“在商户POS机下，把Plus靠近，用指纹就能完成支付，全程5秒。”经过两天不顺畅的绑卡体验，Pay线下支付试用出现在微信朋友圈。

Pay 高调进入中国，颠覆支付行业的说法一度甚嚣尘上。上线首日，绑定卡用户数就达到 3000 万，更是让人兴奋不已。但在华丽表面背后， Pay 是利用 NFC（近场通信技术）将苹果终端变成虚拟卡，充当支付通道，而非第三方支付。

在这场与银联合作的大戏中，记者了解到，Pay在前两年的推广中并未参与利润分配。此外，银联闪付与Pay的结合，在极致流畅的用户体验背后，是（支付标签）安全技术保障用户支付信息安全。伴随每笔交易的一次性唯一动态安全码和指纹识别，成为将Pay推向最高安全级别的两大盾牌。

两年推广期内渠道费为零

世界上没有免费的午餐，尤其在竞争已进入白热化的国内第三方移动支付行业，尤其​​面对Pay这样的“外来者”。

它自面世以来，就以“敌人的敌人就是朋友”的姿态存在，被人们认为是银联带来的对抗以支付宝、财付通为代表的游离于银行、银联等清结算体系之外的民间第三方支付帮派的“救世主”。苹果的弯道超车之所以一定程度上被认为是“成功”，是因为它站在了巨人的肩膀上，但这个巨人的肩膀是可以自由攀爬的吗？

答案是：会，至少在两年的推广期内。第一财经记者从多位业内人士处获悉， Pay前两年推广期内，并未参与利润分配。虽然苹果在进入市场之初，与银联、银行进行过一定程度的谈判，但最终还是以让步告终。

“Pay不收取商户渠道费，如果和商户有联合推广活动，补贴费用不是苹果出，而是合作银行出。”一位互联网业内人士向第一财经记者解释，在这次多方合作中，各方如何“各取所需”。从银行角度看，各家合作银行都有自己的移动互联网策略，包括手机APP的下载量、激活任务等，而Pay的火爆引发了用户下载各大银行APP的“转投”。另外，从商户角度看，可以同时获得商户费用减免、苹果官网有品牌Logo的曝光机会，何乐而不为呢？

央行发布的2015年第三季度支付体系总体情况显示，全国共发生移动支付交易45亿笔，金额18万亿元，同比分别增长254%和195%。2015年前三季度，移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%。移动支付习惯已经逐渐养成。面对中国如此庞大的移动市场，苹果肯定不会放弃。

“如果未来Pay能创造出一种新的、更受欢迎的支付方式，将带动更多苹果产品的销售。”来易金融信息技术（上海）有限公司CTO侯海坤对第一财经记者表示，Pay的入局不能单纯从第三方支付格局的变化来看，未来用户会喜欢什么、习惯什么，谁也无法判断。

Pay 真的安全吗？

“二维码扫描支付安全性不如苏宁Pay采用的NFC支付技术，从风控角度来说，NFC更安全，不容易被黑客入侵，用户体验比扫描支付更好，中间环节更简单。”苏宁金融集团副总裁戴宏对第一财经记者表示，目前苏宁有1600多家线下门店，二维码扫描支付依然是普及率最高的支付方式。

那么 Pay 为何如此安全？

“Pay的支付安全有两层保障。”侯海坤称，第一层保障是支持Pay的苹果终端设备内置SE（即安全模块），与信用卡属于同一类别，因此安全级别也与信用卡处于同一级别。当不同的银行卡与苹果终端设备关联时，本质就是将终端设备虚拟化，比如苹果手机就变成一张虚拟卡，靠近POS机消费时，并不会传输任何卡信息。

“在支付过程中，Pay行为是（支付标记），每次都会向收银系统发送不同的指令进行识别，SE安全模块中存储着一个秘钥，每个人存储的秘钥都是不一样的。支付传输信息中不包含交易信息，只包含卡信息，每笔交易都使用一次性唯一的动态安全码进行授权。”侯海坤说，这也说明Pay并不是第三方支付，而只是一个支付通道而已。

相较于Pay支付方式，支付宝、微信等二维码支付方式需要将银行卡账户与支付账户进行关联，而卡的关联则依赖于支付宝账户或微信与账户的关联，因此支付宝、财付通属于第三方支付公司，所有用户都可以使用支付账户进行支付。

Pay支付安全的第二层保障是在消费时需要的，也就是用户的指纹，而支付宝、微信等采用的是二维码扫描，没有这一层保障。

此外，第一财经记者了解到，这款手表并不支持指纹识别，但手表背面覆盖蓝宝石水晶镜面的四个传感器上贴有支持Pay的安全膜，佩戴在手上时，屏幕会要求输入四位PIN码进行用户身份验证。

高安全自然伴随高成本，Pay采用的支付技术是离网NFC，这项技术在Pay进入中国之前曾大规模推广，但最终因涉及的利益链条太长而失败。银行与运营商两大2C机构对峙时，都认为客户是自己的。

不过NFC的淡季并没有让银联放弃，云闪付终端的布局从未停歇。记者了解到，截至目前，银联已在市场部署云闪付终端1万台，其中支持云闪付的终端1000万台，覆盖率超过三分之二。

不过，一位互联网业内人士向第一财经记者透露，安装移动POS机的费用可不是小数目。移动POS机分不同档次，低档的一台价格在1500元左右，高档的一台价格在3000元左右。这可不是一笔小钱，苹果当然承担不起这笔钱。

可穿戴设备或将成为支付的先驱

无论Pay掀起了多大的热情，无论Pay一天积累了多少客户，但社交媒体上关于Pay的帖子已经不再充斥屏幕，用户尝试过之后就使用Pay支付的习惯也已经消失，这是不争的事实。

Pay要怎样才能突围呢？

随着金融场景概念日渐深入人心，场景时代的呼声也越来越高，“互联网+金融”模式的不断升级，催生出更多围绕衣食住行等场景的互联网场景金融，“账户为王”的时代正在逐渐成为历史。

相比于淘宝、微信这样可以弯腰、弯腰、花钱的线下扩张方式，Pay能否突破线下才是其未来的关键。戴宏告诉第一财经记者，Pay支持的NFC支付技术，是一种不依赖网络，通过高频无线通信获取订单的方式，其场景更多是商超、商场等线下，如何圈定线下市场成为关键。除了与银联、银行合作拓展线下场景外，能否握手第三方支付公司也在一定程度上决定了Pay的未来。当然，第三方支付也在采取行动，据悉，通联支付已提前布局并完成线下受理机具的受理流程升级。

此外，戴红表示，就像绑卡首日的“拥堵现象”一样，绑卡系统的服务器问题未来能否得到解决，以及需要银行发送验证码等降低用户体验从而降低绑卡成功率的技术问题也需要解决。

决定Pay市场覆盖率的因素有很多，支持Pay的终端覆盖率就是其中之一，从目前来看，明显苹果产品的覆盖率不足。

但这并不能定义Pay的未来。侯海坤表示，Pay支付模式兴起后，会带动一些智能穿戴设备加入支付应用，并教育用户的支付习惯，无卡支付也会越来越普及。包括已经行动起来的安卓商家，未来买一只手表、一副眼镜、一套智能家居等，在相应支付场景的支持下，都会附带支付功能。