电子商务支付系统 [章节提要] 支付技术及其发展 电子商务支付系统概述 电子现金、电子信用卡、电子钱包、电子支票 小额支付系统 支付方式 1.现金支付方式：现金流动 2.通过银行支付方式： 三.电子支付 电子支付的含义 借助金融网络系统、计算机和网络技术，将货币以电子数据的形式存储于银行计算机系统中，以数字信息流的形式通过网络实现货币支付和资金流转。 电子支付的特点 1.电子支付利用先进的技术，通过数字流完成信息传递；而传统支付方式是通过现金流通、票据转帐、银行汇兑等物理实体完成支付。 2.开放性：电子支付基于开放的互联网系统平台，而传统支付在相对封闭的金融网络环境中运行。 3.要求高：电子支付利用互联网、企业内部网等先进的通讯手段，对软硬件设施要求高； 4.具有方便、快捷、经济等优点。 电子支付工具分类 1.互联网支付 2.移动支付 3.电话支付 4.销售点终端支付（POS） 5.ATM交易 6.其他电子支付 电子支付的发展阶段 1）第一阶段是银行利用计算机办理跨行业务、结算账户等。 2）第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的资金清算，如工资发放等。 3）第三阶段是利用网络终端为客户提供各种银行服务，如客户在ATM机上取款、存款等。

4）第四阶段是利用银行的销售点终端（POS）为客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。 5）第五阶段是最新的发展阶段，电子支付可以通过互联网随时随地直接进行转账结算，形成电子商务环境。 电子支付存在的问题 1.支付安全问题 2.交易中资金流动凭证的法律效力 3.交易中的信用问题 4.支付中的管理制度和经济利益冲突 电子支付系统 电子支付系统是一种以数字化电子形式进行电子货币数据交换和结算的网上银行业务系统。当前的多种电子支付系统通常都是针对一种支付工具而设计的。电子支付系统、网上银行系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。 电子支付系统的分类 大额资金划拨系统 批量电子支付系统 网上小额支付系统 电子支付系统的组成 1.客户 2.商户 3.客户所在银行 4.商户所在银行 5.支付网关 6.金融网络 7.认证机构 电子支付系统的功能 1.对交易各方身份进行认证 2.利用加密技术对信息进行加密 3.确保信息的完整性 4.确保业务的不可否认性 5.处理贸易业务的多边支付 问题：确保商户和银行之间不能看到对方的信息 电子支付系统模型 电子支付系统模型 电子支付系统模型 电子支付模型 电子支付模型 电子支付工具 1.电子货币：如电子现金、电子零钱、电子钱包等 2.电子信用卡，如智能卡、借记卡等 3.电子支票：电子支票、电子转帐等 电子货币的特点 电子货币是利用电子计算机网络技术存储电子数据，用以表示一定的货币信息的数字。

1.电子货币不具备传统货币的大小、重量和印记； 2.电子货币支付时，流通速度快； 3.集储蓄、信贷、非现金结算等多种功能于一体； 4.电子货币的使用和结算不受金额、对象和地域的限制，使用方便、准确； 5.电子货币由银行发行，使用时必须依靠法定货币来体现和实现商品价值。 6.要采用各种加密和安全技术，保证其安全可靠。 电子支付工具：电子现金 1.电子现金（E-CASH）又称数字现金，以数字形式表示现金，将现金价值转化为一系列加密的序列号，用这些序列号来表示现实中各种金额的货币价值。 加密：发行银行对发行的序列号进行数字盲签名。 电子现金的表现形式 某银行发行100张1元电子现金票券：1001、1002、1003、…. 1010、1011、….. 1100 1001、1002、1003、1100 每个数字代表 1 元 2001、2002、2003、…. 2100 每个数字代表 2 元，以此类推。 要点： 1. 发卡银行采用特殊技术，使得所发的每一个数字都不可复制。 2. 发卡银行对每个数字进行盲签名（一种数字签名）。通过盲签名，发卡银行无法追踪谁下载和使用过这笔电子现金，保证了电子现金的匿名性。

3、发行银行会对数字现金进行验证。电子现金（E-CASH）的使用流程1、用户在发行电子现金的银行开立账户，并预先在账户中存入现金，购买电子现金。2、用户使用电子现金软件从发行银行的网站上下载一定数量的电子现金（发行银行已盲签）并保存在硬盘上。3、用户在同意接收电子现金的商户网站上付款时，将相应的电子现金作为购买费用发送到商户服务器。4、商户收到电子现金后，将其发送给发行银行进行验证，然后进行清算。电子现金的优点1、具有现金的特点，可以存储、提取和转移；2、匿名性：银行对电子现金进行“盲签”，具有与现金相同的优点；3、不可复制性4、交易成本低，适用于小额交易。 电子现金的缺点 1.只有少数银行和商户接受电子现金。 2.成本高。电子现金对硬件和软件的技术要求很高，需要庞大的数据库来存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费，还需要下载和安装复杂的客户端软件。 3.风险大。如果存储设备损坏，电子现金就会丢失。它通常存储在智能卡或电子钱包中。 4.存在洗钱问题。 5.E-Cash系统采用联机处理方​​式，用户、商户和银行都必须使用E-Cash软件。 电子现金 1.（）（）：电子现金的先驱，开发了无条件匿名的电子现金支付系统。

