1. 新的移动支付解决方案

随着互联网与金融相互融合趋势日趋明显，移动支付受到行业各方的广泛关注。目前，移动支付行业发展迅速，业务规模呈现爆发式增长。2014年，支付机构共处理互联网支付交易215.3亿笔，金额约17万亿元，分别较上年增长约43%和90%。其中，移动支付处理交易153.3亿笔，金额约8.24万亿元，分别较上年增长约305%和592%。移动支付已成为银行金融服务创新中最重要的产品之一。

2、云支付产品

云支付产品基于HCE技术，适用于具备NFC功能的手机，云支付可以看作是云端的一张附属银行卡（信用卡或借记卡），可以即时完成线下移动支付，提供良好的用户体验。

1、在线绑定：在手机银行将云支付产品与银行卡绑定；

2、线下消费：只需打开手机NFC功能点亮屏幕，将手机靠近POS机（有银联闪付）轻轻一挥，“嘟”一声响即完成支付。

2015年5月5日，工商银行与中国银联、VISA联合推出HCE云支付信用卡产品，成为亚洲地区首家推出这一新型支付产品的商业银行。随后，各大银行纷纷效仿，纷纷推出“云支付”产品。7月，南京银行、潍坊银行分别推出“铁信支付”和“手机钱包”产品；9月，中国银行、建设银行分别推出“长城云支付卡”和“龙卡云支付”产品；10月，浦发银行、中信银行分别推出“HCE云闪付”和中信“云闪付”产品。

工行“HCE云支付”

中国银行“长城云支付卡”

南京银行“铁心福”

3. HCE 的过去和现在

2012年Doug和Ted提出了主机卡模拟（HCE）的概念，不再依赖安全单元（SE）的安全存储和执行环境，而由云端的服务器来模拟SE的功能，也称云端安全单元（-SE）。HCE方案不需要依赖专门的安全硬件，应用厂商（如银行）可以独立完成业务流程，绕过手机厂商和运营商。

第一个支持HCE技术的智能平台是2012年发布的 OS7，2013年11月4.4版本支持HCE功能，从而引发了将HCE技术应用到移动支付、会员管理等广泛领域的想法。微软在其最新系统中也支持HCE。由于Pay存在于iOS这个封闭系统中，因此其他主流智能平台均支持HCE技术。

技术原理：移动支付的NFC技术标准有三种模式：

× 卡模拟：NFC设备模拟智能卡，用户使用NFC设备完成支付；

× 读卡器：NFC设备作为读卡器，读取NFC标签；

× 点对点：两个 NFC 设备进行通信并交换数据；

为了加强安全性，卡模拟中使用SE。移动设备中有一个NFC控制芯片，用于根据NFC应用的模式进行数据路由决策。在读卡器和点对点模式下，信息被路由到Host CPU，而在卡模拟模式下，数据被路由到SE芯片，实现数据认证和加密。HCE的出现改变了这种传统的路由方式，卡模拟模式下的数据可以路由到CPU的HCE服务，摆脱了传统SE芯片载体的限制，这样安装一个可以调动HCE服务的软件就可以作为SE存在。各种应用的卡密钥都存储在云端服务器中，当进行交易时，Host CPU会从云端调用相应的密钥进行认证。

技术标准：2014年，卡组织Visa和宣布支持HCE。Visa针对HCE技术推出了一系列安全规范，包括《云支付最低安全要求指南》（-和）和《云支付技术规范》（-），此外，Visa还发布了移动身份验证和用户体验的最佳实践。未来，无论是银行、云支付平台提供商等，如果要推出采用HCE技术的Visa移动支付服务，都必须遵循上述标准，以确保交易安全。

4.HCE 安全

自HCE技术应用以来，业界对其安全性一直存在争议。对比HCE与SE方案各自的优势，普遍认为基于硬件安全芯片的SE方案安全性更胜一筹。其实绝对的安全并不存在，脱离业务场景和适用范围讨论安全机制毫无意义。SE方案应用的最大障碍是设备支持不足，现有大量设备没有内置安全芯片，只能通过SIM卡SE（UICC）或SD卡SE来支持，涉及运营商、设备厂商、安全芯片厂商等多方。

普通用户对HCE的安全性也十分关心，金融机构也会重点推广HCE服务所采用的安全机制。例如，工行“HCE云支付”产品的安全机制包括：（1）工行云服务器生成技术及动态密钥技术；（2）“云端验证”技术；（3）实时监控干预系统。翻译成技术语言，对应到两种技术：化（）和风控（）。

标记化是指在交易中替换高价值认证码（如卡号）的过程。标记化的目的是将账户数据从支付环境中移除，并用令牌代替，令牌在此环境中生成，一旦离开此环境就毫无用处。尽管令牌技术并不是一个新概念，但数据泄露事件的增多提高了人们对保护支付账户认证必要性的认识，令牌技术是防止支付认证码泄露的主要方法之一。

通证化面临的主要威胁包括通证的伪造和篡改，重点关注生成、验证和更新功能。移动设备的“实时在线”特性为通证化技术的安全性提供了便利。相比离线验证，在线验证、实时验证、在线更新等方式有效提升了安全性。

风控技术依托后端大数据处理能力，实时处理支付数据，发现隐藏的风险，并通过预定义规则进行有效管控。风控可以看作是业务的“大脑”，识别风险、控制风险。在与通证化结合的场景中，风控实时识别通证伪造风险，一旦通证被多次伪造，就会启动通证算法更新机制。

5.一站式移动安全服务

同富盾成立于2011年，是国内领先的一站式移动安全服务商，产品涵盖账号安全、交易安全、移动安全等多个领域，提供三大云服务平台：

应用安全云：为开发者、中小企业、应用市场提供完全免费的一站式解决方案，针对移动应用漏洞、应用逆向破解​​、应用盗版等问题提供相应的应用检测、应用加固、渠道监控云服务。通服盾是国内唯一一家获得应用检测、应用加固技术专利授权、掌握核心知识产权的移动安全厂商。

身份认证云：基于核心专利技术，提供移动身份认证及化服务、面向中小企业的金融级在线身份认证服务、面向金融机构的私有云部署解决方案，提升手机银行认证的用户体验。

大数据分析云：为行业客户提供交易风险实时预警及管控服务，基于先进的风控模型和可定制的规则引擎，对交易全流程进行实时监控和行为分析，及时有效地识别和防范潜在的欺诈行为，保障信息安全、资金安全、交易安全，保证交易平台健康稳定运行。