支付活动，管理个人账户的查询、转账、缴费、充值等功能，随时了解自己的消费信息，给用户的生活提供了极大的便利，也让用户管理个人账户更加便捷。

（3）隐私性高。

移动支付是用户将银行卡绑定到手机上，支付时需要输入支付密码或者指纹，且支付密码与银行卡密码不同，这使得移动支付能够更好地保护用户的隐私，具有较高的私密性。

（4）综合程度高。

移动支付的综合性非常强，它为用户提供了各种不同类型的服务。例如，用户可以通过手机在家里缴纳水费、电费、煤气费；用户可以通过手机管理个人账户；用户可以通过手机进行网上购物等各种支付活动。由此可见，移动支付的综合性非常强。

付款方式

目前，移动支付主要有三种分类方式：

根据支付金额的大小，移动支付可分为小额支付和大额支付。小额支付业务是指运营商与银行合作建立预存费用的账户，用户通过移动通信平台下达转账指令支付费用。大额支付是指用户银行账户与手机号绑定，用户通过各种方式在手机上绑定的银行卡上进行交易。

根据付款人和收款人是否在同一地点，移动电子支付可分为远程支付和现场支付，例如通过手机购买彩铃属于远程支付，通过手机在自动售货机购买饮料属于现场支付。

根据实现方式不同，移动支付可分为两种类型：一是通过短信、WAP等远程控制完成支付；二是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术包括RFID、NFC、蓝牙、802.11等。

付款流程

在使用移动支付的过程中，一般涉及以下四方：消费者、商户、金融机构和移动运营商。移动运营商

支付管理系统是整个移动支付流程中提供前提和可能，维系着移动支付流程中每一个环节，是具有核心环节功能的重要组件。首先，消费者发出商品选择、购买的信号指令，通过无线运营商支付管理系统发送到商家的商品交易管理系统。其次，商家在收到消费者发出的商品选择、购买指令后，会通过无线运营商支付管理系统将指令反馈给消费者的移动终端进行确认。只有消费者回复确认操作后，购买指令才会继续操作，否则操作将被视为无效并终止。无线运营商支付管理系统在收到消费者确认的操作指令后，才会详细记录交易记录，同时还会向金融机构发出指令，清算消费者与商家之间的支付，通知商家提供交易服务。最后一个环节，是商家主动提供消费者购买的实物产品或服务。

影响

1. 移动支付对消费者的影响

对于消费者来说，我们可以在实体店直接扫描二维码，轻松支付，无需携带现金、零钱、刷卡签名，很大程度上节省了我们的时间，也避免了假币带来的麻烦。另外，这些第三方支付平台经常会举办一些线上打折、抢红包活动，不仅给我们带来优惠，还给我们带来了不少乐趣；此外，通过移动支付的快捷转账，我们可以轻松实现生活缴费、购票、手机充值等，真正做到足不出户就能办理各项业务；此外，第三方支付机构还有理财、教育慈善、购物娱乐等，提供满足我们不同层次需求的第三方服务，大大丰富了我们的生活。

2. 移动支付对商户的影响

对于商家来说，移动支付的发展也带来诸多好处，首先，移动支付手续费低，扩大了商家的利润空间，另外，商家可以利用微信、支付宝的优惠活动，进行满减、随机折活动，不仅可以提高销量，还可以扩大宣传效果，促进商家口碑的树立。

3、移动支付对ATM厂商的影响

移动支付搭建了买家与卖家之间的桥梁，给消费者和商家的生活带来了极大的便利。然而，移动支付的兴起也会对很多其他行业产生影响。比如对于ATM厂商来说，移动支付客观上取代了现金交易，而ATM的主要功能就是提供现金、查询、转账，这些都可以随时随地在手机上完成。因此，移动支付的发展对ATM等相关行业影响很大。虽然短期内城市商业银行、农村商业银行的发展仍会给传统ATM行业带来增长空间，但长期来看，民众对ATM的需求仍会减少，相关设备厂商需要多元化布局，向智能设备转型。不仅如此，卡厂商也会受到影响，未来可能会出现更多的虚拟卡。与ATM厂商不同，目前的卡量还在增长，移动支付的发展对于卡制造业来说只是潜在的危机，尚未显现。但卡厂商应该居安思危，积极寻求应对措施。

4.移动支付对商业银行的影响

大部分基层银行从业人员还未意识到移动支付带来的影响，甚至认为ATM机的减少将降低银行运维成本，提高银行盈利水平。然而事情远没有那么简单，在支付宝、微信支付等第三方支付平台的冲击下，商业银行业务量大幅下降。目前，移动支付真正做到了随时随地、以任何方式进行支付，不仅解决了小额支付，还解决了大额支付，取代了现金和支票，还可以衍生信用卡功能，甚至很多业务可以绕过银行。此外，由于第三方平台效率快、服务费低，更受大众欢迎，对银行业务造成很大冲击。

