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聚合支付应运而生

在移动支付的春风下，各大机构纷纷开启了自己的移动支付之旅，从银行、银联、支付宝、微信、京东、百度，各家机构都推出了自己的移动支付产品，原本干干净净的商户收银台，如今也被一个又一个的二维码占领。

但问题也随之而来：面对众多二维码，消费者不知道该扫哪个；商户收银员也不知道钱是在哪个平台收的，晚上结账的时候，这里少一笔，那里多一笔，很是烦人。

支付方式过多成为不少商家和消费者的痛点。这不禁让人想起早在上世纪 90 年代，由于收单银行众多，商户收银台前就摆满了密密麻麻的 POS 机，一柜多机问题一度成为商家最头疼的问题。直到中国银联的出现，实现网络普惠，才终于结束了一柜多机的时代。如今问题又重新出现，虽然没有大量的 POS 机，但繁琐的二维码却和当年的 POS 机一样让人烦心。

在这样的背景下，为了解决商家到处都有二维码，消费者不知道该扫哪个的痛点，美国的一种叫集成支付（）的东西被引入到了中国，也就是我们现在说的聚合支付。

什么是聚合支付？

顾名思义，就是整合多种互联网支付方式的支付接口，借助银行、非银行支付机构、转账清算机构的支付渠道，整合自身的技术和服务，实现商户收银台对各类二维码的采集，为商户提供统一的平台和后台管理系统。只需一次建设，即可将多种支付方式打通给商户，并提供统一的对账和资金管理，为消费者提供便捷的支付体验。无论是什么支付工具，一扫码即可，也为商户提供快捷的收银管理。因此，聚合支付一出现就受到了消费者和商户的广泛欢迎。

聚合支付在2015年左右开始推出，2016年呈现全面开花的趋势，2017年为高峰期。

目前主要有两种模式：

第一种是平台租赁模式，这种模式也叫SaaS模式，这种模式的特点是专门的厂商搭建平台，向商户提供支付软件，聚合多种支付方式，聚合支付厂商通过提供平台软件来收取费用，按照API（数据接口）调用次数向商户收费。

第二种是流量分成模式，这种模式也叫支付代理模式，这种模式的特点是给支付机构提供统一的支付接口，按照商户交易流量分成支付费用，给商户提供支付平台体系，但和资金流环节无关。

聚合支付，趋势已来

从支付行业的发展趋势来看，行业由一柜多机（一柜多码）向一柜一机（一柜一码）转变是必然趋势。随着国家监管部门对行业的全面整治，监管部门的有效介入，结束了聚合支付行业受“格雷欣法则”束缚的恶性循环，结束了聚合支付野蛮生长的时代。未来聚合支付的发展将迎来合规发展的大好机遇。

未来聚合支付将会朝着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展，主要发展趋势可能在以下几个方面。

一、多场景聚合

随着二维码、NFC等移动智能支付方式的普及，移动支付将逐渐从购物领域走向多元化领域。未来无论是公共支付领域的水电煤气、有线电视缴费，还是公共交通、地铁、路边停车等，都是聚合支付的潜在市场。从发展角度看，未来聚合支付肯定不会是二维码场景那么简单，随着智能云POS等智能终端的兴起，二维码、NFC、IC卡挥动等支付方式都将融入聚合支付的大范畴。

第二，多机构互联互通

目前聚合支付主要发展领域仍是二维码支付聚合，聚合机构也不过支付宝、微信支付、京东支付、银行支付等几家。未来随着聚合支付的快速发展，将出现融合银行卡收单、支付宝、微信支付、游戏点卡、手机充值卡、公共交通卡等预付卡的聚合支付业务，多家机构的多方互联将可能成为发展趋势。随着市场规则的明晰，银行、银联、非银行支付机构等行业龙头企业都有可能布局聚合支付市场，从而引导市场向多元化场景聚合方向发展，实现真正多元化的支付联盟。

三、多元金融融合

支付是一切金融场景的入口，聚合支付作为入口，更有可能成为多金融融合的有效渠道。未来聚合支付将能够实现多种支付方式的一次性支付、实时对账，有资质的机构也将不再局限于传统支付业务，以商户流贷、消费分期、理财、会员金融服务为代表的多元化金融服务或将涌现，从而形成聚合支付机构的多元化竞争优势。

四、多市场渗透

目前移动支付主要集中在一二线中心城市，各机构竞争激烈。但在广大二线城市、县域市场及农村市场，移动支付尚处于起步阶段，支付产品种类单一，支付服务极其稀缺，单纯的POS机或软件收付无法满足商户日益增长的需求。因此，聚合支付的趋势已经形成。通过聚合支付的低成本优势，进攻二线及以下城市，将成为聚合支付开辟行业蓝海的一种可能。

融合支付的趋势已经到来，合规发展之后会有更大的发展机会，而现在，历史正在发生，我们就在这里。