支付行业正接受监管机构的重大行业合规考验。

10月13日，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），加强条码和银行卡POS监管，将于2022年3月1日起实施。还有不到半年的时间，整个支付行业就要“破解”这份文件，平衡市场与合规。

借此，作者也推测支付行业将如何解决该问题。

如何限制条码支付

关于整份文件的重点，笔者已在《解读央行新规：限制个人条码支付、一台POS机一个账户登陆》中进行过解读，重新审视新规对于条码支付的三大要求：

1.限制使用个人静态支付条码进行异地非面对面支付收款；

2.不得使用个人支付条码提供与经营活动相关的支付服务；

3.建立支付条码分类管理制度，区分个人代码和商户特殊代码。

那么支付行业将如何落实这三个要求呢？

对于非面对面的限制，有三个可能的方向。

首先从商户代码来看，非面对面交易是完全禁止的。任何商户代码被拍照远程发送后均无法用于支付。具体情况请参考公众号登录方式。公众号登录页二维码被截图远程发送后，图片接收方无法通过手机长按识别二维码，但接收方可以用另一部手机显示二维码，然后扫描识别并完成登录。从简单的方式来看，非面对面交易并不容易限制。

第二，从个人付款人角度，可以通过定位进行限制。个人付款人在支付时，需要实时定位，如果发现付款人不在商户代码登记地，可以禁止交易。这个方案的前提是用户需要提供定位信息，否则无法支付。

三是允许一定数量的交易，监测到异常后禁止，引导其申请白名单。《通知》还明确，确实有非线下交易需求的，可以加入白名单机制。这涉及到一个需求定性、动态变化的问题。比如商户一开始没有线上需求，但随着线上化需求明显化，线上支付需求增加，如何引导这个群体？另外，如果完全禁止线上支付功能，中小商户的数字化转型能力会大大削弱。因此，在实际实施过程中，风控系统很有可能在风险可控的前提下，为商户代码提供一定数量、频率、金额的线上交易。

值得一提的是，《通知》中仍有放宽的空间，只是“原则上”禁止。那么，这个“原则”是什么呢？

我们来讨论第二个问题，个人支付条码是不允许从事经营活动的，这该如何限制呢？

其实，支付应用已经采取了一些措施，引导一些可能有经营行为的用户去申请商户编码。判断的维度包括支付频率、金额等，比如微信支付在收到超过一定金额的支付后，会提醒用户开通微众银行二类账户。相信支付巨头们可以利用大数据判断用户是否有经营行为，采取有效措施满足监管要求。

第三个问题，区分个人码与商户码。这个在征求意见稿阶段就交给了中国支付清算协会负责，但《通知》要求由银行、支付机构、清算机构等条码支付收款服务机构负责。这个其实跟第二个问题类似，都是在识别用户经营行为后，区分个人码与商户码。不同之处在于，支付巨头可以在码应用之初就明确给用户展示个人码与商户码的不同应用渠道，在具体业务操作中通过大数据识别能力引导个人码升级为商户码。

总体来看，这套条码支付政策的实施将给支付巨头带来不小压力，但对聚合支付来说将是一个不小的让步，预计不少商户将把静态码转为动态码，个人码升级为商户码、聚合码，这也将给设备商带来不小的红利。

银行卡POS监管下取现

条码支付终端的监管，更多的是对支付巨头的考验，而银行卡POS则可能让不少收单机构感到不安，尤其是那些有大量套现业务的收单机构，这是一个数千亿甚至数万亿的市场。

在终端生产厂家方面，要求“一台银行卡受理终端只能对应一个受理终端序列号”，且银行卡POS终端生产出来后，在交付支付机构、银行使用前，需将银行卡受理终端序列号及序列号密钥，以及银行、支付机构等收单机构名称上报管理平台（清算机构建设，主要是银联）。

从生产阶段来说，就已经受到严格限制，支付机构很难逼迫厂商“留后门”。从某种意义上来说，这也是对终端厂商的政策保护。

在入网阶段要求“一台银行卡受理终端只能对应一个指定商户”，汇集五大要素：

如果终端厂商全面实行一码一机、一人一机政策，目前的刷卡行业将遭受严重打击。

以往银行卡POS可以自由选择商户类型，俗称“人手一机”。2019年年中，银联向会员机构发出通知，为落实85号文件要求，严禁一机多商户，包括终端用户自选、App用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各种衍生手段。

随后，“自动推送”时代到来，不少收单机构凭借自身庞大的商户池，自动将不同商户代码推送到POS，以方便提现需求。也就是说，一机多账的现象在理论上仍然存在。具体来说，同一台支付终端产生不同特殊商户代码的交易，这是本次《通知》所禁止的。支付受理终端序列号需与特殊商户代码相匹配，一台POS只能产生一个商户代码的交易。

套现盈利的核心手段是“跳码”、更换商户类型、通过费率差价盈利，在终端交易受限的情况下，应用流程或有提升空间。

值得一提的是，《通知》要求，对非定位POS，“收单机构应当确保在指定商户的固定营业场所使用并合法合规”，但对于如何做到合法合规，并未做出详细要求，将权责完全交给收单机构进行考核，留下了很大的想象空间。

不管怎样，如果严格执行《通知》，行业将不会有太大的回旋余地，但这也要看人民银行、银联等机构的检查逻辑。

值得一提的是，套现需求始终存在，一旦POS套现减弱，可能会传导至其他产品甚至行业。

近期扬州破获的“4.08”重大违法经营案，利用银行鼓励信用卡绑定手机支付、返现等政策，以及银行的便利政策牟取暴利。此外，2020年起，部分银行将收单机构“列入黑名单”，业内普遍认为，是为了防范取现抢积分行为，同时银行也鼓励用户将信用卡绑定支付应用，给予更高的积分。未来随着POS监管力度的加强，条码支付是否会成为新的骗局，手机POS、一碰支付等产品是否会受到牵连，还有待观察。