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智发之家（ZFZJ.CN）还记得一年前中国银联的崛起吗？随着监管层传递出“以银联为主导”的态度，不少人以为银联线上化就此终结。然而，在“断直连”的赛道上，似乎银联已经率先发力。

银联尚未消亡，还有很长的路要走。

4月1日，银联与之间的紧张关系

银联主要侧重于线下业务，但银联快支付以及新兴的云闪付业务也涉及线上业务，银联与网联之间必然存在竞争。

2017年央行出台209号文、281号文、296号文等文件严厉打击支付行业，其中一条硬性要求就是支付机构必须与银行脱钩，必须通过合法的清算机构完成清算。

智发之家了解到，“断直连”有两个时间点，一个是4月1日，另一个是6月30日。4月1日是《支付创新业务规范》（即281号文）和《条码支付业务规范》（即296号文）同时规定的时间点，要求支付机构迁移条码支付业务。6月30日是央行支付结算司印发通知规定的时间点，要求支付机构迁移涉及银行账户的网上支付业务，同时还规定了具体的清算受理平台——中国银联。

“断直连”针对的支付业务类型有所不同，4月1日针对的是条码支付，6月30日针对的是涉及银行账户的网上支付，银联与中国网络支付公司最大的竞争将在6月30日之前发生。

281号文和296号文要求，“自4月1日起，支付机构开展涉及跨行交易的条码支付业务，应当通过中国人民银行跨行清算系统或具有法定资质的清算机构办理”。银联是持牌清算机构，中国网络支付公司是监管部门主导成立的清算平台，可以说，两者都是具有法定资质的清算机构。

随着《条码支付业务规范（试行）》的正式实施，以“断直连”为标志的支付清算市场合规之战进入关键阶段。

3月31日晚，中国银联完成首笔交易。4月1日，有媒体记者从渤海银行相关人员处获悉，一笔金额为1.88元的微信支付交易，由“渤海银行”作为收单机构发起，“中国银联清算有限公司”参与转账，最终成功支付。

银联紧随其后。4月1日上午，银联向社会发布公告，宣布与财付通就微信支付条码支付业务正式展开合作。公告还称，中国银联在为微信支付条码支付业务提供转账清算服务的同时，也愿意为其他机构提供转账清算服务，并将在监管部门的指导下，秉持开放、合作、共赢的理念，依法合规地为市场主体提供安全、优质、高效的转账清算服务。

智发之家(ZFZJ.CN)获悉，近期，包括财付通、通联、易宝支付、汇付通、盛付通、银盛、拉卡拉、联动优势等部分支付机构均通过官网或公开平台宣布将接入银联或网联平台。

4月1日，通联发布公告，宣布成为首批接入中国银联条码转账清算业务的机构之一，但其公告中也明确提到“将与中国银联等机构合作”，“逐步将条码业务转账清算业务转交给符合条件的机构”，可谓是保留性地将优先权交给了银联。

4月3日，汇付天下还发布公告，宣布完成与中国银联首批相关对接工作，公告中提到“未来我公司涉及跨行交易的条码支付业务，将通过中国银联进行处理”，可以说已经明确选择了银联一方。

4月4日，银盛、拉卡拉相继宣布成为首批接入银联条码转账清算服务的机构，拉卡拉虽然宣布接入银联，但也持保留态​​度。

4月11日，盛付通宣布，已于4月10日与中国银联完成系统对接和联调测试，计划于4月13日正式上线投入使用。

值得注意的是，虽然通联、汇付、拉卡拉、银盛等支付机构均出面支持银联，但拥有银联血统的广州银联、北京银商、上海银联等支付机构尚未发布相关公告。

沟通

汇款

银盛

拉卡拉

盛富通

或许是中国银联恍然大悟，4月11日宣布与易宝支付、联动优势完成条码业务投产上线，正式开启条码业务合作。此外，中国银联还表示，已做好充分准备为其他机构提供条码支付接入和转接清算服务，并将在监管机构的指导下构建健康发展的条码支付生态，为支付市场创新提供有力支撑。

