近期，全国多地相继发生苹果手机用户支付宝账户被盗事件，损失金额从几百元到几万元不等。此案中，小额免密码支付这一便捷手段引发关注与质疑。记者观察发现，随着移动支付竞争日趋激烈，快捷高效的免密码支付越来越被广泛应用。为推广小额免密码支付功能，部分机构甚至采取默认或强制开通的方式，导致很多消费者并不知情自己开通了免密码支付功能。一旦发生盗刷支付，谁来负责？

文：广州日报记者 林晓莉

随着移动支付竞争日趋激烈，快捷高效的免密支付越来越受到广泛应用。第三方支付、银联在该领域不断发力，上千元已被划入“小额”。据了解，不同支付平台的免密支付规定有所不同。

比如，支付宝和微信的支付码协议都需要开通后才能看到免密支付。支付宝“支付码”说明中的“支付限额”明确写明，境内支付时，每笔小于等于1000元的订单无需验证支付密码。微信钱包“支付码”说明也将免密支付的限额限制在1000元至3000元之间。

从今年6月1日起，银联对所有开通快捷支付功能的银行卡默认启用限额为1000元的免密码支付功能。这意味着1000元以下的消费，无需输入密码或签名即可完成支付，且单卡每日累计交易限额不超过3000元。

除了支付机构，不少商户也为提升消费者体验，开通了免密支付，支持其支付工具使用免密支付。例如苹果APP 绑定支付宝、微信或银联卡支付时，开通免密支付则不设金额限制，同一自然年内同一身份证的限额为300万元。

银行卡遗失后

或无需密码即可消费

“信用卡被盗刷事件发生后，我查看了微信支付钱包，发现我注册了不少免密码支付项目，没想到之前还开通过这项功能。”陈女士告诉记者。

黄先生称，他最近在某百货商场买了700多元的衣服，刷信用卡支付时被告知不需要输入密码，当时他非常惊讶。近日，他关注盗刷卡的新闻后发现，该银行卡在未经过持卡人同意的情况下，默认启用了免密码支付功能，限额高达1000元。

“额度设得太高了，之前也没有相关信息通知，万一哪天卡丢了，其他领该银行卡的人还能利用双免功能刷卡支付。”黄先生担心地说。

央视财经频道还报道称，在苹果手机的“支付信息”中，开通支付宝支付功能的界面上出现了一份名为《支付宝免密码扣款授权协议》的文件，也就是说在开通支付宝支付功能的同时，也开通了免密码支付。记者在其支付宝账户设置中发现，自己曾签约开通苹果应用商店的“免密码支付”功能，而在“安全月度限额”一栏，限额默认设置为“无限制”，而非其提供的“有限制”选项。

律师建议取消默认

或者取消强制激活

对于强制或默认免密支付现象，广东大同律师事务所主任、广东省消委会法律顾问朱永平认为，开通“免密支付”应当向用户充分、有效披露和告知，并说明业务风险。用户在了解全部业务内容和风险后，有权自由选择是否开通。因此，部分机构默认开通免密支付，仅在官网告知而不向个人告知，违反了《消费者权益保护法》的规定，侵犯了消费者的选择权和知情权。

“即使企业向用户提供了开通或不开通免密支付功能的选择权，但如果没有进行有效的风险管理，或者没有提供有效的技术保障措施，那么消费者也应该承担部分责任。但企业作为服务提供者，也不能完全免除责任。”朱永平补充道。

也有银行官员建议，任何支付工具都应把知情选择权交还给用户，应取消默认甚至强制开启的“双免”功能。

机制

持卡人可申请关闭双重免息功能

银联表示，双免功能是银联IC卡的功能之一，与卡同时启用，但并非强制使用。持卡人可向发卡银行申请关闭双免功能。银联也明确要求各银行持续跟踪，推动银行做好持卡人业务告知工作。

此外，银联还表示，目前支持小额免密码、免签名交易的商户均经过严格筛选，交易时银联和发卡银行将通过后台风险监控保障用户交易安全。

值得注意的是，为降低持卡人对用卡安全的担忧，银联联合商业银行为持卡人设立专项补偿基金，提供丢卡保障“全风险补偿”服务，可全额补偿持卡人因正常用卡造成的损失，补偿资金一般在2个工作日内直退至持卡人指定账户。

支付宝也表示，一直在用科技手段保障安全。在智能风控的帮助下，目前支付宝的资产损失率不到千万分之0.5，远低于国际同行的0.2%。而且，即便发生小概率的盗用，支付宝也有盗用全额赔偿的用户保障机制。去年，支付宝推出“你敢受理，我敢赔付”政策，将保障范围扩大到使用支付码的商户：即便是码被盗，也能获得赔偿。

TIPS 建议降低限制或禁用该功能

免密支付虽然能给消费者带来便利，但其背后隐藏的风险也不容忽视。

基于此，支付宝建议苹果用户降低免密支付限额，最大程度保障资产安全。

业内专家提醒，无论是银行卡还是手机支付，考虑到支付安全，建议大家对免密支付设置较低的限额，或者直接关闭该功能。

目前，如果您想降低银行卡免密支付限额，或关闭该功能，可以致电发卡银行客服电话取消，或在办卡时直接关闭该功能，也可以申请降低“快捷支付”功能限额。

另外，如果您想降低支付宝的免密码支付限额，或者关闭该功能，可以在支付宝中点击“我的-设置-支付设置-免密码支付/自动扣款-小额免密码支付”进行设置。