中央广播电视总台财经频道8月5日报道（记者 余琪）7月31日，中国人民银行公开征求《非银行支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）意见，引发行业内外轩然大波。

根据此前人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），互联网支付的定义是“依赖互联网发起支付指令、划拨货币资金的服务”。也就是说，支付机构只能作为支付结算渠道，帮助用户划拨银行资金。

仔细阅读《征求意见稿》可知，用户开户需要进行五次身份认证，跨行转账不再免费，200元以上快捷支付需要网银认证。征求意见稿的核心是规范第三方支付“类存款”业务，提高账户安全性。同时避免支付机构备付金账户中存入过多资金，削弱部分支付机构账户体系“隐形”清结算功能。

据中央人民广播电台财经记者了解，不少支付机构逐渐跨界，设立虚拟账户来存储资金，甚至提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务，而这些功能都不在央行颁发的《非金融机构支付业务许可证》之内。

记者发现，获得第三方支付许可证的机构可以从事以下业务：

网上支付。通过公共或私有网络在付款人和收款人之间转移货币资金的行为，包括货币兑换、互联网支付、手机支付、固话支付、数字电视支付等。

预付卡的发行和受理。以盈利为目的发行的、用于在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括利用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

银行卡收单：使用销售点（POS）终端代表指定商户收取货币资金的行为。

中国人民银行确定的其他支付服务。

但由于目前对非银行支付机构的管理尚无明确规定，第三方支付机构超出了《非金融机构支付业务许可证》规定的业务范围。中央广播电视总台财经记者查询多家第三方支付平台发现，第三方支付机构普遍存在许可证未涵盖的业务，具体如下：

1. 资金托管

据中央广播电视总台财经记者了解，第三方支付平台本身不具备资金托管资质，但由于此前并没有规定资金必须存放或托管在银行，因此部分互联网金融平台选择将资金托管在第三方支付平台。但第三方支付机构没有监控资金流向的义务，平台可以随时从第三方提取这些资金，容易形成资金池，无法完全保证客户资金安全。

2. 债务融资

为了更好地说明第三方支付平台的运作模式，中央广播电视总台财经记者以某第三方支付平台为例。记者发现，该第三方支付平台开通了理财和借贷业务。通过平台包装一款理财产品吸引投资者投资，并给予投资者年化收益（假设年化收益为5%）。之后，通过这款理财产品筹集到的资金用于放贷，并向借款人收取略高的年化利息（假设年利率为10%）。平台通过这种方式赚取中间的利息和手续费。这种做法涉及第三方支付债权交易的问题，并非第三方支付牌照所规定的业务内容，或涉嫌违规。

3.信贷业务

据中央广播电视总台财经记者调查，第三方支付平台的征信业务主要分为以下两种类型：

第一种是购物时延期付款或分期付款，延期付款期限为30天左右，部分平台的延期付款方式不收取利息，但部分平台会收取利息，且不提供提前还款功能；另一种是分期付款，分期付款可以选择还款期限，并收取一定的利息，若未能按时还款，则会被收取一定的违约金。

第二，目前很多第三方支付平台既是支付渠道，又是互联网金融服务，为个人提供信贷服务，为企业提供融资服务，贷款金额可以通过信用卡还款，也可以分期偿还。

分析指出，由于第三方支付机构此前并未出台明确的管理办法，其在不属于第三方支付机构的灰色地带开展业务，资金流向难以监控，形成了依赖支付账户的“闭环”，给用户带来巨大的投资风险。

虽然央行发布的征求意见稿引发不少人的不满，但显然利大于弊，支付账户不再与银行账户混为一谈，金融行业也不再与支付账户混为一谈，各自有各自的功能和边界，行业秩序将更加规范。