随着互联网技术的进步，第三方支付已经在很大程度上蚕食了电子银行的市场份额，根据“反向压力机制”的工作原理，当银行利润受到挤压时，商业银行为了抵御互联网金融的冲击，保持市场份额，增加利润，就会积极开发新产品和业务种类。

在此机制下，第三方支付的发展对于提高商业银行的创新能力将起到积极的作用。今天我们就来看一下在互联网金融的大背景下，建行电子银行的优势与劣势、机遇与挑战。

1、互联网金融背景下建行电子银行的发展优势

虽然互联网金融的发展对建行电子银行诸多方面产生了很大冲击，但不可否认的是，建行作为银行业的中坚力量，仍然保持着诸多优势，主要包括以下七点：第一，物理网点覆盖率高；第二，客户资源丰富；第三，品牌知名度好；第四，风险控制体系成熟；第五，电子银行产品丰富；第六，一定的创新能力；第七，金融专业能力强。

1. 实体店覆盖率高

经过长期发展，截至2021年末，建行营业网点总数覆盖全国各大中小城市，员工总数达35万人。人员结构合理，网点业务规模和服务能力总体处于同业领先水平。员工综合素质和业务能力强，为电子银行业务的推进奠定了坚实的基础。

2.丰富的客户资源

截至2020年末，建行企业及机构客户突破400万户，资产规模个人客户突破3.4亿户，连续四年新增客户超过2000万户。丰富的客户资源是传统银行长期积累的资本，互联网公司一时还无法追赶。随着线下银行业务向电子银行转型，大量建行线下客户也将向线上银行转化。

3.良好的品牌知名度

中国建设银行自2005年上市以来，经营稳健，业绩优良，盈利持续增长，荣获“最佳社会责任公益慈善贡献奖”、“中国最佳零售银行”、“金融价值榜年度银行奖”、“中国最佳消费银行”等多项荣誉和社会奖项。

2015年荣获新浪网第三届综合银行评选“最受欢迎电子银行”称号，被华夏时报评为“中国互联网金融领军品牌”，2016年荣获“人民最喜爱的国有商业银行”等多项殊荣，始终深受客户信赖，树立了值得信赖的品牌。

（四）风险管控体系完善

成熟的风控体系和充足的风控经验对于金融行业尤为重要，建设银行从业多年，拥有丰富的经营管理经验，与新成立的互联网金融公司相比，风控流程和制度更加完善和成熟，建行拥有统一规范的管理流程，具有较高的社会权威性和影响力。

（五）丰富的电子银行产品

建设银行电子银行产品涵盖新型支付、理财、贷款、电子商务等多种功能，可充分满足用户日常生活场景。相较于专注于某一金融领域的互联网公司平台，商业银行电子银行覆盖范围更广，专业性更强。只需下载并使用建设银行平台，即可满足各种用户需求。

（六）具备一定的创新能力

建行在互联网金融发展过程中，是国内最早拥有电商支付工具的商业银行，是国内最早推出手机银行APP的商业银行，是国内最早推出融合NFC、二维码、人脸识别等技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合“龙支付”，也是国内最早看清发展趋势，与互联网巨头阿里巴巴合作的商业银行，可以看出，建行的创新能力相比同业具有一定优势。

7. 财务专业能力强

金融专业能力对于互联网金融的经营管理至关重要。传统商业银行注重金融人才的培养和金融业务技能的培训，其产品设计更贴近金融本质，拥有完整的金融产业链，企业传统文化更为扎实。这些都有利于商业银行在互联网时代快速调整战略方向，更好地将科技与金融融合。

2.互联网金融背景下建设银行电子银行发展的劣势

由于长期以来固有的经营管理模式，建设银行电子银行业务的发展与互联网金融时代的互联网公司相比存在一些劣势，主要有：一是技术人才短缺；二是网点人员积极性不高，工作效率低；三是管理模式导致决策效率低下；四是数据分析和管控能力有待提升。

1.缺乏技术人才

对于以网点服务工作为主的传统大型商业银行来说，网点柜员占据了公司人力资源的绝大部分，其专业也集中在经济、金融等领域。建行很多技术岗位都是外包的，行内IT技术人才非常稀缺，不利于银行与专业互联网公司的竞争。

2. 分支机构工作人员工作积极性不高，工作效率低下

互联网金融的发展无疑对银行传统业务产生了冲击，网点员工的营销业绩受到影响，营销压力加大，总行发展电子银行的整体战略在基层网点已无法形成统一的合力，电子银行定价低、完成难度大、用户使用不受控制，员工绩效难以明显提升，员工工作缺乏外在激励，工作效率降低。