易宝以非正式推送的形式在其公众平台上公布了其接入中国银联清算有限公司条码转账清算业务的消息，而联动游世接入中国银联的信息则是由中国银联发布的，笔者在联动游世的官网和公众号上并未查到。

目前，中国银联平台也宣布已与建设银行、平安银行完成条码业务制作及上线，正式启动条码业务合作；日前，交通银行、光大银行也宣布已与银联完成系统对接工作。

联动优势

怡宝

中国建设银行、平安银行

截至目前，中国银联股东中出资比例大于1%的前十大支付机构中，仍有支付宝、中国天翼电子、快钱、平安支付、中国移动电子和银联商务尚未做出任何公开声明（通过官方网站或公众账号）。

事实上，4月1日，条码业务接入银联还是中国网络支付公司，并不是一个“二选一”的问题，监管部门也没有明确表示只能接入一家清算机构，对于支付机构来说，最好的选择当然是同时接入两家清算机构。

不过，或许是出于某种不言而喻的形式意义，银联和网联似乎有意希望支付机构只选择或优先选择它们。银联的股东主要是银行，而网联的股东主要是支付机构。理论上，支付机构选择网联的可能性更大，但目前的情况是，大部分支付机构都站在银联一边。不过，相信未来无论是先接入银联还是先接入网联，大部分最终都会选择同时接入两者，这样才不会两边都得罪，选择余地也更多。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红燕认为，为保证互通模式下各项业务的顺利开展，同时接入银联和国网通支付清算机构是更好的选择。

有业内人士建议，虽然不存在二选一的问题，但对支付机构来说，优先选择银联将更为有利。

6月30日，中国银联与中国网联的正义之剑和最后一搏

3月20日，中国银联向全体会员企业发出《关于非银行支付机构接入网络支付清算平台有关事项的函》（以下简称42号文）。42号文称，按照《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网络支付平台的通知》（以下简称209号文）有关要求，自2018年6月30日起，凡涉及支付机构受理的银行账户的网络支付业务一律通过网络支付平台办理。中国银联指出，希望各相关会员企业配合做好协议支付、代付、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试工作。

可以说，209号文件是中国银联的御剑，因为这份来自中国人民银行支付结算司的文件赋予了中国银联不同于中国银联的独特权利。

在此前财新报道中，央行支付司人士称“不允许接入银联”。央行支付司人士对财新记者表示，“所有第三方支付机构都必须接入银联，目前还不允许接入银联。银联才刚刚起步，支付机构要积极支持银联建设。未来的最终目标是，随着各种市场机制的成熟，以及其他清算组织进入市场，可以选择接入监管机构认可的清算组织。”

值得注意的是，209号文件要求，支付机构受理的涉及银行账户的互联网支付业务，均需通过中国银联平台办理。不过，智发之家发现，早在前一年互联网金融监管期间，人民银行等部委就联合印发了《非银行支付机构风险专项整治实施方案》（即112号文件），其中要求“支付机构必须通过人民银行跨行清算系统或具备法定资质的清算机构办理跨行支付业务”。

也就是说，在“630直连断线”竞赛中，银联凭借112号文获得了一张入场券，虽然不如中国网络支付公司那么合法，但基本也能接受。

今年1月，银联官方宣布，经过半年的运行测试，新一代银联无卡业务转清算平台正式面向各类成员机构推出规模业务承载服务。目前，平台已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域性银行在内的主要商业银行完成联网，与包括十余家主要支付机构在内的数百家成员机构达成合作共识，其中70余家机构已完成平台对接或正在开展对接工作。此举也被认为是中国银联正式回归网络支付转清算市场，未来必然与网联形成竞争关系。

随后，在2月份银联战略部组织的一场培训会上，一份《银联微信/支付宝整合方案》出现在了与会人员的桌子上。此次培训的内容主要针对包括银行、第三方支付机构在内的收单机构，介绍了微信和支付宝收单业务融入银联的流程。随后，关于这个方案的更多细节开始在网上曝光，包括线上交易处理方式的变化，以及现有商户和新用户如何入网的相应细节。

