财经新闻-158-第三方支付发展现状及对策研究韩黎明天津财经大学经济学院/文如今，人们的经济条件得到了很大的提高，网络、移动技术得到了广泛的应用，第三方支付应运而生，成为我国支付体系的主力军，受到了广大用户的欢迎。由于第三方支付行业有着非常好的发展前景，追求暴利的资本资金大量挤入第三方支付行业，这种情况加剧了第三方支付行业内部的竞争，也导致了第三方支付的乱象。本文的目的主要是对第三方支付行业进行分析，从而找出第三方支付行业发展道路上存在的问题，进而提出有针对性的解决思路和建议。第三方支付发展现状及对策第三方支付本质上是电子商务过程中的一个平台、一个服务或者一个环节。 在不需要面对面交易的电子商务中，为了保证交易的成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台和安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等各种问题。第三方支付平台发展的现状（1）两种不同的交易模式。一类与我们最为熟悉的网络购物有关，如阿里巴巴这种实力雄厚、资金雄厚的公司，他们能够建立自己独有的支付平台，客户通过在这个平台上开设的账户进行交易和服务支付。另一类没有独有的账户，只是通过银行为平台提供的网络通道和接入方式，提供一种资金通道服务，没有专门的单独支付平台公司，如银联国际、银联在线等。

（2）优势分析第三方支付作为独立的第三方，减少了不合理内幕行为的可能性，从而保证了第三方支付公司作为资金媒介的公平性；具有成本低、操作简单、资金到账快捷的特点；为卖家寻求中介资金担保创造了便利条件，可以降低卖家的使用成本；使人们能够在网上完成充值、支付等日常生活活动，大大方便了生活；还可以提供类似于银行的金融产品，为人们充分利用闲置资金拓展了新的便捷渠道。（3）劣势分析我国第三方支付平台大多是专门对接某些网络平台的，如支付宝、淘宝等，用户在这些特定网站购物时必须使用其捆绑的第三方支付工具，缺乏相对的独立性；业务创新还不够成熟。 现存的问题（1）相关法律法规不完善由于第三方支付是一个新生事物，其发展过于迅速，再加上法律制定的严谨性、保守性和一定的滞后性，这就导致相关法律不能跟上第三方支付平台的发展速度。同时，我国对于第三方支付的监管模式尚未固定，存在很大的不确定性，现行的相关法规不能很好的匹配第三方支付的实际情况。为了保障我国网络支付的健康发展，这对我国金融监管部门提出了更高的要求。（2）客户存放资金和信息不安全。当发生网上交易时，第三方支付需要通过互联网进行，网络本身的系统性风险与客户存放在交易平台的资金安全有直接关系。

用户在开通第三方支付账户时，需要填写个人信息以验证身份，这些信息一旦泄露，将引发社会上网络诈骗等违法行为。（3）平台竞争过于激烈，不利于行业发展。就拿第三方支付的两大巨头支付宝和微信来说，在拓展业务方面的竞争特别激烈，很多时候打价格战，但是价格战之后使用价格上升，降低了人们使用时的满意度。这一切并没有实质性地提高第三方支付平台的水平，反而会带来一些负面效应。（4）人们的风险防范意识淡薄。短短两三年时间，我们发现，不管是在大型商场，还是街头小贩，到处都可以用支付宝或者微信扫码支付收款，很多年轻人已经习惯了这种支付方式。 正是因为这种习惯，人们对于这种新兴支付方式的风险防范意识淡化，这也是导致很多金融欺诈问题的重要原因之一。 解决方案 （1）加强法律法规建设，提升监管力度。近两年，第三方支付已经引起了社会公众和监管部门的充分关注，《非金融机构支付服务管理办法》就是引领其有序发展的第一步。在此办法的基础上制定其实施细则，可以首先从提升第三方支付相关法律的层级入手。由于制定层级与社会关注程度相对应，这样可以迅速有效地将第三方支付的监管提上相关部门的制定日程。只有足够的层级，才能有更大的执行力，推动第三方支付行业规范化、有序化的进程。

（2）提高第三方平台的支付技术。第三方支付平台在刚开始的时候，只能通过最基本的密码输入的方​​式进行交易，现在已经发展到指纹支付、二维码支付，甚至刷脸支付，可见支付技术的科技含量在不断提升。现在我们生活中处处都有扫码支付的方式，相比之前的密码支付，这个技术阶段要先进很多，也更安全，这是技术进步带来的好处，我们可以充分利用这一点，降低资金风险，提高支付的安全性。（3）推动第三方支付机构积极合作。第三方支付平台的竞争现状和不可持续的盈利模式上面已经提到，过度的价格战基本上对竞争对手没有好处，即使有，也基本上是暂时的，无法获得长期用户，形成稳定的利润流。对于这些第三方支付公司来说，合作会是更好的选择。（4）提高平台用户的认知度。大家在使用各类平台时，很少会注意安全规范。 这种看似不重要的疏忽，往往为自己的资金安全埋下隐患。我国的第三方支付还不完全发达，系统会存在一些未被发现的漏洞。面对这样的情况，我觉得只有平台用户自己重视起来，多了解支付平台的规则和注意事项，不要怕麻烦而拒绝设置多重安全措施。另外，平台在使用第三方支付时可以普及更多的风险防范措施。如果人人都这样做，第三方支付就会成为人们生活中安全可靠的工具。

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