3.管理模式导致决策低效

传统商业银行分支机构多、部门结构复杂，采用“总行-分行-支行”管理模式，信息审批传递环节多、响应速度慢、管理制度复杂，虽然有利于规范管理、降低风险，但与互联网公司以用户响应为中心的扁平化管理模式相比过于僵化，决策效率较低。

4.数据分析和管控能力有待提升

在互联网+时代，京东、阿里依靠对底层客户数据的掌控，通过数据分析精准判断客户的喜好和需求，推送合适的产品和服务，减少了营销的人力成本，提升了客户忠诚度。而建行虽然拥有庞大的客户数据资源，但无论是技术还是人力，都无法让这些资源发挥应有的价值，无法识别客户的喜好，盲目营销只会让客户反感，适得其反。

三、互联网金融背景下建行电子银行的发展机遇

随着互联网时代的不断进步与发展，建行电子银行在新时期面临着新的发展机遇。一是国家政策鼓励互联网金融；二是主流人群的消费方式正在向互联网转变；三是互联网技术的快速发展将促进电子银行业务的发展；四是电子银行本身的优势吸引了大量用户。

1. 国家鼓励互联网金融的政策

互联网金融自兴起以来，以其包容性、创新性等特点得到社会广泛认可，“十三五”规划将“互联网+”创业创新、普惠金融、电子商务等列入重点推进项目，搭建互联网跨领域融合创新支撑服务平台，推动供应链融资、科技金融等产品创新。

未来，普惠金融理念将更加深入人心，对实体经济发挥更大推动作用，互联网金融也将不断创新模式，行业将步入真正的黄金时代。

2. 主流人群消费模式向互联网转移

便捷的移动支付、惠及大众的共享经济，这些新兴的互联网模式改变了国人的消费和生活习惯，特别是推动经济发展的主流人群的生活。大众的消费观念、消费方式已经与互联网紧密结合，这对任何一家发展互联网的公司来说都是机会。

3.互联网技术的快速发展将推动电子银行业务的发展

最早的电子银行只能用来查询信息，后来发展到可以查询账户状态、办理转账交易，现在各种新兴的支付功能、P2P平台无疑都依托于互联网技术的飞速发展。电子银行通过与互联网技术的融合，实现了信息技术系统的建设和升级，不仅把传统的服务项目搬到了互联网上，还利用互联网技术搭建了各种新功能，通过虚拟银行系统，足不出户，为客户提供随时随地的服务。

4.电子银行的优势吸引大量用户

电子银行自推出以来，以其便捷、经济、服务种类丰富等特点迅速被银行客户接受。随着互联网的日益普及和电子银行产品的不断完善，电子银行客户数量不断增长。未来，如何增强客户粘性、提高竞争力将是关注的重点。

四、互联网金融背景下建行电子银行面临的挑战

受互联网金融影响，目前建行电子银行面临的主要挑战是与其他银行的竞争以及与非银行互联网金融的竞争。

1. 与其他银行的竞争加剧

在互联网时代，信息和数据更加开放，国有商业银行的实体网点优势逐渐减弱，国有企业的某些弊端逐渐显露出来。加上四大银行之间的竞争，小型商业银行的经营和政策更加灵活，更容易产生创新理念。虽然电子银行同质化程度较高，但小型商业银行给客户的优惠力度相对较大，产品也受到众多用户的支持。虽然在规模和客户数量上无法与国有商业银行抗衡，但我国小型商业银行众多，合起来对大型银行构成了一定的威胁。

2.非银行互联网金融企业快速发展

当今时代，几乎每天都有新公司诞生，互联网巨头对金融业的渗透对银行业产生了冲击，中小型互联网公司的创新能力不容忽视，传统银行缺乏技术人才，在人工智能等新技术上无法与专业的互联网公司相比，技术支持相对不足，在系统研发、产品功能创新、客户维护等方面无法超越互联网科技公司，若想发展电子银行业务，需要不断创新，与互联网公司的合作似乎成为必然。

结论

近年来，随着互联网技术的不断进步，产品创新越来越多，人们可选择的渠道越来越多，社会公众更加注重产品体验和服务水平，对银行的要求也越来越高。面对互联网技术应用的不断深入，建设银行应以现代金融服务为抓手，与不断更新的互联网技术相结合，将银行传统的柜台业务搬到互联网上来。