实体数字化转型浪潮滚滚而来，支付机构纷纷加入其中，若想顺势而为、推动浪潮前行，首先必须实现自身数字化。

作者：陈大钗

出品 | 支付百科

数字支付带来的便利在用户端和商家端都正在悄然兴起。

早上去早餐摊买两个包子，或者晚上在烧烤摊坐下来吃烤串，支付时不用带零钱，找零时也不用和油腻的现金打交道。同时语音播报、实时支付让商家使用数字化支付方式，不用担心逃单。晚上回家也不用手动计算收入，一键就能查看当日流量。

相比五年前，如今的数字支付技术在第三方支付机构、支付聚合服务商、SaaS供应商等的协同改进下，已经变得更加轻量化、更加智能化，头部支付公司也成为了商户的业务助手。这些变化在用户端并不明显，但商户和企业感受却十分强烈。

早期，移动支付、聚合支付着力解决账户端与收单端能力不平衡问题，让条码支付受理网络遍布全国各个角落。在这个过程中，微信和支付宝账户端和收单端两大巨头崛起。后来，商户的数字化商业能力和用户新的消费方式再次错位，以B端数字化转型为重点的数字支付应运而生。一批数字支付服务商趁势而上，成为助力行业数字化转型的排头兵。

尤其是现在用户已经习惯在手机上领取优惠券、订外卖、找门店，在新的消费习惯刺激下，商家对数字化的需求也更加强烈。然而受限于成本、技术等因素，商家很难实现数字化转型，尤其是小微商户。作为数字支付提供商，汇付天下、拉卡拉、易卡、收钱吧等公司纷纷开放自身技术能力，让商家能够便捷、低成本地接入多种智能支付工具。

经过15年创立、创造多个行业“第一”之后，汇付天下于7月12日发布全新平台服务战略，提出数字化路径，共同打造To B生态，为用户带来“简单”、“完整”、“成长”的支付和数字化服务体验，这无疑为行业注入了新的活力。

汇付天下董事长兼CEO周晔在当天发布会上介绍，简，是指用户可用“乐高式的工具”实现一点接入、自由组装，便于二次开发；完，是指用户接入后，可享受多样化的产品、数据和技术融合服务；成长，是指平台将帮助商家、合作伙伴增加收入。

短短几年间，数字支付如同润滑剂般渗透到商业活动的每一个环节，包括汇付天下在内的一批优秀支付公司助力各类主体从支付收单走向更加扎实的数字化运营。

01

数字支付的变化

支付行业已经演进到数字化支付阶段，服务内涵和竞争维度已经发生变化，在银行卡收单、移动支付技术成熟之后，各支付服务商的业务逐渐扩大，聚合支付只是服务商户的一个入口，服务商的立足点是利用支付渠道深度服务商户。

目前，支付+SaaS的数字化支付模式正引领支付行业进入新的革命。将收银机、智能POS、各类小程序配备SaaS，不仅可以解决商户在收单、清账过程中遇到的痛点，还能帮助商户打造线上能力、营销获客，开拓更广阔的增值服务空间。毫无疑问，支付服务过去比拼的是费率、机台大小，现在比拼的是多维度的服务。这也意味着，支付+SaaS模式已经成为数字化支付阶段的核心模式。

作为一家老牌支付机构，汇付天下曾在POS收单、产业链支付领域占据较大的市场份额，尤其在航空电子支付市场表现突出。面对数字化支付浪潮，汇付天下近年来在餐饮、新零售、教育、医美等领域推出了诸多SaaS支付解决方案。同时，SaaS业务也为汇付天下带来了新的业绩增长曲线。

汇付天下近年来一直在推进数字化转型，疫情期间，很多以线下门店为主的传统商户遇到经营困难，商品滞销，接入汇付天下的数字化解决方案，实现业务转型。在汇付天下的“爱达商城（）”中，就有不少这样的商户服务样本。更重要的是，帮助商户建设渠道，支撑数字化业务能力。

“牛德英子”是“爱达商城”旗下的一家店铺，原是位于四川的峨眉山牛肉酱专卖店，线下运营受阻后转型线上，仅用几个小时就在汇福天下的商城APP上搭建了线上店铺，汇福天下随后为其提供流量和获客工具，让牛肉酱火爆全国，两个月内销售近3万瓶。

2017年以来，移动支付两大巨头格局确立，在C端难以进一步突破。除平安一钱包、京东等少数支付机构在C端仍占有少量份额外，大部分机构已向B端商户服务和企业服务转型。京东、美团、汇付天下、拉卡拉、易咖等头部机构以聚合支付为切入点，通过支付+SaaS的增值模式切入B端场景。

在数字化支付赛道，主要有互联网巨头和第三方支付机构。其中，阿里、腾讯、美团、京东等持续投资、收购SaaS服务商，与自身网络生态协同，赋能商户数字化转型。第三方支付机构中，各有特色。拉卡拉推出云店小程序、千账通等创新产品，满足商户网店开店、数字化运营；易咖科技推出聚惠扫码音箱、悦惠圈，助力商户聚合支付、智能运营；汇付天下推出支付+SaaS产品，与品牌零售数字化服务商尚派、知名餐饮SaaS公司奥奇味等合作，拓宽商户经营手段，实现精细化运营管理。