主要特点是将现金以数字化方式记录，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。该公司的创始人在荷兰创办了该公司，后来移居美国硅谷。1988年，由于财务困难，该公司申请破产。1999年，该公司的技术和资产被出售给该公司。2002年，该公司被一家在证券交易所上市的公司收购。它将技术整合到原有的电子支付系统中。网址为： Cash 2.eC eC发行的电子现金称为电子现金，主要用于网上小额支付。使用结算时，消费者必须下载电子钱包管理软件，并以插件形式安装在浏览器中。使用电子钱包软件，不仅可以从指定银行账户下载和存储电子现金，还可以管理消费者的订单。接受它的商家不需要安装特殊的软件，当消费者在商家网页上提交订单时，电子钱包就可以自动激活，用于网上支付。 电子现金公司开发的硬币电子现金。电子现金虽然已经比较完善，但仍在不断发展中，发展的方向是更加安全、简便、实用。随着更加安全、简便的电子现金系统的出现，电子现金必将如商家和银行业所预测的那样，成为未来网上贸易的一种便捷的交易手段。

电子支付工具：银行卡 银行卡按用途分类： 1.借记卡：先存款，后消费 2.信用卡：贷记卡，根据客户的信用等级，给予持卡人一定信用额度，先消费，后还款 3.复合卡 银行卡分类：按存储介质分类 1.磁卡： 2.IC卡： 磁卡与IC卡的主要区别：信息量、抗干扰、安全性 银行卡网上支付结算流程 银行卡网上支付结算模型 1.基于SSL协议的支付模型 2.基于SET协议的支付模型 1.基于SSL协议的信用卡支付 2.基于SET协议的信用卡支付 基于SSL协议的信用卡支付 其完整的支付流程为： 1.用户在银行开立信用卡账户，获得信用卡账号。 2.用户商家下订单后，将信用卡信息加密后发送给商家服务器。 3.商家服务器对收到的信息的有效性和完整性进行验证后，将用户的加密信用卡信息发送给商户服务器商户服务器无法看到用户的信用卡信息。4、业务服务器核实商户身份后，将用户加密的信用卡信息传输到安全的地方解密，然后通过安全的专用网络将用户的信用卡信息传送给商户银行。商户银行通过通用电子渠道与用户的信用卡发卡银行联系，确认信用卡信息的有效性。5、确认后将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商户服务器交易完成或者拒绝，商户再通知用户。

整个过程只需要很短的时间。6、交易过程的每一步都需要交易双方用数字签名来确认身份，用户和商户都必须使用支持该服务的软件，数字签名是在用户和商户在线注册时产生的，不可修改。SET协议为电子交易提供了很多安全措施，可以保证电子交易的保密性、数据的完整性、交易行为的不可否认性和身份的合法性。（1）保证客户交易信息的保密性和完整性。SET协议在SET交易过程中采用双签名技术对消费者的支付信息和订单信息进行签名，使得商户看不到支付信息，只能收到用户的订单信息；而金融机构看不到交易内容，只能收到用户的支付信息和账户信息，从而充分保证了消费者账户和订购信息的安全。（2）保证商户和客户交易行为的不可否认性。SET协议的重点是保证商户和客户的身份认证和交易行为的不可否认性。 其理论基础是不可否认机制，所采用的核心技术包括X.509电子证书标准、数字签名、消息摘要、双重签名等技术。（3）保证商家和客户的合法性。SET协议使用数字证书来验证交易各方的合法性，通过数字证书的验证可以确保交易中的商家和客户是合法、可信赖的。（1）顾客在网上商店看到某件商品后，与商家进行协商，然后发送购买信息请求。

(2)商家要求客户使用电子钱包进行支付。 (3)电子钱包提示客户输入密码然后与商家交换握手信息以确认商家和客户都是合法的。 (4)客户的电子钱包形成包含订单信息和支付指令的消息并将其发送给商家。 (5)商家将包含客户支付指令的信息发送给支付网关。 (6)支付网关在确认客户的信用卡信息后，向商家发送授权响应消息。 (7)商家向客户的电子钱包发送确认消息。 (8)资金从客户账户转移到商家账户，然后将商品交付给客户，交易完成。 银行卡网上结算与POS结算的区别 1.POS：消费者-商户主机-专用网络-信用卡网络中心-银行主机（注：支持POS支付的商户一般在任意一家银行都有账户） 2.网上支付 消费者-互联网-商户WEB服务器-互联网-支付网关-信用卡网络中心-银行主机 电子钱包 电子钱包是一种可以装载电子现金、电子零钱、保险柜零钱、银行卡、网络货币、数字货币等的电子钱包，也可以存储机主的数字证书、住址、联系电话、照片等相关信息，是电子货币的容器。 电子钱包分类 1.软件形式的虚拟电子钱包： 电子钱包可以存放在消费者端，也可以存放在商户服务器或提供商的服务器上，电子钱包软件通常是免费的