银行与第三方平台业务交叉较多，包括结算、支付、零售、转账、存贷款、理财等，这些也是银行的主要收入来源。双方在市场空间、利润分配等诸多问题上产生摩擦，逐渐打破了原有均衡的合作环境。双方竞争日趋激烈，对商业银行的冲击也越来越大。

风险 风险类型

1. 技术风险

目前，移动支付的运营模式主要有运营商主导模式、银行机构主导模式和非银行支付机构主导模式。无论哪种运营模式，移动支付都是在移动支付产业链各方相互合作的基础上实现的。移动支付产业链相对较长，涉及银行、非银行机构、清算机构、移动设备运营相关机构等多个行业。在新兴的移动支付技术实现中，单是安全就包括物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、数据安全、业务连续性等。在这些安全要素的实现方面，有些技术已经成熟，有些则还在探索中，尤其是条码支付技术（包括支付标记化、有效期控制、条码防伪识别等）。在移动支付的发展中，一些支付创新为了实现用户友好性和支付交易速度，忽视了交易验证的严谨性。支付风险存在于每个环节，尤其是支付交易中的身份确认往往存在。相关规则是否严格执行，每个流程是否经过严格测试和反复验证很重要。

（二）法律风险

新兴支付形态存在不同类型的技术风险和法律风险。任何法律的制定都是一个漫长而严谨的过程，但政策的制定必须与时俱进，符合时代的发展要求。目前，我国关于移动支付的相关法律法规在不断完善，但步伐略显滞后，很多新生事物出现后，才能在应用中发现并受到法律的规范。移动支付亦是如此。由于其产业链较长，涉及行业较多，而各行业相关的标准规范侧重点不同，甚至可能存在重复、冲突的情况。标准规范不一致，容易导致移动产业链成员采用的行业标准不同，造成支付漏洞和隐患，进而滋生移动支付风险。因此，是否采取与风险水平相适应的控制措施也是需要考虑的。

（三）应用风险

在移动支付工具的应用过程中，对于支付交易的付款人和收款人双方都存在一定的风险，比如支付二维码被恶意替换、支付二维码被恶意读取等；另外，移动终端设备本身也存在风险，比如手机本身缺乏加密等安全措施，不法分子通过钓鱼网站或木马程序窃取用户信息，非法复制移动支付功能，造成重要用户信息的泄露。由此可见，移动支付应用中交易各方的身份识别也是一个风险点。

应用

1.购物

随着电子商务的快速发展，人们越来越热衷于通过电子商务平台购买服装，这样既省时又省力，也促进了移动支付的发展。随着移动支付的快速发展，除了网络购物，线下的大型商场，甚至街边的小服装店、珠宝店都开始为消费者提供扫码支付等移动支付​​方式。如今，人们可以直接通过手机购买自己想要的衣服；不用带现金就可以去购物；可以直接用移动支付付款；再也不用担心逛街时选好物品却发现钱不够的窘境了。

2.饮食

随着各类餐饮应用的兴起和发展，比如美团、饿了么等线上订餐平台，移动支付开始进入餐饮行业，给不会做饭或者不想做饭的人带来了极大的便利，也为大学生提供了福利。消费者可以直接在线上订餐平台下单、付款，然后在家或者宿舍等着送餐。当然，除了线上餐饮平台，各类线下餐厅，无论大小，也都逐渐开始使用移动支付方式，比如沙县小吃、义和堂、肯德基等。

3. 生活

随着支付宝等移动支付​​平台的发展，移动支付也开始拓展使用范围。如今人们可以通过支付宝、微信支付等移动支付​​平台在家里交水费、电费、煤气费；可以购买金融产品、保险等；可以交手机费；可以给别人转账；可以随时随地查看自己一周、一个月、甚至一年的消费情况；甚至在一些城市，去菜市场买菜都可以用移动支付。除此之外，移动支付平台还有很多其他的功能。移动支付的不断发展，给人们的生活带来了便利。

4.旅行

如今，人们在出行时也可以使用移动支付的方式。例如：滴滴出行、共享单车等移动出行平台。人们可以在平台上选择乘坐私家车、出租车等，也可以骑自行车出行。当然，乘坐公交车也是日常的出行方式。移动出行平台与移动支付平台的结合，给人们的出行带来了极大的便利。人们再也不用担心乘坐公交车时没有零钱了。

