2月2日，金监局发布《个人贷款管理办法》，新《个人贷款办法》将于7月1日起施行。

消费金融业界注意到，监管部门在广泛征求意见后，对贷款用途、贷款调查、贷款期限、风险评估等内容进行了进一步修改完善，最终形成了《个人贷款办法》，这些都涉及到个人信贷业务的核心环节。

消费金融业内人士认为，与之前的个人信用制度相比，新《个人贷款办法》更加符合当前信贷现实，兼顾了银行业数字化转型的趋势，对个人贷款业务做出了更加精细化的指引。

新《个人贷款规定》共八章52条，包括总则、受理与调查、风险评估与审批、协议与签发、付款管理、贷后管理、法律责任、附则等。

总则规定填补了贷款期限制度的空白，这是《个人贷款办法》最重要的变化之一。根据《个人贷款办法》，个人消费类贷款期限一般不得超过5年，生产经营类贷款期限一般不得超过5年。对于经营性现金流回收期较长的贷款，贷款期限可适当延长，最长不得超过10年。

在贷款调查借款用途方面，《个人贷款办法》增加了“贷款用于生产经营的，还应当调查借款人的经营情况”，确保贷款资金的实际使用。

另一项重要变化是增加了“对20万元以下贷款，贷款人能够通过非现场间接调查方式有效核实相关信息真实性并据此对借款人进行风险评估的，可以简化或不再要求进行现场实地调查（个人住房贷款除外）”，在方便借款人的同时，也更加符合当前银行业金融科技水平。

在第三方合作方面，《个人贷款规定》要求贷款人不得将借款人真实意愿、收入水平、债务状况、自有资金来源、贷中调查的外部评估机构准入等核心风控事项委托给第三方。

此举细化了银行与第三方合作的要求，但其实际目的还是监管部门一直强调的——核心风控不能外包。

贷款约谈制度也更加具体，由“采取有效措施确定借款人真实身份”改为“贷款机构可根据业务需要，采取视频约谈借款人（个人住房贷款除外）。视频约谈应当在贷款机构自有平台上进行，并记录、留存图像。贷款机构应当采取有效措施，确定、核实借款人真实身份及所涉信息的真实性。

此举还旨在优化贷款流程。

另一项重要变化是风险评估。新《个人贷款管理办法》增加了“贷款人应当建立健全风险评估机制，落实风险评估责任部门和岗位”，旨在督促银行加强风险控制体系建设。

同时，个人贷款风险评估的维度也细化——贷款风险评估应全面分析借款人的信用状况和还款能力，关注其收入支出、债务偿还情况等，针对生产经营情况，还应分析借款人的经营状况和风险状况，采用定量与定性分析方法，进行全面、动态、审慎的贷款风险评估。

此外，还增加了对担保人的风险评估——对于有担保的贷款，贷款人应以对借款人债务偿还能力进行全面评估为前提，不得通过担保直接决定贷款金额和期限。这里强调，风险控制不是简单的材料审核，还需要金融科技能力。

《个人贷款办法》还要求贷款人应建立健全借款人信用风险评估制度，关注借款人各类融资情况，建立健全统一的个人客户授信管理制度，并根据业务发展和风险控制需要及时进行调整。这也比较符合目前银行业个人贷款的现状。

在协议及签发方面，新《个人贷款管理办法》增加了“对金额不超过20万元的贷款，可以通过电子银行渠道签订相关合同及文件（不包括个人住房贷款）。如当面签订合同，贷款人应当对签订过程进行录音录像，并妥善保存相关影像资料。”

同时，贷款人还应当与借款人在合同中约定借款人不履行或者疏于履行合同应承担的违约责任，以及贷款人可以采取的提前偿还贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、降低授信额度、中止或者终止发放贷款等措施，并追究相应的法律责任。

在付款管理方面，增加了“贷款人应完善贷款付款管控制度，加强金融科技应用，有效监督贷款资金使用是否符合约定用途”“贷款人应通过账务分析、凭证检查或者现场调查等方式核查贷款付款是否符合约定用途，是否存在以零敲碎打的方式规避委托付款的情况”等规定。

严格发放流程监管的核心目的是保证个人贷款资金的实际使用，防止资金被挪用。

在贷后管理方面，增加了“贷款人应当加强对借款人挪用资金行为的监控，发现借款人存在挪用贷款资金行为的，应当按照合同的约定，采取要求借款人整改、提前还贷、降低贷款风险分类等相应措施予以管控”——还是要严防资金被挪用。

在处置不良贷款方面，增加了债务转移或核销等措施。

总体来看，新《个人贷款办法》的主要目的是提高银行业个人贷款业务管理的精细化水平，增强银行自主风险管控能力，重中之重是严防个人贷款资金被挪用。

消费金融业内人士认为，新《个人贷款办法》并未提高个人贷款门槛，对个人贷款申请影响不大，虽然在支付方式上要求委托支付，但委托支付其实是目前银行的惯常做法，正规正常的个人贷款资金使用不会受到影响。

当然，银行业在严格执行《个人贷款办法》的同时，会增加一些经营成本，但从长远来看，更加规范的个人贷款业务，有利于保护消费者权益，也有利于个人贷款业务的健康发展。

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