如中国银行的电子钱包，IBM的电子钱包软件 2.实物形态的钱包，如以智能卡为存储介质的电子钱包系统、移动钱包等 电子钱包系统应用 1.电子钱包系统 电子钱包的存储介质是公司开发的IC智能卡，该支付系统最早由英国威斯敏斯特银行于1990年创建，是世界上最早的电子钱包系统，主要指以智能卡或磁卡为存储介质的各种储值卡或预付卡，如日常生活中常用的公交卡、电话卡、上网卡等。 该类电子钱包主要以线下使用为主，适用于特定领域或企事业单位内部的资金结算。 该系统通常在封闭的内部网络中运行，采用匿名方式进行小额支付结算，比较安全。 一般可使用专用设备通过银行转账或直接现金对电子钱包进行充值。 读写电子钱包中的数据需要使用专门的读写设备，用户不得随意修改所存的电子现金。 电子钱包系统由1.电子钱包卡2.读写电子钱包卡的专用设备电子钱包系统的支付结算流程1.持卡人将卡插入商户的专用读卡器，输入本次消费的金额。2.刷卡时，持卡人和商户通过数字签名相互验证身份。

3、身份认证后，从持卡人的卡中扣除本次消费的金额，并将相同金额转入商户账户。同时，终端自动发送收据。若被锁定，则必须输入密码。若通过网络支付，还必须在PC上安装专用的读卡器。手机钱包手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司和北京银联股份有限公司北京分公司联合推出的一项基于无线射频识别技术的新型个人移动金融服务。以银行卡账户作为金融支撑，以手机为交易工具，绑定用户的银行账户和用户的全球通手机号，通过手机短信、IVR、WAP等方式实现购物、付款、转账、账户余额查询，并可通过短信等方式接收交易结果通知和账户变更通知。 目前支持的服务包括：手机话费自助缴费、充值、话费充值、话费缴费、手机彩票、手机捐款、话费余额查询、银行卡余额查询等。 “手机钱包”是手机和信用卡两大高科技产品的融合，演变成一种新型支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付方式。 用户开通手机钱包服务后，可到中国移动营业厅换领手机钱包卡，然后使用手机在支持的商户POS机（如便利店、商场、超市、公共交通等）现场支付。 第三方支付 所谓第三方支付，是由与产品所在国各大银行签约的、具有一定实力和信誉的第三方独立机构提供的交易支持平台。

通过第三方支付平台进行交易，买家选定商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，第三方通知卖家货款已到账，货物发货，买家验货后即可通知卖家付款，第三方将款项转入卖家账户。第三方支付的支付流程：4、买家确认后，第三方将买家信用卡信息传输给银行。5、银行确认买家卡信息，确认后扣款，并将处理结果传输给第三方。6、第三方通知买家支付完成。7、第三方通知商家支付完成。8、商家通知买家交易成功。典型代表：（、eBay）、支付宝、财付通（QQ）、安付通、上海快钱、汇付天下、首信易付智、环讯。 第三方支付的优点 1、支付卡信息通过第三方与银行专用网络传输，传输安全。 2、支付成本较低：中介机构将大量小额交易集中起来，形成规模经济，因此支付成本较低 3、使用方便 4、保护了付款人的利益 5、属于虚拟支付 第三方支付的缺点 1、第三方机构缺乏法律保障，如果破产，其账户里的钱可能难以套现 2、第三方可以看到买家和卖家的账户信息，如果信誉不好，可能会引发风险。 6月21日，公安部官网报道，江苏苏州“乐天堂”开设赌场案，第三方支付平台快钱高级经理梅某被批捕。

经调查发现，梅某与境外赌博集团相勾结，协助该集团转移30多亿元资金，快钱公司从中获利1700多万元。近年来，国内第三方支付行业发展迅速，据艾瑞咨询数据显示，2009年，我国第三方支付市场年交易额达6000亿元，巨大的金融蛋糕或将继续高速扩大，艾瑞咨询预计，到2012年，我国电子支付行业交易额将突破2万亿元。然而，过去几年，第三方支付行业一直在灰色地带前行，除了带来大量盘根错节的资金外，也助长了洗钱、套现、对赌、诈骗等违法犯罪行为。