这是《百图解码支付系统设计与实现》专栏系列的第11篇文章。
收银核心与支付引擎是支付系统的两个核心子系统。
本文主要讲解了收银核心的设计和实现，包括收银核心如何呈现可用的支付方式，如何做可支付支票，收银核心的系统架构，领域模型，常见的支付方式等。
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1 简介
如果说电子商务是现代经济的繁华都市，那么在线支付系统无疑是最繁忙的交通动脉。在这个每年数十万亿美元的在线支付交易的世界里，有两个紧密合作的队友，确保每一笔交易都如优雅的华尔兹舞步般流畅——那就是：收银核心和支付引擎。
今天我们来谈谈“收购核心”
2. 协同运营
首先我给大家直观的展示一下协同作战的情况，给大家一个整体的印象。
3. Core：交易的智囊团
想象一下你走进一家精品咖啡店，收银员的核心就像是友善的服务员，不仅会向你展示菜单上的各种付款方式，还会确保你的身份得到验证，然后检查你留在咖啡店的押金。当你付账时，他们还会偷偷地做回溯检查（风险控制检查），确保你没有洗钱。
4.收银核心在支付系统中的地位
收银核心是支付系统的前端，负责处理用户支付请求，核心能力有两点：1）支付方式咨询，告诉用户本次可以使用哪些支付方式。2）支付提交后的各种验证，比如订单是否有效、商户权限、用户身份、风控等。
5. 付款咨询
上图是一家电商（京东）的收银台和一个支付平台（微信支付）。
在付款协商阶段，需要完成以下工作：
基础检查：付款检查（有可能订单已经支付）、用户检查、商户检查等。 资产咨询：卡绑定数据、账户余额、营销（如全额优惠、红包等）。 渠道咨询：通过币种、金额、渠道切换等。 信用额度咨询：单笔限额、日累计限额、月累计限额等。 支付方式组装：将以上资产、渠道等组装成用户容易理解的支付方式。 支付方式排序：向用户推荐并排序可用的支付方式（兼顾用户体验和营销策略）。
最后将支付方式返回给用户，供用户支付时选择。
6. 付款接受
用户选择支付方式并点击“确认支付”后，就开始支付接受阶段，主要任务如下：
把支付协商阶段的所有工作再做一遍。因为用户可能在支付方式渲染后很久才付款，后台可能很多数据已经发生了变化，比如余额发生了变化，或者订单过期了等等。全部通过后，调用风控做风险评估。如果是外部渠道的卡支付，还需要调用渠道路由，选择最佳渠道。然后把支付请求提交给支付引擎进行真正的扣款。最后从收单平台轮询交易结果。
特别说明一下：为什么轮询结果是来自收单平台而不是支付引擎呢？因为对于用户来说，收单结果代表了最终的支付结果。比如用户还款后，支付引擎是成功了，但是收单平台会因为订单已经过期关闭而发起资金退回操作。这样一来，收单平台上的订单其实并没有支付成功，会提示用户：“订单已经关闭，如已扣款，预计15个工作日内退回款项。”
7. 收银员核心系统架构
用户可以使用多种付款方式：卡、余额、网上银行等。
主要收单产品包括：标准收银机、前台收银机、扫码支付等。其中，标准收银机由支付平台提供，需要跳转至支付平台，而前台收银机则直接嵌入商户收银台完成支付。
核心服务包括：支付咨询、支付受理、风控挑战及支付等。
外部主要依赖包括：会员、商户服务、卡中心、风控、渠道网关、支付引擎等。
8. 收银员核心领域模型
9. 常见付款方式
快捷支付
通过提前在支付系统中绑定银行卡信息，可以快速完成支付交易，无需每次都填写完整的卡信息。
预扣/协议付款
个人授权商户直接从支付平台或者银行扣款，无需用户参与支付流程。例如水电煤气扣款、滴滴打车扣款等。
信用卡支付
通过信用卡或借记卡付款。
网上银行支付
您需要跳转到银行提供的支付页面，输入您的银行账户信息进行支付。
VA 付款
虚拟账户是银行临时生成的，暂时与用户和订单关联的账户，一般在东南亚支付场景或者国际支付场景使用比较多。
东南亚很多人没有银行卡，但是如果想网购东西，可以临时生成一个VA。以支付流程为例：用户选择某银行的VA支付方式，支付系统调用银行接口，先为用户的订单生成一个VA号码，用户拿着VA去ATM机上转账，银行收到钱后，通知支付系统，支付系统再通知商户，商户发货给用户。
场外支付
柜台支付。一般指大型连锁线下零售商提供的支付功能，如7-11或KFC。整体流程与VA非常相似。不同之处在于VA通常由银行提供。
我们以支付流程为例：用户选择某个OTC服务商的OTC支付方式，比如7-11，支付系统调用7-11接口为用户的订单生成OTC码，用户拿着OTC码到7-11柜台取现金充值，7-11收到钱之后通知支付系统，支付系统再通知商户，商户发货给用户。
第三方钱包支付
非银行机构提供的网上支付服务，如支付宝、微信支付、外资支付等。
余额支付
使用您的账户余额付款。
前扫
商家生成二维码，用户扫描商家的二维码。
后掠
消费者生成二维码，商家扫描消费者的二维码。
10. 结论
每个公司对于收银机核心的设计可能都不一样，但无非就是如何计算用户可用的支付方式，提交支付后进行各种检查，然后调用支付引擎进行实际支付。