本文主要想跟大家介绍一下目前的第三方聚合支付资金结算流程，以及银联、中网和第三方支付机构之间的关系。

您为什么想到写这个？

一方面，芝麻进入支付行业近四年，亲身经历了“两清”、“断直连”等支付行业的大事件，一直关注并颇为关注资金结算流程的变化。

另一方面，芝麻在日常工作中主要负责对接第三方机构、银行和商户运营，发现很多商户甚至专业的行业从业者对于资金流向并不清楚，对接时间久的商户对清算流程也一直比较迷茫，只知道“在某个时间收钱”。因此，芝麻想把目前对支付清算的一些粗浅的理解分享给大家，如果有误解，请及时联系我们进行纠正。

断开直连之后，银联平台主要负责非金融机构的网上支付转账业务。其实质是将第三方支付机构“直连”银行的交易转账清算模式，改为支付机构先接入银联平台，银联平台统一对接各家银行和金融机构。所以我们需要先了解银联的商业模式。

首先我们来看一下第三方机构、中国银联、银行三方对接模型图：

上图只是聚合支付对接过程中最简单的对接模式，即用户直接与微信/支付宝等第三方机构对接，银联平台直接将资金清算给发卡银行。实际上在各个机构之间还穿插着各种服务商（如第三方机构服务商、银行服务商）提供对接服务，不过今天先不介绍这部分内容，后面会详细讲解。

从图中可以看出，第三方机构不再需要对接各家银行，而是统一单店接入网络平台，网络平台再对接各家银行，提供涉及银行卡的交易转账服务。

网联清算系统清算及资金划转：

结算周期可以为D0、D1、或者T1、T2…Tn（D代表自然日，T代表工作日）。D0一般设置为在某个时间段结算一次，比如0点到15点之间的交易可以在15点后结算一次，15点到24点之间的交易可以在24点后结算一次。

我们以最常见的T1清算周期为例介绍一下清算细节：

1、T日24:00时进行系统切换，将当日网上交易日志同步至清算系统。

2、T+1凌晨，清算系统开始跨行清算和收单清算。

3、T+1日10：00，清算系统将汇总的清算结果即各机构清算账户及直连商户结算账户的应收款项发送给各机构确认。

4.各机构对账确认清算结果后，应通知清算系统确认交易明细无误。

5、清算系统开始资金转账，并按顺序向各收单机构发送支付指令。

6、收单机构依据其维护的渠道账户和商户账户，按顺序进行资金划转和清算。

简单来说，清算步骤如下：

银行之间也会有内部对账，但是这个我们不需要知道，现在大家明白为什么每次清算时间都要在11点以后了吧。

但不知道大家是否也和我一样，心里一直有个疑问：银联已经在市场上稳健运营了十余年，作为央行的“嫡子”，为什么要把网络支付这么“香”的生意交给刚刚诞生的中国银联呢？下篇文章我们继续和大家分享！