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概括

对于这些人来说，复兴日就是审判日。

一些加拿大人正在延长他们的抵押贷款还款期限，房地产专家表示，这可能会在续约时带来不确定性。

抵押贷款期限是指偿还抵押贷款所需的时间。由于住房市场受到利率上升的冲击，一些人将抵押贷款还款期限延长到几十年，并且只支付抵押贷款的利息。

DV 的首席经纪人告诉 .ca，这种趋势可能会给一些买家带来潜在的违约风险和问题。

他认为，固定还款额的浮动利率抵押贷款的持有人正在接近或已经达到触发利率，即房主的抵押贷款还款额不足以支付自上次还款以来累积的利息。

他说：这次延长抵押贷款期限只是为了避免抵押贷款违约而采取的临时紧急解决方案。

据加拿大金融监管机构 OSFI 称，约有 12% 的无保险抵押贷款持有人只支付利息或出现负余额。

根据加拿大帝国商业银行（CIBC）2022年年报，CIBC住宅抵押贷款组合中26%的抵押贷款期限为35年或更长。多伦多道明银行（TD Bank）在2022年年报中表示，其住宅抵押贷款组合中25.2%的抵押贷款期限为35年或更长。

利率如何影响抵押贷款期限？

低利率专家和抵押贷款经纪人 Leah 告诉.ca，加拿大央行的加息导致浮动利率抵押贷款的成本上升。

她说，有两种类型的浮动利率抵押贷款产品，一种是还款额根据央行隔夜利率进行调整，一种是还款额固定，每周还款金额相同。

意思是，对于固定还款额的浮动利率产品，随着利率上升，还款额不会增加，但贷款中利息和本金的比例会发生变化。

她说：“为了让你在利率上升、本金下降的情况下支付同样的金额，你需要延长还款期，也就是你偿还抵押贷款的时间。”

该银行表示，延长抵押贷款还款期引发了一个问题：当抵押贷款续期时，贷方将如何处理这种情况。

她说，从历史上看，抵押贷款续期通常是“稳操胜券”的，如果你无法与其他贷款机构协商较低的利率，你通常可以从现有贷款机构获得续期。但对于那些想续期但无法从现有银行获得续期或更换贷款机构的人来说，未来几年可能会存在不确定性。

“那些贷方可能不愿意提供续约，或者他们可能不得不在续约时重新评估你的资格，如果你不符合条件，他们可能不会给你续约，”她说，并补充说这将在未来三到四年内发挥作用。

她说，加拿大人一般都会按时支付抵押贷款，违约的情况很少。但对于那些“处于边缘”的人来说，目前续约存在不确定性，她说。因此，人们在谈判抵押贷款续约时可能选择较少。如果你无法在其他地方获得续约，你可能不得不接受他们给你的条款。

“我采访过的许多人都意识到，当他们的抵押贷款到期时，他们将被要求支付本金或增加抵押贷款，而这是他们负担不起的，”安德鲁斯说。“那些负担不起的人可能需要寻找其他选择，其中可能包括被迫出售房屋。”

对于这些人来说，复兴日就是审判日。