02

轻量化、智能化

从支付业务价值回归的角度看，无论是业务升级，还是赋能商户数字化转型，最终都离不开成本与价值的逻辑关系。一位资深支付专家曾坦言，现在所有支付机构都在瞄准小微商户，但服务小微商户就像在荒矿里挖金子。要实现共生共荣，商户必须用得起数字化产品，并能帮助商户提升销量。

根据行业各方对数字化阶段的划分，在各类支付服务商的推动下，聚合支付先行完成接入，商户能够轻松收款，为数字化转型提供基础支撑；数字化第二阶段，在聚合支付基础上，通过智能终端、小程序、APP、SaaS的深度融合，为商户提供在线下单、会员营销、商城、分账、库存管理、金融服务等功能。

虽然疫情过后实体世界数字化意识激增，降低了支付机构的教育成本，但要想真正与商户建立关系、增强业务黏性，必须精准挖掘商户的真实需求。商户数字化转型需求无非两点：一是产品是否轻量化，能否在现有收银台、摊位实现即插即用，用户体验是否流畅无阻；二是数字化产品带来的综合效益能否覆盖手续费成本，并在短期内形成边际效益递增。

尤其对于小微企业来说，数字化转型的前提是投入产出比合适。就像路边包子铺，老板眼中的数字化就是好用、便宜、收款顺畅、账目清晰。每当有顾客拿出手机，无论是微信还是支付宝，他都可以快速扫码支付。晚上回家，老板一看APP，就可以把当天的账目整理出来。

上海一家包子店的老板说，每天听到手机里传来“汇来米到货”的消息，心里就很踏实，还有扫码点餐、会员管理等功能。“一张码卡虽然简单，但背后还有很多智能的东西。”汇来米是汇付天下旗下的聚合支付品牌，除了聚合支付功能，还支持账户管理系统、语音播报系统、经营报表分析等增值服务。数据显示，汇来米上线仅一年，日交易笔数已超1600万笔，服务商户超过35万户，覆盖快餐、菜市场、茶饮等120多个细分行业和场景，业务辐射全国500多个城市。此外，汇付天下此前推出的轻量支付产品也在向商户输出支付、钱包、分账等支付SaaS功能，上线以来交易量持续增长。

在数字化支付市场，像汇来米这样的聚合支付解决方案有很多，主要聚焦小微商户数字化运营，以低成本帮助小微商户转型运营体系。中国有七八千万小微商户，虽然有数字化转型的需求，但能力不足，所以这个市场非常大。像汇付天下这样的支付公司，把数字化能力传递给小微商户，成为他们的数字化助手，反过来，他们也会从小微商户的转型中获益。

如今，市场在变，商业逻辑在变，数字支付不断前行，像汇付天下这样心系天下的企业适时提出了平台服务新战略，希望与行业共同繁荣。无论采用何种方式，支付机构数字化产品都应该向更轻量化、更智能化的方向演进。这既是数字经济的本质要求，也是社会民生需求。

03

数字全景的突破

从根本上讲，数字化支付之所以前景广阔，是因为支付本身是实体数字化转型的基础设施，其业务边界相对容易延伸。从四方支付模式就可以看出这一点。持牌支付机构已经足够多，但在支付数字化进程中，却涌现出一批聚合型的支付独角兽。

由于支付业务与商户运营息息相关，而商户运营的好坏也决定了支付机构的交易量，因此支付机构对商户的实际业务需求理解最为透彻。在参与实体数字化转型的各类主体中，电商平台和支付机构最受商户青睐，支付机构兼具聚合收单能力和数字化运营能力，成为实体数字化转型的积极推动者。

此外，支付市场的演进逻辑也正朝着实体数字化转型的方向迈进。目前，用户和商户的条形码已经实现“互联互通”，资费改革后定价机制也趋于成熟稳定。支付服务的竞争力不再仅仅取决于渠道和低费率，而是取决于综合服务解决方案的品质。

可以预见，随着用户和商户服务向移动端迁移，越来越多的商户资源将向能够提供便捷智能的支付工具、营销获客解决方案、金融等增值服务的支付机构集中。当支付机构注重产品升级，能够进入更多场景，获得大量商户资源时，其除支付代收费用以外的业绩将变得活跃。

财报显示，仅2020年上半年，汇付天下的SaaS服务交易额就达到1108亿元，同比增长45%，实现营业收入3亿元。拉卡拉2020年支付业务之外的技术服务收入达到6.38亿元，同比增长44.51%，占整体收入的11.49%。可以看出，头部支付机构的技术服务收入已经达到了一定的规模。

数字化支付的最终前景在于数字化全景，从商户服务到行业支付，较早进入数字化支付市场的支付公司在推动行业数字化转型方面已经积累了一定的经验，帮助数千万小微商户搭建数字化渠道，拓宽数字化赋能的边界。

在数字支付领域，汇付天下可谓老将。早在2018年，汇付天下就将自己定位为基于聚合支付的数字化解决方案提供商，赋能小微商户和传统企业数字化转型。凭借前瞻性的战略和多场景的数字化解决方案，汇付天下的数字支付版图令人瞩目。截至目前，汇付天下已为超过1万家KA客户和超过1000万家小微商户提供服务。在平台服务战略的驱动下，汇付天下在数字支付领域的成就和贡献或将远超预期。

数字支付虽然前景广阔，市场参与者也越来越多，决定支付机构突破的考核，不是在产品前面加上“数字化”或者“智能”，而是能增加商户销售额、真正推动企业数字化转型的数字化工具。