问题

1. 移动支付覆盖范围不全面

如今，虽然移动支付发展迅猛，但在各大城市尚未普及到每一位市民，主要原因在于移动支付平台的操作步骤不够简单易学，同时由于偏远农村、山区等地区互联网覆盖率较低，移动支付在这些地区更加不普及。另外，即便偏远地区互联网覆盖，但考虑到这些地区的文化水平和学习能力，移动支付的操作方法仍需专人传授。

2.移动支付存在较大安全风险

由于移动支付发展迅速，安全体系尚不健全，容易受到木马、黑客的攻击。

用户个人信息和消费记录一旦被不法分子获取，后果将不堪设想。不仅用户个人隐私受到侵犯，而且我国公民的收入、支出等详细数据也将遭到泄露。如果不消除安全隐患，移动支付就无法顺利发展。

移动支付更容易被别有用心的人利用，成为诈骗他人钱财的武器。前不久就发生了这样一起事件，某移动支付平台新用户到实体店支付，被对方告知商家未收到钱，需要用户提供自己的条码号才能正常支付。然而，商家在收到用户的条码信息后，却自动从用户的账户中扣除了全部款项。事后，商家对此予以否认，导致用户损失惨重。可见，移动支付平台被别有用心的人利用后果不堪设想，移动支付平台的安全隐患亟待解决。

3. 移动支付对纸币的影响

移动支付是在交易项目中使用电子货币，随着这种支付方式的普及，纸币的流通量肯定会减少，人们会越来越少地使用纸币。所以有人说：“移动支付最终会取代纸币。”这种说法不无道理，因为电子货币是无形存在的，不像纸币那样有磨损、丢失的风险。同时，电子货币不会像纸币那样占用手机软件中的额外空间。但“纸币将被淘汰”的说法太过绝对。用纸币消费是人们传统的消费方式，其普遍性不言而喻。因此，移动支付未来会对纸币产生冲击，成为主流支付方式，但不会完全取代纸币。

4.缺乏相关法律法规

虽然移动支付有着广阔的发展前景，但我国相应的法律法规却并未相应完善，我国制定了包括《电子银行业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《中华人民共和国电子签名法》等相关法律法规，但这些法律法规过于笼统，并未针对移动支付提出具体的操作规范，缺乏对移动支付的实际指导作用。同时，在移动支付的监管中，各部门的监管职责划分不明确，容易导致监管不明确或交叉监管。另外，移动支付的主体因其支付方式不同而不同，导致其监管主体存在不确定性。

5. 消费者的传统支付习惯

我国人口基数庞大，虽然部分消费者对移动支付信任，给生活带来了便利，但大量消费者仍然保留着传统现金支付的习惯，并不采用移动支付方式进行结算和支付。虽然我国移动支付发展迅速，服务范围不断扩大，但消费者对移动支付的信任度仍然不高，导致普及率较低。可以断定，消费者的观念和习惯对移动支付的发展起到了制约作用。

开发状态

1. 支付平台之间的竞争

早在1999年，我国最早的移动支付就已出现。2002年，银联推出手机短信支付模式，方便用户用手机查询、支付。2011-2012年间，中国联通、中国移动、中国电信相继成立电子商务公司。与此同时，支付宝也在这一时期推出了条码支付业务，拉开了移动支付的序幕。此后，微信支付、京东支付、财付通等移动支付​​平台纷纷涌现。各平台功能大同小异，各支付平台都以红包、风险低、用途广等优势争夺用户，形成了以支付宝为龙头，多家支付平台共同竞争、发展的现状。

2. 支付平台与基金公司、银行的合作

我们成为某个支付平台的用户之后，经常会购买这个支付平台衍生的金融产品。比如作为支付宝用户，我会定期往余额宝转入一定数额的资金，这样就可以随时消费，获得一定的收益，非常方便。基金公司利用支付平台来获取用户，支付平台利用基金公司给用户带来的利益来增加平台本身的用户粘性，从中获利。支付平台与银行的合作可以说是一波三折。起初，移动支付刚刚兴起的时候，银行因为担心移动支付会取代银行业务，所以拒绝向移动支付平台提供金融援助。移动支付大规模兴起之后，其快速发展，让银行重新调整心态，思考移动支付与银行的发展关系。于是，“2018年8月15日，中国银行与中国银联在北京签署了移动支付战略合作协议。同时，云闪付主题推广月活动启动。” 由此可见，移动支付的发展势不可挡，银行与移动支付的合作是最好的选择，双方取长补短，优势互补，共同为经济社会建设贡献力量。