浅析网络实名制是否真正安全

“最严”支付新规《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》将于今年7月1日正式生效。小编不禁感叹：没有网络实名，那红包就收不了、零钱不能用、团购不能做……对此，很多人不禁疑惑，为什么要这么做呢？下面就让小编来为大家探讨一下吧。

网上匿名支付已成为金融犯罪的温床

随着互联网的普及和电子商务的迅猛发展，网上支付已成为我国电子商务市场竞争的新热点。据中国互联网络信息中心（）今年1月22日发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，我国网民规模达6.88亿，其中手机网上支付用户规模达3.58亿，增长率达64.5%。网民使用手机网上支付的比例由2014年底的39.0%提升至57.7%。

网上支付以其便捷、低廉等特点受到广大民众的青睐，从2011年5月7日首批第三方支付牌照发放到今天，短短五年时间，网上支付体系已悄然成型并日趋完善。

然而，网络支付流行的背后，支付安全问题也日益凸显，客户在使用网络支付服务时可能面临资金被盗、信息泄露等风险，在维权过程中往往处于相对弱势地位。

比如盗取支付宝，圈内称之为“洗宝”，盗取支付宝的第一步是购买信息，即通过网络购买大量支付宝账号和密码，再用专业软件筛选出正确的信息，通过这些账号信息就能查到用户的真实姓名、身份证号、绑定的手机号，从而制作一张假身份证进行盗取。

从获取支付宝信息、伪造身份证、用假身份证办理手机卡、到窃取支付宝账户余额的整个过程，已经形成了一条犯罪产业链。

网络支付账户未实名认证比例过高，使其成为金融欺诈、洗钱、非法融资等违法犯罪活动的温床，侵犯了用户的合法权益，扰乱了金融市场秩序。虽然我国已有50%以上的支付账户完成实名认证，但面对庞大的用户群体，仍有不少人面临支付风险。

比如现实生活中，不法分子利用钓鱼或者诱惑的方式，诱骗你往对方账户转账，当你醒悟过来报警时，账户并非实名，真实信息无法调取，你想拿回钱，可又找谁呢？

另一方面，非实名认证也带来极大的财务风险。

由于网络交易的真实交易背景难以核实，网络支付平台可能成为不法分子非法转移资金、套现资金的便捷工具。买卖双方利用网络支付平台通过制造虚假交易顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、行贿受贿、非法收受回扣等）。早在《中国反洗钱报告（2009）》中，中国人民银行就将利用第三方支付服务平台洗钱列为我国十大洗钱犯罪类型之一。

例如，目前绝大部分网络支付都是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，买方透支信用卡，卖方收到钱款后套现，达到非法套现的目的。例如，信用卡套现本身就具有风险，国内商业银行​​对信用卡套现有严格的限制，且收取高额手续费，但通过网络支付平台，持卡人可以轻易绕过发卡银行的管控，以一般消费的方式达到套现的目的。如果这种方式被广泛使用，信用卡套现额度过高，容易引发金融风险。

实行网络支付实名认证，可以为犯罪分子填补制度空白，可以有效预防和遏制违法犯罪活动。

尽管如此，实名认证的推广似乎仍然面临不少困难。

实名认证就一定安全、方便吗？

虽然实名认证对于追踪和防范一些诈骗行为有帮助，但很多人和我有着同样的担忧：实名认证本身是否存在问题？

如果要实名认证，就得把所有信息录入第三方平台。央行出台的《办法》规定，支付机构应根据客户身份认证情况，将个人网络支付账户分为一、二、三类，每类账户的信息认证标准不同，三类账户需要经过身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等五大实名认证渠道。绑定银行卡、录入身份证后，重要个人信息泄露怎么办？

另外，境外用户使用人民币钱包也需要实名认证。但实际情况是，如果我在境外，你非要我绑定境内银行卡，而我又不在境内或者换了手机，无法核实信息，那么我就无法完成实名认证，那我该如何使用钱包呢？

如今很多老年人也是网络支付的用户，实名认证需要一定的绑定操作，如果老年用户群体不懂如何操作，从而影响到他们的支付，如何才能有效解决这个问题呢？

实名认证并不完善，甚至可能存在漏洞。有网友曾透露，他已认证的支付宝账户突然被绑定了另外五个账户，而他对此毫不知情，也没有收到任何形式的通知或确认。

虽然第三方支付平台都会对用户资金安全做出一定的“保险”承诺，但个人信息的泄露还是会带来很多不必要的麻烦，相比事后的赔偿，保障个人信息安全才是解决问题的源头。

浅析网络实名制是否真正安全

境外网上支付安全如何保障？

在美国，信用卡曾是电子支付的主要类型。随着无线通信网络的发展、智能手机的快速普及以及NFC技术的成熟，电子支付有了新的突破点——移动支付。尤其是苹果、谷歌智能手机的快速普及，推动了移动支付的发展。

美国虽然没有支付宝，但是其信用卡体系比中国完善得多。

首先，有良好的保密制度。比如这些智能手机基本上都具备与普通PC功能相同的网页浏览器、能够很好地支持数据加密解密的强大处理器、以及能够扫描和处理条形码的内置摄像头；用户刷信用卡后，软件会读取相关信息并支持持卡人在触摸屏上完成签名。软件需要确认用户的手机号和邮箱地址，收款信息会以邮件或短信的方式发送给持卡人。

其次，有人性化的赔偿机制。在美国，如果因为支付问题而发生损失，信用卡发卡机构一般会先行赔付，然后再由发卡机构和商户沟通确定责任，消费者基本不会承担任何损失。这类似于支付宝，它早就推出了“快速赔付”服务，与保险公司合作，提供快速支付100%赔付。

当然，即使是成熟的支付系统有时也会不安全。

实名认证不是故事的结束

但毫无疑问，实名认证依然利大于弊。除了单纯要求用户提供更多数据，第三方平台和监管机构还应研究更多有利于用户认证运营、维护用户信息安全的技术。比如，支付机构应建立完善客户身份识别机制；增加客户资金安全、信息安全、自主选择权和知情权；完善客户投诉处理、客户损失补偿等机制，提升客户服务和账户安全水平。

我国电子支付起步较晚，标准、法律、基础设施相对落后，但另一方面起点高、技术新，拥有全球最大的互联网和移动用户市场，需要优化支付环境，更加开放，引入市场机制，形成类似美国多个交易网络和支付处理服务商提供服务的局面，对提高创新能力和服务质量，促进电子商务发展具有重要意义。

此外，7月1日开始的实名认证，应该只是网络支付安全保卫战的开始，而不是结束，只有建立及时的用户反馈机制，才能检验这一举措究竟胜负在何处。

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