随着苹果、华为等品牌推出新款高端旗舰手机，消费者换机潮即将来临。感兴趣的信用卡用户可能会发现，就在部分电商还在抢购这些新机的同时，这些机型已经在持卡银行的信用卡分期商城同步上架，并通过官方微信公众号和官方APP发布促销信息。

在这些银行的官方宣传信息中，部分持卡人可能会发现，其中宣传力度最大的一项活动就是“0元分期费”活动，也就是说，只要你用该卡分期购物，就可以分期还款。不少银行都推出了3期、6期、12期的“0元分期费”服务，购买价格只是将产品的官方价格平均分摊到相应的分期数上，不收取利息或通常的分期费。换言之，银行通过分期购物不赚取产品价格以外的任何费用。

由于疫情对市场的影响还未消散，“电商”成为消费者重要的消费模式，金融机构作为刺激消费的重要力量，也在以各种形式刺激消费。这些银行携手厂商，针对手机、高端数码产品等推出“0元手续费”分期付款业务，一方面缓解了消费者的资金压力，相比较而言，分期付款比最低还款方式成本更低，另一方面也能提前一天享受到新技术带来的乐趣，因此受到部分中低收入消费者的青睐。

分期业务成银行“最爱”

分期业务一直是信用卡业务的重要收入来源之一。2019年信用卡业绩报告中，某国有银行信用卡分期交易额达3256.06亿元，占其总交易额的18.32%；某股份制银行2018年分期业务收入为201.31亿元，同比增长63.26%。可以看出，发卡银行对分期业务的热情一方面是利润驱动，另一方面也为消费者带来更加丰富的消费场景，吸引用户以分期方式购买相关产品。因此，各发卡银行的信用卡分期业务也呈现上涨趋势。

信用卡分期业务的收入主要来源于分期手续费，分期期限越长，手续费越高。但由于分期业务是发卡银行的重要收入来源，相比银行常规现金分期、票据分期业务8%左右的年化手续费率，“0元分期手续费”显然意味着银行放弃了这部分收入，在做一项亏本的业务。然而，为何他们仍蜂拥而至，成为众多银行激烈竞争中的“抢手货”？“0元分期手续费”业务并非“慈善”，同样要承担一定的信贷业务风险。对此，“精于算计”的银行究竟有何企图？

分期业务场景化有效提升“活卡率”

信用卡的“活跃上卡率”是发卡银行最重要的考核指标，如何吸引用户长期使用信用卡一直是发卡银行需要深入研究的手段，而分期业务可以一定程度上解决这个棘手的问题。此次推出“0元分期手续费”业务，也是通过特定的消费场景，让一些原本一次性付款的客户愿意尝试分期业务。通过N次分期，信用卡活跃度提升，过多使用最低还款方式的客户可以降低还款成本。

与淘宝、天猫、京东等电商购物平台因流量催生支付宝、微信、白条支付等消费场景类似，信用卡分期业务也需要依托消费场景才能实现正常用卡。通过与电商平台合作或自建分期商城，自身持卡人拥有相对固定的消费群体，商城平台上的消费者基本只支持使用银行信用卡进行消费，天然构成了强大的信用卡消费场景。

同时，随着智能手机、数码产品的快速更新迭代，消费者基本每2、3年就有更新换代的冲动，部分铁杆“品牌粉”用户一有新品就会更换，这是相对稳定、可预期的消费需求。相比现金提现，基于真实消费场景的信用卡交易缺乏套利空间，信用风险相对较低，这对于追求分期业务规模和信用卡交易量考核的银行来说无疑更加容易接受，也与扩内需、刺激消费的宏观政策导向相一致。

分期业务刺激消费习惯养成

此外，银行还在进一步培育未来优质客群的信用消费行为。一般来说，国内储蓄率较高，消费者的消费意愿，或者说早期消费、超前消费的意识与国外相比还有很大差距。银行要争夺的主流群体是20-40岁之间的年轻人，这类客户正处于事业上升期，经济水平处于上升阶段，对物质的追求，也是对最新数码产品的追求和冲动消费最主流的群体。

这部分客户的信用消费习惯一旦培养起来，就很容易对金融产品产生依赖，发卡银行自然也会高度重视这一类客户，将“0元分期费”与热门数码产品结合，是一个很好的市场切入点。

随着人们的消费网络成为主要消费方式，其信用交易行为轨迹更加透明、清晰、可视，以商品为基础的交易更加真实，同时银行可以对交易行为进行实时动态评估，综合判断客户的信用风险等级，对客户消费行为动态加载信用额度，并根据客户的年龄、收入、资产水平、信用状况、消费场景等综合给予客户消费信贷支持，其背后的信用风险相对较低。

成为赢得未来的可能

近年来，随着信用卡发卡规模的不断扩大，基层银行从业人员年度信用卡分期付款额度指标压力逐年加大，业务完成压力巨大。对于账单形成后的被动电话营销分期付款业务，明显客户较为反感，业务完成难度较大。

但如果换个思路，在消费者购物时引入分期销售，就更容易被消费者接受，不仅能让银行完成分期业务，形成有效的刷卡消费金额，还能为卖家形成有效的导流。在合作、互利、共赢、共享的移动互联网思维下，这无疑是一种双赢的商业行为，银行从业人员对于分期业务营销的积极性也会大大提升。

由此可见，“零手续费分期”虽然目前看来对银行来说是亏的，但未来对银行来说可能意味着赢。

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