继1月份被罚款672万元、3月份被罚款83万元，以及随后对多名责任人进行罚款后，第三方支付机构中付支付科技股份有限公司（下称“中付支付”）再次遭监管机构处罚：该公司时任副总经理因对多项违法违规行为负有直接责任，被罚款17万元。

从多次处罚不难看出公司背后的合规隐忧。北京商报记者注意到，就在5月31日，就有多名消费者向北京商报记者反映，该公司以套现信用卡为由推销POS机，不退还押金。

半年内三次被罚款

时隔不到半年，中国银联支付再次出现罚单。

据中国人民银行深圳分行披露的最新监管处罚通报，时任中国银联副总经理的方卓明对公司多项违法违规行为（未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告）负有直接责任，中国人民银行深圳分行于2022年5月25日对其处以罚款人民币17万元。

这已是中付支付今年以来第三次收到罚款。北京商报记者注意到，早在今年1月，该公司就因违反商户管理规定、清算管理规定、机构管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告等被罚款672万元。另外两名责任人共被罚款19万元。

随即今年3月，中国银联再次被罚款，因违反特约商户实名审核管理规定、违反收单银行结算账户管理规定、违反收单业务属地化经营管理规定、违反外包业务管理规定，中国银联石家庄分公司被罚款83万元，相应责任人被罚款5万元。

5月31日，北京商报记者就多次被罚款的原因及整改情况采访该公司，但截至发稿时尚未得到回复。

北京中闻律师事务所律师李娅对北京商报记者表示，央行对支付机构的处罚主要涉及客户管理、客户身份识别和反洗钱等方面的违规行为。总体来看，支付机构主要违反了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等相关规定。从央行的多次处罚可以看出，监管部门在反洗钱等领域的执法力度加大，也对支付机构在客户管理、客户身份识别、可疑交易、反洗钱等方面的合规管理提出了更高的要求。

冰鉴科技研究院高级研究员王世强指出，目前支付行业已经被头部支付公司垄断，中小支付公司生存艰难，市场拓展困难，营收增长乏力，甚至市场份额被压缩。而物价上涨，人员成本上升。为了继续经营，一些中小支付公司也在不断裁员、削减成本，从而忽视风险管理，导致风控不到位，特别是在反洗钱、非法交易等可疑客户识别方面。同时，监管部门对支付公司要求越来越严格，合规审查越来越频繁，处罚在所难免。

“中国银联应该反思一下自身的合规问题，处罚频率高也说明还存在一些问题，我觉得它对合规还是不够重视。”博通咨询高级金融行业分析师王鹏博表示。

被指控推广 POS 机套现

屡屡受罚也体现出中国银联的合规担忧。

北京商报记者注意到，近期该公司频频被消费者指出销售人员在宣传POS机套现、骗取押金。5月31日，北京商报记者接到多位消费者投诉，称中富支付旗下的POS机存在不当宣传。据他们反映，销售人员在宣传时声称免费，但实际使用后发现，在刷卡过程中，机子会预收取99元至299元不等的押金，连续半年刷满一定金额后才会退还。目前，早已过了约定时间，但押金仍未退还。

来自广东的李华（化名）告诉北京商报记者，自己接到了中富支付的POS机销售电话，对方告诉他可以刷信用卡取现，并指导他扫描二维码、注册账户、激活POS机。在激活过程中，他还要求首次刷信用卡399元，扣除99元押金。“他们说押金三个工作日内退还，但三个多月了还没退给我，销售人员也不理我。”

像李华这样的案例并不少见。北京商报记者从黑猫投诉平台了解到，目前关于“中付支付恶意扣押金”的投诉已有上千条。其中，有一位用户反映，有销售人员以信用卡套现的方式诱导消费者办理中付支付的POS机，还告知首次刷卡必须500元，却没说会扣除298元押金。刷完500元后才发现账户里少了298元，事后联系POS机业务人员也无人回应。

针对消费者反映的宣传POS机取现、恶意截留押金等多处问题，北京商报记者向中国银联进一步核实，但尚未得到回复。

王鹏博告诉北京商报记者，这类违规行为近年来屡见不鲜，代理商在推广过程中隐瞒必要条件，用户刷卡支付未到账才意识到被骗，这也是支付机构推广POS机的常用“伎俩”之一。

王鹏博进一步指出，在不知情的情况下扣留押金，侵犯了消费者的知情权，具有欺诈的故意。其次，也违反了监管部门关于套现等违法行为的相关规定，是一种绕开法律的行为。他认为，支付公司应加强对服务商的管理，明确落实央行相关管理规定，履行代理商的监管责任，承担整体服务的合规责任。

一个月内能通过续约门槛吗？

公开资料显示，中国银联成立于2007年，业务范围包括银行卡收单、互联网支付，并提供聚合支付、电子发票等配套增值服务。

需要注意的是，根据央行披露的消息，6月26日该公司将面临下一次续费考验，合规问题、用户疑虑、法律风险是否会影响续费进度，公司能否顺利通过考验也引发关注。

此前，一位接近监管层的人士向北京商报记者透露，支付机构屡屡被罚，主要还是因为一些老问题，比如对商户审核不严格、出现假商户、信息不完整、核心业务外包等。他进一步表示，如果机构被罚后及时整改，可以继续经营，但如果被罚金额过大或者情况严重，可能会被监管层勒令退出市场。

在李亚看来，牌照续期对支付机构来说确实是一次不小的考验，支付机构不仅要对业务开展、公司经营、备付金管理、合规与风险管理、反洗钱管理等进行自我评估，存在重大亏损、重大违法违规、犯罪行为的支付机构还可能面临并购重组、支付业务种类或覆盖范围调整、稳步退出等风险。在他看来，落实底线思维、完善合规监管是支付机构发展的必要条件。

王鹏博认为，根据以往经验，被处罚后只要完成整改，一般不会影响续费，除非性质​​特别恶劣，无法完成整改。“我觉得神州支付确实应该重视合规问题，建议更多利用技术手段改善收单中出现的特有商户管理问题。同时要加大合规的重视程度，将风控与义务紧密结合起来，通过制度把违规行为的发生降到最低。”

“目前支付公司首先要解决的就是有足够的风控人员，进一步做大市场规模、增加营收，这样才有足够的资金支撑公司有足够的风控和法律合规人员。另外支付公司还可以引入有实力的新股东或者和第三方公司合作，加强合规审查，避免被罚款。”王世强补充道。

北京商报记者 刘思宏