中国银联就培训会相关报道回应媒体报道称，2017年以来，央行密集出台支付领域一系列监管政策，中国银联作为具有法定资质的清算机构，坚定支持和执行央行各项监管政策，并积极推动行业相关机构加快市场监管行动，落实各项监管政策。

中国银联方面，自2017年6月30日启动规模化运营以来，截至2018年3月31日，中国银联平台已连接343家银行、105家机构，计划连接460家银行、115家机构，支付账户覆盖率100%；累计完成资金交易转账清算笔数突破100亿笔，累计交易金额2.83万亿元。

3月22日，银联和中国网络支付公司（）先后在官网和公众账号发布双方高层会晤消息，银联总裁时文朝与中国网络支付公司（）总裁董俊峰会面，双方的表态似乎都在向外界传递某些信号。

银联在公告中表示，双方就为市场提供安全高效的清算服务、进一步加强合作、加快落实央行系列监管文件、共同推动支付市场健康规范发展、防范金融支付领域风险等进行了深入交流，达成多项共识。此外，中国银联官方微信公众号也发布了此次会晤的相关图文信息。双方高层的会晤似乎有意向外界传递出友好合作的氛围。

然而诡异的是，第二天，银联官网却悄然删除了《中国银联总裁时文朝会见中国银联清算有限公司总裁董俊峰》的消息，中国银联官方公众号也已删除《中国银联总裁董俊峰与中国银联总裁时文朝举行会谈交流》的文章。

业内人士分析，此次银联与中国网络支付公司高管会面的消息被删除，或许是因为双方谈判破裂，随后银行、支付机构开始纷纷“选边站”，可见两者之间的竞争有多么激烈。

支付之家网（ZFZJ.CN）获悉，在刚刚结束的博鳌亚洲论坛上，中国银联总裁时文朝在“金融的未来：改变，还是被改变？”分论坛上就中国银联与中国网联的关系发表了自己的看法。他表示，中国网联显然不是银联的“老二”，就看父母是否承认。他指出，中国网银和中国银联的职责并不完全一样，特别是在商户端，中国银联与中国网联合作尤为明显。此外，他特别强调，“当前，中国银联要与中国网联合作，与银行、第三方支付机构、大商户等一起，真正把监管政策的要求落到实处。”

4月11日，中国银联总裁时文朝表示，预计“断直连”相关政策要求可在6月30日前落实。

4月初，针对目前银联与中国网络支付公司的竞争态势，曾有作者撰文指出，“6月30日前，或许需要大佬们发声”。然而，我们通过新任央行行长易纲在博鳌亚洲论坛“货币政策正常化”分论坛上的发言，得以一窥端倪。

易纲称，中国银联的成立和要求断开直连，是基于支付体系公平竞争和安全的考虑。中国移动支付、手机支付走在了世界的前面，但是我们也发现了一些风险，在鼓励竞争的同时，也要防范风险。

我认为公平竞争这个词不仅指支付机构之间的公平竞争，也指清算市场的公平竞争。如果真是这样，那么监管部门或许乐见银联和网联形成互补、积极竞争的状态。

中国互联网络信息网手握209号文件这把圣剑，但这把剑是金子还是铜子，最终还是要看监管部门的态度。

苏宁金融研究院高级研究员赵庆曾表示，银联主要布局线下，但线上和网联会有一定的重合。在线上清算方面，银联和网联未来将面临直接竞争，双方的市场份额取决于交易处理速度、资金清算效率等各方面的服务水平和能力。虽然目前消费者无法直接感受到“断网直连”的便利，但银联和网联作为服务商的竞争关系有利于支付机构注重产品创新和客户服务，客户体验有望进一步提升。

其实，银联和网联都具备承担“断直连”重任的资格，其实只要符合监管要求，最终接入银联还是网联并没有太大区别。您觉得呢？

在国家利益、国家安全面前，每个个人、每个组织都应该尽自己最大的努力！

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作者：张鹤子